刚入保险这行，就接触过中高端医疗这类产品，

几次研究下来，发现责任类别繁多，有些责任闻所未闻，加上价格比一般的保险贵，

所以我跟大家的反应一样：

这东西买了到底值吗？

因为我在保险这行，时不时又被另一个问题难住：

有钱的中高产都买中高端医疗，他们是最精明的一群人，难道人家傻吗？

……

有伙伴跟我说，有钱人跟普通人是两个世界，找准自己的定位就好了。

没错，

一开始我也是这样想的，但最近一年的研究下来，我的看法发生了很大变化。

比如之前文章里提到：

选安盛卓越馨选，普通版三，0免赔，不附加其他责任。

一年723元。

只要住院就能报销，不像百万医疗还有1万免赔额。

如果买百万医疗，金医保我是334元，多了389元，加一份小额医疗差不多也是这个价。

不说别的，就这个价格一年几百块，普通人完全可以负担。

其次责任灵活，不是一刀切，大家可以根据需求来配置。

那么问题来了，为什么还不错的中端医疗，市场上却没什么动静？

对于保险公司来说，价低的百万医疗用来获客，然后高保费的储蓄理财用来做规模和利润。

处在中间位置的中端医疗则比较尴尬，

成本高又不怎么赚钱，加上受众偏小，自然就没动力去推。

有点可惜了。

说下我为什么认可中端医疗？

这半年来，我一直在寻找真实的案例，去考证需求的真实性，

别说，还真有大收获。

首先是B站纪录片《人世间》，第二季第五集，

一位来自山西晋中的女博士闫宏微，确诊三阴乳腺癌，

该片记录了整个抗癌过程。

我特别喜欢看纪录片，喜欢这种真实的感觉，而且很容易代入，假如是我，我会怎么做？

为了治疗，闫宏微几乎耗光了家庭的全部财力，

去到美国MD安德森癌症中心寻求希望，还没开始治，只是检查和问诊费用，就已经花了2万4千美元，

十几万轻飘飘就没了，太吓人了。

这就是现实，哪怕只有一丝希望，也要砸锅卖铁试一试。

有空闲的可以去看下，保证可以增加当下的幸福感，

我的感受是，一家人平安健康就已经超越多数人了。

另外是前《凤凰周刊》主编师永刚，43岁确诊肾上腺皮质癌，

这是一种100万人才有1人确诊的罕见病，

被判活不过一年，国内寻医问药无果后，他远赴美国MD安德森癌症中心。

在10年的治疗过程中，他共历经2次手术、5次复发转移、4次急诊、6个周期的放疗，

文章：赴美就医10年，他记下自救实录：希望帮到更多人

关键他把整个抗癌过程写成了一本书《无国界病人》，上个月我买来看了。

可以说是我近一年收获最大的一本书。

因为他的职业是编辑，把每个细节写的非常细腻，

感受程度不亚于纪录片或访谈，看完每一个章节，我的心情久久不能平复。

还有，

他是有一定社会影响力的，动用了他可以调用的人脉资源，帮他去联系最顶级的医院和医生，

可即便这样，仍然很艰难。

我们普通人没有人脉，没有医生朋友，却可以通过一份保险来获得最顶级的医疗资源和服务。

顿时让我觉得商业是伟大的。

国家推行全民医保，让老百姓都能去三甲医院挂专家号。

但如果人人都能看，其实等于人人都看不到。

为什么抗癌药进了医保，却开不出来？

背后的逻辑值得每个人去思考。

最后，令我感触最深的，是我身边患癌的朋友。

豆子爹，2018年12月17号报告上低分化癌，一下子击穿了成年人的坚强，

他被确诊为鼻咽癌。

抗癌4年最后成功了，在支付宝上418块买的好医保，报销了20多万。

在他的公众号上，完整的记录了他与癌症的斗争。

文章：癌症咋治？- 我和肿瘤君的亲密接触（三）

建议在看之前，先深呼吸做下调整，另备好纸巾。

通过这三个真实的故事，我发现了一些共性问题：

1、多学科会诊

就是确定病情。

癌症关乎生死，任何人都会想尽一切办法，去拿到最好的治疗方案。

但上面三个故事，几乎都是先把国内顶级医院看了个遍，

可医生给出的建议却各不一样，这是非常头疼的一件事。

《人世间》里的闫宏微去美国安德森癌症中心，花费十几万只是为了拿到一个治疗建议，

可回到国内，专家依然有自己的看法，因为癌细胞太狡猾了，没有100%的确定，每个医生也确实都有自己的道理。

在中高端医疗服务里，都有多学科会诊，比如安盛馨选和平安北极星。

2、特需部的专家号

因为普通部的专家号一般很难挂到，排队时间长，

加上癌症需要反复检查，多频次跟医生沟通。

在癌症面前，时间就是生命，

所以中高端医疗的绿通服务显得非常重要。

惠民保、百万医疗是解决钱的问题，

中高端医疗在此之上，还能解决效率和品质问题。

这是有钱可能也买不到的。

3、抗癌药

治疗癌症目前主要有三种方式：

一、外科手术

二、放射治疗（如质子重离子）

三、药物质量（如化疗、靶向治疗、免疫治疗）

闫宏微和师永刚都有去香港和美国求医，比如MD安德森癌症中心，那里几乎拥有全美所有的新药临床试验，可以用到最新的药品。

而国内比境外大概落后5-10年。

2019年，全国畅销药物TOP10中，肿瘤靶向药和免疫药占据其中50%。

另外中端医疗还有其他更全面的保障责任。

熟悉百万医疗险的朋友，对比一下就会发现多了很多保障，比如下图：

在支付宝好医保责任免除第八条里，有些是不报销的。

如果顺着从住院费的责任来看，好医保范围是明显少于中端医疗的。

那为什么很多理赔案例，显示百万医疗险能100%报销。

这得一案一议，简单的疾病确实可以做到，如果是疑难杂症就不行了。

比如陪床费百万医疗险就没有。

关于医疗险的分类，分享一张非常实用的图。

其实中高端医疗险，也是百万医疗险，是子集的关系。

社保、惠民保、百万医疗险，主要解决的是钱的问题，但也不能全部解决，毕竟价格这么便宜。

中高端医疗险提供医疗自由，可以选择去不同地区，不同性质的医院看病。

比如公立医院国际部或私立医院，这就能解决效率问题，还能解决资源问题，比如顶级医生，最新的药械。

说了这么多，总结一下：

我自己对中高端医疗的认知是：

守护家庭幸福的基石。

别看现在全民医保，但集采、DRG/DIP等一系列政策对每个人的影响是不一样的。

是的，老百姓都能看得起病了。

但好的药品没有了，

换句话说，以后都吃大锅饭，

能吃饱，但吃不好。

好了

今天就先分享到这里，下一篇聊聊具体的产品。

最后

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