假如你深深地爱着一个人，是期望用自己的整个人生来爱 TA，还是去爱 TA 的整个人生呢？

终身寿险可谓是闪耀着人性光芒的保险种类，属于“利他型”保单，众多人投保终身寿险，不仅是为了财富的增值，更是期望将身边的人妥善照顾。终身寿险是港澳保险的优势险种，港澳地区的终身寿险费率相对来说较低，身故保障的杠杆比较高，免体检以及免资产证明的保额也比较高。由于保单带有分红，所以人寿保额与退保价值都会逐年增加，不仅具有高保障，还具有长线储蓄的功能，并且可以通过指定赔偿支付的方式来实现财富传承的目标。

在港澳已经热销了 12 年的经典终身寿险“易达终身保”已经升级了！

友邦“乐怡人生”保障计划全新登场，这是继“易达”之后的王牌产品，只有经典才能延续经典，这款新产品将会在本周五于澳门上线！

圈圈学院已经在直播中对产品进行了深入讲解，错过的小伙伴可以到文末获取回放链接。

1. 乐怡人生

友邦“乐怡人生”保障计划于 2021 年 8 月 30 日在香港推出，澳门也会在 10 月 22 日（本周五）开始销售。

“乐怡人生”的主要特点包括：包含 11 个计划以及 2 个版本，分别是“乐怡人生”保障计划以及“乐怡人生”保障计划（周年红利），这两个版本的保费一样，但是储蓄成分有所不同。前者具有长期潜在的高回报，后者的资金流动性则比较高。2. 保费相对较低：保费与同类产品（保记美 X 人生 II、宏记 X 越保障计划）相比更为便宜。3. 保证回报率较高：兼具身故杠杆和稳健储蓄的功能，保证回报率较高。4. 保单逆按计划：能够简化申请流程，通过抵押保单来进行借款，获得现金流。

2. 产品特性

3. 一个计划，囊括两个版本

乐怡人生保障计划包含着两个版本：一个是「乐怡人生」保障计划，另一个则是「乐怡人生」保障计划（周年红利）：

乐怡人生保障计划：能够提供较高的预期总收益，预期回本的周期相对较短；

乐怡人生保障计划（周年红利）：给予了较高的资金流动性，可以随时提取周年红利，并且不会对保额产生影响，适宜有着灵活提取需求的客户。

2、保费相对低廉，保证回报率相对较高

乐怡人生提供了 3 个保费缴纳的年期：5 年、10 年以及 25 年，保费率颇具竞争力，而且兼备身故杠杆与稳健储蓄的功效，展现出相对平衡的态势，市场的相关比较数据可参阅本文的第 4 部分。

保证回报率较高，投资组合稳定，固收类资产占比 50%-100%，股票类资产占比 0%-50%。

3、身故赔偿金领取模式灵动，类似信托传承

为了使保单持有人可以更为灵便地对财产予以安排，按照自身的志愿传承至家人，身故赔偿钱款除了一次性给付之外，还能抉择将整体或者部分的身故赔偿分多次支付予受益人，金额以及定期领取的形式由受保人在世时决定。

4、免付保费附加契约

如果受保人不幸在60岁前完全及永久伤残，自动豁免接来下的保费。

5、保单逆按计划

保单的持有者可以把保单拿去抵押，向贷款机构获取保单逆按贷款，就好像“以房养老”那样，能够依靠抵押保单来养老。目前，保单逆按计划仅在香港得以适用。

3一个计划两个版本

「乐怡人生保障计划」和「乐怡人生保障计划（周年红利）」，保费相同，仅仅是储蓄成分有所不同，资金的灵活程度也各不相同。

4市场比较

1. 保费对比

示例：保额达到 100 万美金，男性，标准非吸烟，各终身寿险的保费详细情况如下表所示。

友邦的「乐怡人生」保费相对于保 X 的美 H 人生 II 要更低一些（美 H 人生 II 在头 20 年额外赔偿 100%保额，然而从第 21 年起每年的额外身故赔偿将会下调 10%）。

2、保额和预期现金价值对比

举例：35岁男性，非吸烟，保额100万美金。

a. 保证身故赔偿额对比

b. 预期身故赔偿额对比

c. 保证现金价值对比

d. 预期现金价值对比

总结：乐怡人生是一款兼备身故杠杆和储蓄功能的终身寿险，保证现金价值达到最高水准，保证可以拿回的退保价值也是最高的。前 20 年预期现金价值处于最高水平，20 年后预期现金价值比保 X 的美 H 人生 II 稍低一些。身故杠杆较为稳定，20 年后保证身故杠杆相比保 X 美 H 人生 II 更高。总体来说，表现十分均衡，特别适合投资风格稳健的客户。

5 基本信息

保单资料：保单缴付期限有 5 年、10 年、25 年可供选择；5 年期的投保年龄为 15 日至 75 岁，10 年期的投保年龄为 15 日至 70 岁，25 年期的投保年龄为 15 日至 55 岁；保障期限为终身；保单货币是美元；最低保额为 10,000 美元。

6 案例分享

人寿保障+资产增值方案

38 岁的 Quinton 为自己投保了乐怡人生保障计划，如此一来，不但能够达成财富的长期增值，还能够在财务方面为家人提供保障。

他投保的保额为 12.5 万美元（相当于 80 多万人民币），保费缴付期限为 25 年，每年保费 2477 美元。仅仅每年花费 2477 美元，就撬动了 12.5 万美元的身故杠杆，杠杆高达 50 倍。在身故保额增长的同时，资产也在增值：

Quinton 在 65 岁时，预期身故保额已经增长到 16 万美元（已经是已缴保费的 2.6 倍），预期退保价值达到 10 万美元（已经是已缴保费的 1.6 倍），本金增长的同时收获了 2.6 倍的身故杠杆；

Quinton 在 85 岁时，预期身故保额已经增长到 31 万美元（已经是已缴保费的 4.9 倍），预期退保价值达到 26 万美元（已经是已缴保费的 4.1 倍），本金翻 5 倍的同时还拥有了 4 倍的身故杠杆；

定向传承：能够指定身故赔偿金额的领取方式，可以一次性领取，也能让子女定期领取，是传承财富的绝妙办法。