杨老板是一家民营企业的创始人，早年四处打拼，无暇照顾家庭。事业有成后，他在省城购买了豪宅，把妻儿老小都接到身边，并雇了保姆照顾家人的生活起居。

杨老板认为自己还年轻，不需要过早地进行财富传承的规划。尽管杨老板的财富顾问多次提醒他经营存在风险，建议杨老板做一些财富保障规划，比如购买人寿保险、规划一下家族信托等，以防意外，但是杨老板不为所动。

2014年，杨老板遭遇车祸，一直昏迷不醒。车祸发生半年前，他为扩大企业规模，私下向朋友借了近2500万元，此时借款即将到期，心急如焚的债主们隔三差五地前往杨老板家中讨债。杨老板的企业正处于迅猛发展期，现金需求量大，所以家里面除了生活费用，流动资金很少。

平时企业都是由杨老板一人掌控，家里人对企业的财务情况一无所知。在这种状况下，别说偿还债务，连家人生活都陷入了困窘。

正当杨老板家人一筹莫展的时候，多名债权人向法院提出了财产保全的要求，杨老板名下企业股权、房产、车辆等相关财产全被查封冻结。随着案件进展，杨老板的大部分资产面临被法院强制执行的风险。

如此一来，杨老板家只剩下一处60平方米的房产（这处房产是杨老板早年给父母购买的，因为在父母名下，所以没有被强制执行），和杨老板母亲多年省吃俭用攒下来的生活费。因为经济困难，本来在国外读书的儿子也不得不回到国内。

一时间，杨老板一家人陷入了严重的经济危机。

大部分顶梁柱都拥有自己的企业。平时没事的时候，很容易产生一种错觉∶公司里有的是钱和资产，即便出事了，随便卖点公司的资产也够家里人花的。为什么说这种想法是"错觉"呢?

作为一家之主，杨老板应该及时为家人配置保障性资产，准备好充足的现金流作为家庭成员的日后开支，以保证无论自己和企业出现什么状况，家人都能够保持高质量的生活。

杨老板之所以会有这样的失误，很大程度上，是因为他的公司对现金流的需求较大，从而无法顾及对家人生活的保障。对于类似杨老板这样的高端客户面临的问题，我们认为，可以借助人寿保险这种金融工具解决一部分风险。

比如：杨老板的父亲如果还符合投保年龄，可以由杨老板出钱，杨老板父亲为投保人，杨老板为被保险人，杨老板儿子为身故受益人，购置一份年金保险。

这样的设计有如下好处∶

第一，因为投保人是杨老板父亲，保单的现金价值利益归投保人，所以杨老板即使被起诉，保单现金价值也不会被冻结，能够实现企业、家业的风险隔离。

第二，杨老板作为被保险人及年金受益人，可以选择是否领取生存年金。如果杨老板近几年不需要资金，可以选择不领取生存年金，生存年金可放在累积生息账户复利滚存。如果杨老板需要使用该保单中的生存年金，也可以随时提取，以满足自己的资金需求。

杨老板儿子为身故受益人，假如杨老板因意外离世，保险公司会履行保单的赔付责任，给付杨老板儿子一笔身故受益金。身故受益金不属于杨老板遗产，完全属于杨老板儿子的个人财产。杨老板儿子领到这笔资金后，既可以保障自己完成学业，也可以用于家人的生活开支。

在现今这个时代，意外随时可能到来。我们所能做的，就是在意外来临之前，做好意外来临的准备。作为家里的顶梁柱，尤其要做好规划，确保在意外来临时，家人生活有所保障。