这些年跟宝妈宝爸交流下来，我发现给孩子配置保险，最常见的一个问题是：

纠结到底买哪个好？

其实为人父母，肯定想给孩子最好的，

有的人纠结性价比，倒不是说舍不得钱，而是孩子花钱的地方太多了，

奶粉、尿布、衣服、玩具等，这些都是非常高频的需求，花钱如流水。

相比不确定的保险，则希望能省一点。

买复杂的非标产品，消费者不太好做判断，所以经常要看品牌、名气或者背书，

比如某个知名科室的医生，某个打过大官司的律师，

保险则是人寿、平安等大品牌。

可大品牌价格贵，看到网上保险便宜，保障好像也还不错，

这时候就会纠结，到底选哪个？

假如一份保险不仅有大品牌，而且价格便宜，那一定会毫不犹豫下单。

可甘蔗没有两头甜，大品牌就是存在溢价，

一样的房子，一样都是钢筋水泥建的，为什么万科的要贵很多？

说说我的看法

市场上有200左右家保险公司，一般人知道的不会超过5家，就算有垃圾公司，也不至于全部是的。

此时做信息筛选，需求分析就很重要了，前面我写过不少，这里就先不展开。

另外有个好消息，

一些大公司开始放下身段，推出平价产品，让更多老百姓买得起，比如下面要说的平安小顽童。

坏消息是产品在特定渠道，而你不一定知道，

什么意思？

在一些信息不对称的地方，比如三四线城市，依然以传统产品为主。

而网上的支付宝、京东等互联网平台，年轻用户爱研究，接受能力强，针对他们推出性价比高的产品。

总结一下：

1、网上也有大公司的好产品

2、小公司的产品不一定差

3、信息需要筛选，需求要先分析

好了，

接下来上干货，看看具体如何配置保险。

大部分的配置思路是三大基础险种：医疗+意外+重疾。

这里还有其他几种分法，顺便介绍一下：

1、保大（如百万医疗）+保小（小额医疗）

大的小的都有了，这种思路也可以。

2、保疾病（如医疗险、重疾险）+保意外（意外险、熊孩子险）

对于孩子风险无非是生病和意外，也可以这样来。

下面我按险种来具体分析：

1、医疗险

医疗这块有不同的分法：

一般常见的分为门诊和住院，这个大家都能理解。

对应的是门诊医疗险和百万医疗险。

但有时候情况比较复杂，比如：

想要一款产品既能保门诊也能保住院（如中高端医疗）；如果产生小额的住院费用在门诊和百万医疗的空白（如小额医疗）。

所以产品我觉得分成两类比较好

一类是小额报销，对应：门诊险+小额医疗

一类是大额报销，对应：百万医疗+中高端医疗+惠民保

1.1 门诊险

推荐华泰暖宝保超能版。

注意疾病门诊这里，有100元免赔，扩展自费药，但是有比例限制，

另外还带住院和意外保障，属于比较综合的，什么都有，但每一项不是最全面的。

没办法，保险公司要控制成本，产品算比较有诚意了。

另外支付宝上有款门诊险也可以看看，

门诊我的看法是可买可不买，毕竟几百几千算不上大风险。

1.2 小额医疗

小额医疗外行人看起来有点吃力

初一看也是啥都能保，但啥都不精。

它的核心在我看来，是弥补百万医疗险的免赔额。

就报销一万的住院费用，然后剩下的就交给百万医疗了。

不过单卖这个责任成本上有压力，加上卖点用户不一定理解，所以就又带上了一堆附加责任。

从保障责任来看，小医仙2号和平安万元护3号更好一点。

这两款都算知名IP，售后理赔效率高。

差别在于：

小医仙2号胜在社保外费用，能报销80%，加上多一个意外门诊责任。

万元护3号则是老产品升级，社保外报销60%，社保内经社保报销可达90%。

另一款平安希望之星，性价比我认为高很多。

虽说定位是学平险，

但它把意外+小额医疗结合在一起，并做到了极致。

说一个小细节

比如小医仙2号，自费药要求先经过社保报销，这在实践中就很矛盾，都说了是自费药，社保还怎么报？

但平安希望之星，无论是意外医疗还是疾病住院，

写的是无论是否经过社保，均按照约定比例报销，

且不说比例高低，至少没有扯皮地方，一就是一，二就是二，从理赔的角度来说很用心。

1.3 百万医疗险

先说一下，现在大家都比较关注保证续保，选6年的还是20年保证续保？

前几天我写到，一年期的尊享e生，产品第9年了，依然稳定续保。

而6年保证续保的超越保却已停售。

这不是单纯的看字面有几年保证，感兴趣的可以看看的之前的文章。

说回产品，

1年版的比较推荐尊享e生

既是百万医疗开创者，也提供持续的更新换代，同时续保还稳定。

6年版的推荐好医保，

最大的亮点是没有外购药清单，就是不限制用药种类，这可是中高端医疗才有的，用到的时候超级管用。

20年版的这几款都是大公司，产品其实都差不多。

重点不在保障责任上

比如好医保健康告知宽松，适合身体有点问题的朋友，不足是需要自助购买，缺少服务。

金医保价格相对便宜，还有无理赔降低免赔额和家庭优惠，不足是健康告知相对严格。

我自己的话，因为身体还算健康，第二年出了新产品就换更好的，同时有多份百万医疗兜底，所以选择更灵活自主。

不过非专业人士，不建议这样。

1.4 中高端医疗险

前两天的文章中，写到如果给我自己买，我会这样考虑：

首先相比我之前的百万医疗险，哪些没有保障到的，可以来补充。

比如0免赔额、门诊责任、特需国际部等。

接着对照实际中，我去医院的情况，哪个适合我，

比如孩子可以带个门诊，大人的话考虑0免赔，老人的话需要就医绿通等增值服务。

选择好以后，最后对比一下价格，

看看哪个性价比更高。

比如我选安盛卓越馨选，普通版三，0免赔，其它都不附加

一年723元

我的需要是住院就能报销，不像百万医疗还有1万免赔额。

如果买百万医疗，金医保我是334元。

多了389元。

加一份小额医疗差不多也是这个价。

但中端医疗的好处明显：

不用分开买多个产品，更便捷，

包括第二年续保，不仅方便，产品稳定性也不错，因为小额医疗一般是获客产品，经常第二年就停售。

然后中端医疗的报销范围更广，以及增值服务体验更好。

1.5 惠民保

因为身体、年龄等原因买不了百万医疗，就买惠民保，

这里我比较推荐全国版的惠民保，这篇文章写的比较详细：

最宽松的百万医疗，0-80岁都能买！终于找到了

2、意外险

孩子的意外险我建议单独配置。

虽然前面的中高端医疗也可以解决意外，但仍然有不可替代的部分，且可以叠加赔付。

我比较推荐的是平安小顽童系列，目前已经升级到最新的小顽童5号

不需要几百几千，买个最基础的68元即可。

这里的意外医疗，

不管是看门诊和住院都能报销，而且还不限社保范围，就算你不用医保卡，或者用的什么进口药、自费药也都100%报销。

升级之后还能看私立医院。

不过私立医院挂号费限200元/次、床位费限200元/天，想要去和睦家等高端私立的，单次挂号费一般在千元以上，床位费更是大几千。

如果习惯去公立医院特需部或高端私立医院的，

可以选择美亚宝贝无忧2023，可覆盖公立医院特需部及私立医院，

挂号费限额比小玩童5号高，

当然，如果都想要。

可以选择平安小顽童5号+美亚宝贝无忧，既可以保意外伤残保障提高至100万保额+，同时也能满足特定意外医疗就医诉求。

3、重疾险

小孩重疾险市场上有两种思路：

一种是买保70岁/终身；另一种是，买保障30年的少儿重疾险。

买保70岁/终身，优势是保障时间更长，保障更全面，但保费也会贵一些；

保障30年，保障时间短，保费很便宜，到期还能买当时市面上更好的重疾险产品；

它的风险是，30年保障到期，有可能因小孩健康状况发生变化，导致买不了新的重疾险而失去保障。

我觉得两种是辩证统一的，

首先，一份终身的重疾险是每个人都要打底的，一份合同终身不变，价格也不变，不受任何影响。

其次孩子买保险很便宜，50万保额终身也才2千块左右。

短期30年的，建立在终身的基础上会更好一点，

比如增加保额，比如30岁之前，孩子生病，大人要照顾孩子，影响的是整个家庭，需要的花费也更多。

具体产品方面：

少儿重疾险，目前比较推荐青云卫2号焕新版和小青龙2号。

两款产品性价比都不错。

但对于线上或者还不太了解保险的伙伴，青云卫2号更适合。

背后保险公司是招商仁和，妥妥的国资背景，大股东、二股东均是央企。

差不多就这些了

最后分享一下我给孩子配置的方案

0岁男孩，配齐保障，一年1988元。

我的规划是这样的：

孩子现在刚出生，先在第一时间把基础保障配齐。

等到3岁的时候，考虑换平安希望之星（学平险），比较综合全面，一份可以涵盖上面的小额医疗+意外

医疗的话考虑换成中高端，带特需的，希望看病的时候不要排队，买的核心是医疗资源。

重疾险的话，上面是定期30年，3岁那时再加一份终身的。

怎么说呢，保险不是一锤子买卖，需要动态调整的。

思路供大家参考

最后

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