作者：吴敏 于洋 李小平 赵振翔 摘要:农业强国建设是在改变传统农业生产方式的基础上，实现农业供给保障、科技装备、经营体系、产业韧性和竞争能力全面提升的目标。加快建设农业强国需要商业性金融的支持，特别需要作为金融重器的国有大型商业银行发挥主力军作用。尽管当下商业银行助力建设农业强国仍然面临着金融有效供给不足、金融产品不能满足农业农村多元化需求以及金融服务农村缺乏有效触达渠道等问题，国有大型商业银行在服务农业强国建设中开展了积极探索，对推动完善金融支持体系、创新金融产品和服务模式具有一定的借鉴意义。实践表明，商业银行服务农业强国建设需要推动金融与农业领域的深度融合与协同发展，基于现有金融服务框架进行创新优化，围绕五大战略方向深入推进，为农业强国建设提供更加高效精准的金融服务。 加快建设农业强国既是我国建设社会主义现代化强国的根基，也是实现全民共同富裕的必然要求，更是通过农业农村现代化推动社会主义现代化，最终实现中华民族伟大复兴的根本保证。金融作为实体经济的血脉，在加快建设农业强国的进程中发挥着不可或缺的作用，健全现代农业产业体系、生产体系、经营体系，提升农业创新力、竞争力和全要素生产率等都离不开金融支持(Shen等，2022;Carter, 2003;Zhou等，2022)。近年来，国有大型商业银行坚持服务国家战略、服务乡村振兴、服务实体经济发展，为加快建设农业强国提供了强有力的金融支持，探索出了具有重要价值的实践路径。 一、商业银行服务农业强国建设的理论逻辑(一)文献综述1.农村金融与农业农村发展相关研究。农村金融是在海量信息、社会责任、良好信誉和完善制度的基础上进行的一系列大规模交易活动(刘健挺，2021)。这些活动通过广泛应用金融产品及其衍生产品，将各种农村社会资金整合，借贷给需要发展的农村客群(赵瑞政，2021)。农村金融的产生和发展是响应时代变革的必然要求，对促进农业农村高质量发展起到了关键作用(舒凯彤，2019)。近年来，农村金融为农业生产提供了必要的资金支持，帮助农民解决在种植、养殖等生产环节中的资金需求，从而促进农业生产的拓展和升级(张正平等，2023)。农村金融服务的普及和优化有助于提高农民的收入水平，并通过提供信贷和保险等服务增强农民的风险抵御能力和投资能力(夏泓洋，2023)。此外，农村金融通过金融创新支持农业科技的研发和应用，促进了农业产业链的完善，提高了农业生产效率和产品质量(粟芳等，2016)。 随着农业现代化的推进和农村经济结构的调整，农村金融需求呈现出新的特点。一方面，需求的多样化特征日益明显。农民不仅需要传统的种植和养殖贷款，还需要支持农产品加工、农村文旅、电子商务等新兴产业的金融服务(黄承伟，2022)。另一方面，个性化的农村金融需求增强。随着农民对金融服务的便捷性和可获得性提出更高要求，不同地区和不同规模的农业经营主体对金融服务的需求存在差异，要求金融机构提供更加定制化的金融产品和服务(吴敏，2012)。此外，随着数字经济的快速发展，互联网金融等新型金融服务模式逐渐受到青睐(李燕等，2021)。 由此可见，农村金融在支持农业发展和提高农民福祉方面中扮演着关键角色，其在资金支持和风险管理等方面为农业生产提供了重要推动力。然而，随着农村经济结构的调整和多元化需求的涌现，现有的金融服务框架面临着新的挑战和机遇。传统金融机构如何创新与优化金融服务，更有效地满足不同类型农业经营主体的个性化需求，深化金融与农业领域的协同发展仍有待进一步探索研究。 2.农业强国相关研究。围绕农业强国建设，国内学者已经展开了较为丰富的研究。关于农业强国的内涵和特征，部分学者认为，农业强国主要体现在农业综合生产能力、供给保障能力、科技创新能力和可持续发展能力的全面增强，其中包括农业科技的推广应用以及农业多功能属性的发挥(高鸣等，2023)。另有学者则强调农业强国应具备国际竞争能力、科技创新能力、供给保障能力和产业延伸能力等方面的优势(黄祖辉等，2023)。关于农业强国建设的任务和路径，宋洪远等(2023)提出，农业强国建设的核心任务包括确保粮食和重要农产品的稳定供应、加强农业基础设施建设、提升农业科技支撑、推动乡村产业高质量发展，以及拓宽农民增收渠道等。为实现这一战略目标，我国正在采取一系列具体措施：第一，在制度创新方面，通过完善农业支持政策、加强农业法制建设，以及推动农业管理体制和经营机制的改革，确保农业发展的政策保障和制度支持。第二，科技创新被视为关键，通过加大农业科技研发投入，促进科技成果的转化，以提升农业科技水平。第三，人才培养是保障农业发展的重要环节，通过加强农业职业教育和培训，提升农民素质，培养一批专业的农业人才。第四，金融支持是农业发展的重要支撑，通过提供多元化金融服务，降低农业经营风险，同时鼓励社会资本投入农业，发挥社会组织的作用，推动农业产业化经营(毛世平，2024)。这些路径相互补充、协同推进，共同助力农业强国战略目标的实现。 基于对已有文献的梳理发现，目前关于金融发展助力农业强国尤其是商业银行在其中作用的研究相对较少。基于此，本文旨在梳理农村金融与农业强国相关理论，厘清商业银行服务农业强国建设的内在逻辑，基于发展现状剖析商业银行在实践中面临的现实障碍，并以中国建设银行为例，深入分析典型实践，总结商业银行服务农业强国建设的具体路径。本文的研究不仅为促进金融高质量发展和建设农业强国提供了理论支持，也为商业银行如何有效助力农业强国建设提供了重要的实践参考，具有重要的理论和现实意义。 (二)理论分析1.农村金融发展理论。传统农村金融理论发展的过程实际上是农村金融对农村经济发展作用机制和政策实践的变迁过程，这一过程产生了三个具有代表性的理论：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论和不完全竞争市场理论。农业信贷补贴理论的提出基于外部资金对农村地区的支持不足，因此主张通过政府部门干预，例如设置专项贷款、贴息贷款等政策降低涉农贷款的利率，引导商业银行在农村地区设立分支机构，缓解农村金融供给不足的问题。补贴信贷在实践中出现了目标偏移和到期还款率等问题。农村金融市场理论认为农村居民和农业企业具有储蓄意愿和能力，而利率干预等措施反而造成农村金融市场失衡，应发展农村地区的金融中介，采取市场化的利率，这一主张促进了农村金融机构多元化的发展，但由信息不对称等带来的市场失灵依然存在。不完全竞争市场理论以及哈耶克主张的“局部知识理论”(Hayek, 1945)提出可以通过挖掘和整合农村分散的局部知识来缓解不完全竞争和信息不完全带来的市场低效率，政府通过逐步实施部分特惠政策、建立连带责任人和借款方的互助合作组织等方式来改善农村金融供给。近年来，很多发展中国家已基本形成以银行为主和多元化金融机构共同组成的多层次的农村金融服务体系，农村金融供需失衡的问题得到了一定的改善，由金融创新实践而产生的“微型金融理论”“普惠金融理论”受到了理论界和政策部门的关注。 基于以上对于农村金融发展理论的回顾，在中国建设农业强国的新形势下，商业银行应该立足于农村金融市场的特殊性，优化创新金融供给和产品，融入金融科技降低“三农”领域融资的成本和风险，促进金融资源在农业产业的有效配置。 2.商业银行服务农业强国建设的理论逻辑。金融要素在经济发展和农业农村建设过程中具有先导性作用(Yagura, 2020),建设农业强国离不开金融的支持：一方面，农村金融发展能够为农业经济发展等提供强有力的资金支持(黄红光等，2018),尤其与传统的小农经营相比，现代农业规模化、集约化经营对资金的需求规模超出了内源性融资的支持范围，需要更大额度的外源性融资；另一方面，近年来农村金融和数字技术的结合，不仅为农村地区“融资难、融资贵”问题提供了可能的解决方案，农村数字金融发展能够通过提升农民人力资本、促进农业科技投入、推动农村现代产业融合等渠道促进农业生产效率的提升(郭进等，2024)。 商业银行作为金融体系的重要组成部分，在推动农业现代化和乡村振兴中扮演着日益重要的角色。商业银行围绕农业强国建设提供了稳定的资金支持，不仅涵盖对传统农业生产的信贷投放，而且扩展到农业科技创新、现代化农业产业链构建和农村基础设施改善等关键领域。与非正规金融和其他正规金融机构相比，商业银行具有资金规模优势。稳定的资金供给为农业生产的规模化、集约化和科技化提供了坚实基础。商业银行通过创新金融产品和服务，不仅满足了农业的多样化和个性化金融需求，而且促进了农业产业结构的优化。这种创新表现在金融产品的多样化和服务模式的灵活性与适应性上，有效推动了农业产业链的高效运转和价值最大化。在农业风险管理方面，商业银行也发挥了重要作用。通过提供金融衍生工具，商业银行增强了农业生产主体对自然灾害和市场波动的抵御能力，确保了农业生产的稳定性和可持续性。国有大型商业银行承担着国家赋予的特殊职责和使命，与国家的金融政策和战略目标保持一致。国有资本的属性强调了国家对金融领域的控制和引导作用，确保金融资源的合理配置和社会效益最大化，同时也致力于服务国家的发展战略，并为广大人民群众提供普惠金融服务。 二、商业银行服务农业强国建设的发展现状近年来，随着我国金融改革的不断深化，农村金融发展水平显著提升。商业银行在积极发挥自身优势的同时，通过创新金融产品和服务显著促进了农村经济发展。然而，商业银行在服务农村金融过程中也面临一系列新的挑战和机遇。 (一)发展成效近年来，在政策引导下，商业银行的“三农”信贷投入持续增长，有效支持了农业生产和农村经济发展。自2007年以来，全国涉农贷款余额从6.1万亿元快速增长到2023年末的56.6万亿元(4),表现出显著增长趋势。与此同时，商业银行不断创新金融产品和服务，推出了“种业贷”“富民贷”等符合农业农村特点的金融产品，以及针对新型农业经营主体的特色贷款产品。此外，利用大数据、云计算等信息技术，商业银行提升了金融资源配置效率，确保信贷资源更多地向涉农小微企业和农户倾斜。 商业银行在金融基础设施建设方面也取得了重要进展。商业银行的支付清算系统、征信系统和动产融资登记服务系统的完善，大大提高了金融服务的效率和安全性。移动支付、线上信贷等现代金融服务的普及，极大地方便了农村地区相关主体的金融交易行为，提高了资金使用效率。同时，金融支持政策的不断完善也为涉农金融提供了良好政策环境。国家出台再贷款再贴现、差别化存款准备金率调整、财政补贴和税收优惠等政策措施，鼓励商业银行加大对农业和农村的金融支持力度。这些政策的出台强化了商业银行在服务农业强国建设中的功能，形成了系统性的金融支农政策体系。 (二)面临挑战一是金融服务结构失衡。尽管我国对“三农”领域的金融投入总量较大，2023年末涉农贷款余额已达到56.6万亿元，超过当年GDP的40%,但是这些资源并未均匀地流向农业和农民。数据显示，真正投向农业的贷款仅为5.84万亿元，占涉农贷款总额的10.3%。农户、家庭农场、农民合作社等主体获得的金融资源不足，农户生产经营贷款余额为9.24万亿元，占涉农贷款的16.32%(5)。同时，金融资源的区域分配也存在较大差异，发达地区获取金融支持相对容易，而欠发达地区则面临较大的金融支持缺口。 二是贷款融资成本较高。根据农业信贷补贴理论，农业融资成本较高的问题一直存在。由于农业的高风险、低收益和长周期特性，农村地区资金成本高。尽管商业银行已尝试通过多种方式降低“三农”贷款利率水平，例如2023年建设银行新发放涉农贷款平均利率为3.60%,邮储银行为4.76%,但较2023年一年期贷款报价利率(LPR)3.45%～3.65%,仍显偏高，农业领域融资成本高企的问题需进一步解决(6)。 三是金融服务合力不足。目前农村中小金融机构是为农户和新型农业经营主体等提供贷款的主要渠道，但其综合服务能力有限，难以满足农业农村日益多样化的金融需求。大型商业银行倾向于将资源投向城市或大型农业企业，且侧重于信贷供给，对乡村社会资源整合和乡村治理的参与不足。不同类型金融机构服务“三农”的合力尚未形成。 (三)机遇分析商业银行在助力农业强国建设的过程中不仅发挥了重要作用，同时也为自身的可持续发展创造了新的机遇。一方面，国家出台一系列政策支持农业发展，如财政补贴、税收优惠、信贷支持等，为商业银行提供了政策依据。另一方面，农业经营主体对金融综合服务的需求日益增长，为银行自身业务发展带来新的增长点(张红宇，2023)。围绕农业强国建设的总体目标，商业银行可以从多个方面积极发挥作用。 首先，在服务“供给保障强”方面，农业“供给保障强”要求既能守住国家农业安全底线，又能满足广大人民群众日益增长的对多样化、高质量食物的消费需求。商业银行可以通过支持高标准农田建设、农业产业链完善和农产品流通体系优化，增强农业供给保障能力；同时通过提供信贷和数字化产品，促进农业生产的规模化和集约化，提高农产品的供给效率和质量。 其次，在服务“科技装备强”方面，农业“科技装备强”要求能自主掌控重要农产品种业技术等关键技术，有完备的产学研用体系和强大的农业科技推广队伍，使用现代智能装备赋能农业，具有优质产品生产能力。商业银行可以通过提供研发贷款、科技成果转化贷款等金融产品，支持农业科技创新和高端农业装备的研发与应用。同时，商业银行还可以通过与科技企业合作，共同开发适应农业需求的金融科技产品，推动农业的科技化进程。。 再次，在服务“经营体系强”方面，农业“经营体系强”要求发展新型经营主体和社会化服务，延伸农业产业链，使小规模农户能够在农业经营体系中获得足够高比例的增值收益。商业银行可以通过定制化金融服务和信贷支持，帮助家庭农场、农民合作社和农业企业等农业经营主体扩大生产规模，提升其管理水平和市场竞争力，促进农业经营体系的现代化。 同时，在服务“产业韧性强”方面，农业“产业韧性强”要求能够应对重大自然灾害、极端气候变化以及国际市场剧烈波动的挑战，提高农业的气候韧性和储备调节能力。为此，商业银行可以通过提供风险管理工具，如农业保险和期货等，增强产业的抗风险能力。此外，通过支持农业产业链的多元化和一体化发展，商业银行有助于提升农业产业的韧性和稳定性。 最后，在服务“竞争能力强”方面，农业“竞争能力强”要求农业要具备全球市场供应与拓展能力，提升优质资源、生产要素、市场等全球配置能力，产业、企业、产品、区域品牌影响能力。商业银行可以通过支持农产品品牌建设、国际市场拓展和农业“走出去”战略，提升农业国际竞争能力。此外，商业银行还可以通过提供国际贸易融资、外汇结算等服务，帮助农业企业更好地参与全球竞争。 三、金融服务农业强国建设的典型案例分析——以中国建设银行为例(一)服务国家粮食安全和重要农产品供给农业的首要功能是为经济社会发展提供足够的粮食和农产品，这要求具备强大的产出能力和供给保障能力。商业银行应围绕粮食生产、加工、收储、销售等产业链各环节的经营主体需求提供综合金融服务(程国强，2022)。在产业链不同环节，商业银行可以通过收集相关数据，根据不同的农作物和生产模式，因地制宜地把握各个区域加工特点，为种粮农户和农业企业灵活调整贷款方案。同时，商业银行还可以创新担保方式，优化信用评价体系，支持粮食和重要农产品相关经营主体的融资。 建设银行推进“数字农业”与数字金融的深度融合，打造粮食交易平台，建立集科技化储粮、信息化管理、智能化监督于一体的粮食收储体系，落实粮库系统对接、收粮信息发布、线上预约送粮、收粮项目启动、粮库收粮入库、收粮资金结算、信贷融资申请等服务。建设银行通过强化产粮企业、种粮农户、农民合作社、粮食加工企业、粮食物流公司和粮食收储公司的有效连接，创新信贷产品，改进授信方式，加大对粮食产、运、储环节上相关主体的支持力度。建设银行还为保障粮食交易快捷、安全，解决卖粮农户回款难的问题，开发了“龙粮e贷”,采用受托支付方式，信贷资金直接受托给卖粮人，有效控制和杜绝贷款资金挪用和押品权属不清等风险，统筹解决了农民卖粮难、回款难的问题，助力实现“好粮卖好价”。 (二)服务农业科技创新自立自强农业科技创新包括种子科技创新、农业机械化和智能化、农业信息化、农产品加工技术等众多领域，是推动建设农业强国的关键。其中，种业作为粮食安全的源头，是国家战略性、基础性核心产业(仇焕广等，2022),也是我国在国际技术竞争中面临“卡脖子”的重要领域。商业银行围绕种质资源保护、育种创新攻关、种业基地建设、种业阵型企业等重点领域，聚焦国家重点发展的农作物、畜禽和水产等种子行业和“育繁推一体化”种子企业等金融需求，通过创新存货和订单质押、应收账款质押等信贷产品，加大信贷资金支持力度。 建设银行聚焦种业产业薄弱环节方面加强金融服务。一是加强种业贸易金融服务。赋能种业“引进来”,帮助种业企业引进先进种业技术、进口先进设备，提升种业企业的技术水平和生产效率，改善产品质量和适应性。二是加强种业大数据平台建设。推进种业产业链渠道融合，为种业经销商提供供应链金融支持。建设银行针对隆平高科下游3万余家经销商，搭建经销商大数据平台，实现“一点对全国”的普惠金融贷款投放，解决经销商的资金需求。三是强化种业科技支撑。推动金融重点支持种业科技创新成果转化和产业化应用，通过与科技型种业企业合作，支持水稻、小麦、玉米、大豆四大粮食作物和特色作物育种联合攻关，为种业企业在种质资源保护利用、科技创新攻关等环节匹配定制化的金融服务。 (三)助力推动农业经营体系现代化在农业和农村发展的各个领域和环节中，农业经营体系通过引入现代管理理念、科学技术、信息技术等手段，实现农业生产、经营、服务和管理的现代化，提高农业生产效率和农产品质量，增强农业竞争力，促进农民增收和农村经济发展(王乐君等，2017)。商业银行不断探索搭建农业经营服务平台，针对农产品产、供、销各环节资金需求情况，构建完善的服务生态系统，从技术层面整合土地确权、土地流转、托管订单等农业生产数据，加强产品创新，为农业经营主体提供规范化、全流程的服务。 建设银行针对农产品产、供、销各环节，打造了特色“裕农”服务模式，助力农业经营体系现代化。围绕服务农贸市场、农民专业合作社、农业生产社会化服务组织等客群，打造特色化服务场景，提供综合服务。在北京石门、新疆九鼎、河南朱召等31家农批市场上线“裕农市场”综合服务平台，为市场管理方和商户提供摊位服务、买方服务、信贷、结算等多项金融、非金融服务。截至2023年末，裕农市场相关贷款余额超226亿元。针对220万家农民专业合作社客群，打造“裕农合作”综合服务模式(7)。开发上线“裕农合作”综合服务平台，为农民合作社提供社员管理、财务管理、金融服务、农产品销售等服务。搭建“裕农托管”生态场景，助力小农户与现代农业有效衔接。联合黑龙江省农业农村厅打造“生产托管+农村金融+农业保险+粮食银行”的“兰西模式”,并入选农业农村部30个“全国社会化服务典型案例”。 (四)助力提高农业产业链韧性“保险+期货”模式已连续多年写入中央“一号文件”,在服务“三农”、保障农民收入等方面具有积极效应。商业银行应积极探索农产品期货手段化解粮食价格波动的风险(程国强，2022),支持大中型粮食生产龙头企业、新型农业经营主体积极参与农产品套期保值交易，保障农业生产平稳发展，助力提高农业产业链韧性，助力农业可持续发展。 建设银行与大连商品交易所和郑州商品交易所合作，打造交易所“银保期”项目，建立“银行+保险+期货”的农产品运营模式，将粮食市场风险转移到期货市场，减轻涉农保险压力，形成农产品期货和农业保险的合力，为粮食平稳生产构建“防火墙”。其中，建信期货与建行黑龙江省分行联合申报“银期保”大豆种收专项，依托龙头企业远期收购订单和收入保险在备耕期为农户提前确定预期收入，为银行贷款提供标准；待作物成熟后，龙头企业统一收购入库，根据实际粮款代替农户偿还银行贷款；在粮食销售后，龙头企业通过向投保主体提供二次点价权，在保障投保主体基本收益的基础上，给予其享受大豆价格上涨收益的机会，使得大豆不仅能卖出去，还能卖上价。该项目系统引入银行和龙头企业参与，帮助种植户解决融资难和售粮难的问题，在服务国家大豆扩种工程，维护国家粮食安全，助力乡村振兴等方面发挥了积极作用。 (五)服务提升农业产业全球竞争力农业全球竞争力是一个国家或地区在国际农业市场中的地位和影响力的体现，它涉及到农业生产效率、产品质量、科技创新、市场准入、品牌影响力等多个方面，是农业强国的重要指标(周立，2023)。商业银行从绿色高效、加工增值、融合发展等三个方面布局发力，通过提供综合金融服务，促进区域特色农业深度融入全球产业链、供应链、价值链，为特色农产品跨境贸易提供全方位支持(赵佳琪，2023)。 建设银行率先在同业推出“建行全球撮合家”,以“科技+数据”搭建数字化交易生态，为境内外企业跨境贸易与投资提供商机发布、智能精准匹配及综合金融服务的整体解决方案，解决跨境交易场景下信息不对称和交易成本高等痛点、难点。平台累计注册企业超过24万户，为36个国家和地区的1.8万余家企业举办了260余场跨境对接活动和数字会展，帮助境内外企业扩大“全球朋友圈”,进一步推动区域对外开放水平迈上新台阶。在云南，建设银行依托集团综合金融服务优势，落实落细农企农户服务措施，持续加强农业信贷投放和产品创新，同时继续推进与海关、边检、税务等机构在国际贸易“单一窗口”平台上的深度合作，大力推动中国(云南)自由贸易试验区与周边国家经贸合作区联动，更好地赋能农产品跨境交易通关、物流、支付全链条高效畅通，积极助力云南高原特色农产品提升全球竞争力。 四、商业银行服务农业强国建设的路径从建设银行的实践中可以看出，商业银行服务农业强国需要实现金融和农业的深度融合与协同发展。尤其在服务好农业强国建设过程中，商业银行需优化创新路径，并围绕以下五大战略方向进行深入推进。 (一)助力强化农业供给保障农业供给保障是确保国家食品安全和社会稳定的基础。商业银行在这一领域的作用主要体现在通过金融手段保障关键农产品的稳定生产，特别是在面对自然灾害和市场波动时，能够通过快速的资金支持，帮助农户和农企及时恢复生产，维持农业市场供应稳定。 1.以金融创新助力增强粮食和重要农产品供给保障能力。首先，设立面向粮食和重要农产品的信贷产品。通过探索低利率、长还款期等差异化优惠条件，适应农业生产经营主体的资金需求和生产特点，开发针对粮食生产和重要农产品的信贷产品。同时调整贷款发放条件，降低农户的贷款门槛，特别是对于实施绿色种植和应用科技设备的农户给予优惠。根据农业生产的季节性特点，合理安排贷款发放时间，确保农户在种植前获得必要的资金支持，例如提前发放春耕贷款，确保资金能够用于购买种子、化肥等生产资料。建立快速响应机制，对受自然灾害如洪水、干旱等影响的农区，提供快速审批的应急贷款，帮助农户尽快恢复生产。其次，创新粮食生产融资的抵押担保方式。积极破解各农业经营主体由于抵押物缺失和担保机制不健全造成的“融资难”问题，探索开展农地经营权抵押贷款、农房抵押贷款等新型信贷产品的实践，加强与农业担保公司、政府等多部门在粮食生产融资抵押担保领域的合作，形成合力共同拓宽粮食和重要农产品保障渠道。 2.支持农业保险产品开发。商业银行要与保险公司合作，推广种植保险、养殖保险及收入保险，特别是三大主粮的完全成本保险和收入险，通过农业保险来分散农户的生产风险。支持保险机构开发与农业生产直接相关的新型保险产品，保护农户免受市场价格大幅波动的影响。面对农业经营主体多元化的金融需求，商业银行应积极发展“金融+保险”“金融+保险+N”等多种业态。此外，可以支持保险公司以科技赋能农业保险，使用数字技术对农业生产、农业技术、农业灾情以及市场行情变化等方面提供风险管理的服务，帮助农业生产者有效地开展生产。 (二)助力提升农业科技装备水平科技装备在提升农业生产效率和产品质量中起着至关重要的作用。商业银行通过金融产品和服务创新，可以有效支持农业科技的研发和应用，进而加速农业现代化进程。未来，商业银行应继续加强与科技企业的合作，深化金融科技在农业领域的应用。 1.支持农业科技创新企业。加大对于农业科技创新前沿领域的金融支持力度，重点关注农机具制造、种业和智能农业等领域。扩大农业科技创新企业的抵押担保品合格范围，构建适用于农业科技创新企业的信用评价体系，积极开展信用贷款融资服务。设立针对农业科技创新的贷款产品，如科技创新贷，设置低利率和长期还款选项，支持农业科技企业进行新技术的研发活动。另外，通过银行的投行部门或设立专项基金，对有潜力的农业科技创业公司进行股权投资，支持其在初创期和成长期的资金需求。加强智能农业技术，如无人机监测、自动灌溉系统等领域的行业研究，通过银行提供的贷款产品降低农户的应用先进技术成本，直接提升农业生产的效率，减少资源浪费。 2.合作开发金融科技产品。科技与金融的结合不仅有望解决农业生产过程中“融资难、科技弱”的发展难题，且金融服务和科技创新具有的溢出效应有助于农业生产效率的提升。商业银行可以与专业科技公司合作，将遥感、地理信息、人工智能等技术运用于农业生产领域，共同开发适用于农业的金融科技产品，例如利用卫星图像来评估农作物健康状态，或使用区块链技术追踪农产品从田间到餐桌的全过程。拓展有限资源禀赋下的生产能力，释放农业自然要素和经济要素功能。也可提供农业设备租赁融资服务，帮助农户无需大额一次性投入即可使用先进的农业机械和设备。 (三)助力优化现代农业经营体系在农业强国战略中，优化农业经营体系是提升农业综合生产能力和市场竞争力的关键。现代化的农业经营体系应当能够有效整合资源，提高效率，同时增强对市场变化的响应能力。商业银行可以通过提供多元化的金融服务和产品，支持农业经营体系的转型和升级。 1.支持新型农业经营主体。开发针对新型农业经营主体(如农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场)的贷款产品，探索具有灵活的还款条件和优惠的利率，以适应这些主体多样化资金需求。加快数字化转型，利用数字技术创新新型农业经营主体增信系统，精准评估各类需求主体的信用等级和风险，针对不同信用等级主体，提供对应的信用贷款产品，解决新型农业经营主体“融资难”问题。探索建立针对农民合作社和农业企业的融资平台，提供信贷、保险及资金管理等综合金融服务，帮助这些经营主体扩大规模、提高管理和技术水平。通过建立信用信息共享平台，促进农村地区金融资源和要素信息相匹配，有效缓解农村金融市场供需矛盾。 2.发展农业供应链金融。创新供应链金融服务，通过整合上下游资源，为农产品从生产到加工、销售各环节提供金融支持，降低整个供应链的运营成本，提高效率。开展仓单质押贷款和应收账款融资服务，解决农业企业流动性问题，加速资金周转，增强市场应对能力。此外，提供土地流转相关的金融服务，支持农户或农业企业通过流转土地来扩大经营规模，包括土地流转的融资支持、土地使用权抵押贷款等。针对特定农作物或特定农业项目，提供定制化的金融解决方案，包括种植贷款、养殖贷款及其它按项目设立的特色金融产品。 (四)助力增强产业韧性农业在面对自然灾害、市场波动等外部冲击时，必须保持稳定生产和供应的能力，提高发展的韧性。商业银行通过助力发展多样化的农业风险管理工具，可以有效增强农业产业韧性，减少外部冲击对农户和农业企业的负面影响。 1.支持发展多样化的风险管理工具。首先，支持传统农业保险的转型升级，助力将大数据、人工智能、物联网、卫星遥感等技术引入农业保险领域，支持保险机构开发包括但不限于作物保险、畜牧保险、收入保险和天气指数保险等在内的农业保险产品。这些保险产品可以覆盖因自然灾害(如洪水、干旱等)或市场价格波动导致的经济损失。支持引入基于卫星技术和大数据的保险评估模型，提高保险精准度，降低保险成本，使保险产品更加符合农户的实际需求。其次，创新农产品期货服务模式，支持研发适合特色重要农产品的期权、期货等风险管理工具，为农业经营主体提供多样化的标的选择，满足其差异化的风险管理需求，开展“银行+保险+期货”试点，深入推进农产品指数期货的研发，增强新型风险管理工具在农业经营主体和金融投资者中的认知。最后，可以利用金融科技提高响应速度。利用物联网(IoT)和人工智能(AI)技术，建立农业生产实时监控系统，通过数据分析预测潜在风险，及时调整金融服务策略。建立基于技术的快速反应机制，如利用区块链技术优化贷款审批流程，在遭遇冲击时，迅速动用必要的金融资源，支持农业生产的恢复。 2.助力健全风险识别分担机制。首先，完善农业信贷的审核制度，做好贷前的项目评估和审核工作，有效识别金融风险和提高金融服务能力。商业银行在开展业务时要熟悉当地“三农”发展情况，做好客户、项目的贷前审核。其次，积极参与多部门合作，健全风险分担补偿机制。譬如，依托政府相关部门，设立专门的农业信贷风险基金，用于应对突发公共卫生事件、自然灾害等不可预测的风险事件。在极端天气或市场异常波动时，能够快速提供低息应急贷款，帮助农业生产主体及时恢复生产，减轻灾害带来的影响。 (五)助力提升农业竞争力农业竞争力不仅是国家食品安全的保障，也是国家经济发展的重要标志。提升农业竞争力需要构建高效、创新和可持续的农业系统，商业银行扮演着资金供应者和服务创新者的双重角色。 1.支持国际市场拓展。提供专门的出口贸易融资支持帮助农产品生产企业拓展国际市场，降低出口操作的财务成本和风险，包括但不限于预付款融资、订单融资等形式。提供外汇风险管理工具，如期权、期货合约等，帮助农业企业锁定因汇率变动带来的风险，确保国际收益的稳定性。开发专项贷款产品支持农业企业进行品牌建设和市场推广活动，包括国内外展会参展、广告宣传等，增强农产品品牌的市场认知度。提供知识产权贷款，帮助农业企业申请和维护专利、商标等知识产权，保护企业技术和产品不被侵权，增加市场竞争力。 2.支持技术升级和创新。对采用高新技术的农业项目(如生物技术、智能农业设备)提供优惠贷款和投资，推动农业生产方式的现代化，提升产品的质量和效率。提供研发贷款和科技创新贷款，鼓励农业企业投入资源进行新技术研发，包括新品种的培育、新型农药和肥料的开发等。推出产业链综合服务解决方案，通过金融产品创新整合上下游资源，提升整个产业链的运营效率和价值创造能力。利用区块链等技术优化供应链金融服务，确保资金流、信息流和物流的高效同步，减少交易成本，提升供应链的透明度和信任度。 参考文献：略作者：吴敏 于洋 李小平 赵振翔 中国建设银行乡村振兴金融部 中国建设银行战略客户部 基金: 国家社会科学基金重大项目“社会治理现代化中的社会信用体系创新路径研究”(编号：23&ZD175) 2020年国家社科基金“乡村振兴的金融本源与使命”(编号：20FJYB008) 2023年国家社科基金“金融服务乡村振兴的现实困境与应对研究”(编号：23STA022) 来源：《农业经济问题》期刊 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