今天跟大家聊聊聊孩子的重疾险。

我儿子过完年刚好两岁半，会跑会说，还能自己吃饭了，

一路看着孩子长大，心里有太多感触。

带娃的时候经常疲惫，原本休息的时间基本都没了，但看着孩子玩耍，一点点成长，感到很幸福。

当然最令我牵挂的一直都是安全、健康和教育。

安全方面，我尽可能的亲力亲为，同时自己带孩子也能保证教育，

剩下的就是健康，

两年来，差不多每隔几个月就要去一趟医院，以呼吸道疾病为主，经常咳嗽，上呼吸道感染，接着引起发烧、感冒。

钱花的不是很多，但在医院排队很累。

看着孩子生病，大人的心其实更难受。

经常去医院看门诊，导致我在文章总强调医疗保障，

看到很多农民甚至外地人的艰辛，意识到医保才是老百姓的救命稻草。

实际上，保障是分层次，需要构建组合搭配的。

社保+商保，

国家+社会+个人，一起来解决这个问题。

关于重大疾病，我梳理的逻辑是这样的：

重疾险的本质是弥补收入损失。

简单来说生大病了，照顾孩子起码半年没有收入，

就算治好了，还需康复调理一段时间，家里的房贷各种支出都不能停，重疾刚好用来弥补这些损失。

为什么我要专门写重疾险？

因为重疾险是一份长期合同，最少也有20年的期限，一般以保障终身为主。

换句话说，此时决定买一份重疾，终身都要为此负责，

经济上，每年的保费不是一笔小数目。

对比一年期的医疗险，今年不满意，明年大不了换一款，或者不买了都可以。

医疗险先上车，哪怕上错车问题也不大。

后台留言里，经常有人问孩子少儿平安福要不要退，

原因都是买的过于仓促，买的不适合自己。

所以重疾险的应该在事先多做点功课。

下面我筛选出目前市场上，最优秀的三款少儿重疾险，分别是：

青云卫3号、大黄蜂10号、小青龙2号

我从两个保障期限进行了分类，保30年和保终身。

为什么这样分？

很简单，从预算出发，有多少钱办多少事。

本来都是第一梯队，产品责任差不多，

其实传统的大公司国寿、平安等为什么遭人诟病，

最重要的一点，就是他们把一款产品卖给了所有人。

每年1万的保费对于有的人来说，不过少买一个包的事，

但对于有的家庭可能是一年的收入。

这种死板的产品体系和人海销售战术，才是保险骂名的根源。

1、先看下保30年

这里我分成必选责任和附加可选责任。

保30年，价格相当便宜，最贵的不会超过1千块。

交20年下来，总保费也不会超过2万块。

所以我建议如果是首次购买，不是加保的话，就把附加责任选上，保障做全面一点。

我比较推荐的是大黄蜂10号，有几个地方不错：

1、重疾多次赔付，还是必选责任

之前大黄蜂9号把多次赔付责任放在了可选中，升级后大黄蜂10号必选责任包含了多次赔付。

小青龙2号重疾也能赔3次，但比大黄蜂10号少一次。

2、癌症赔付无限次

这个创新有点厉害，恶性肿瘤-重度，无限次津贴形式，

每一次赔付包含了癌症新发、复发、持续、转移，反正只要处于癌症状态就可以。

3、疾病关爱保险金提升

重疾和中症60岁前额外赔付做了比例提升，重疾由60%上升到了80%，中症由20%上升到了30%。

4、少儿特定疾病和罕见疾病保障责任

大黄蜂10号独创了特定和罕见疾病的2次赔付，包括大黄蜂9号在内的其他少儿重疾险都是一次，由于发生概率一般，这算一个锦上添花额小升级。

对比价格的话，比小青龙2号便宜一点点，比青云卫3号贵几十块。

青云卫3号的优势在于，公司品牌更大，让人放心一点。

招商仁和作为央企，能有这么高性价比的产品，市场上真不多。

所以，

追求极致性价比选大黄蜂10号，

兼顾品牌则考虑青云卫3号。

2、保终身

这里本来有个保70岁，后来想了一下，省去这个分类。

因为70岁是一个很尴尬的选择，到那个时候正是疾病高发期，却没了保障，给子女添负担，还是别省这点钱了。

可以看到，大黄蜂10号价格最便宜，优势更明显了。

说到这里，我说一下产品的一些细节

青云卫3号的身故保障是必选，必须返保费和赔保额二选一，

但小青龙和大黄蜂的身故保障为可选。

等于青云卫3号的必选基础责任是多一个身故的。

孩子没有经济责任，是不需要保障身故。

另外，青云卫3号的一直的一个优势是，重疾二次赔付和癌症二次赔付两个可以叠加。

可以看出保险公司是有担当的。

青云卫3号的重疾数量137种，是最多的，但这个意义不大，

可选责任里，重疾可赔付4次，癌症最多赔付5次，这些升级一定程度上说明已经卷到极致了。

还不是很了解的朋友，简单一点你就记住：

行业协会规定的31种重疾，以及买重疾就是买保额。

其他的保险公司要送给我，我当然很高兴。

对了，还有一点非常重要。

千万别觉得买了百万医疗险，就不用买重疾险了。

百万医疗险是能解决部分医疗费用，但只能解决那些直接的医疗费用。

也就是发生在医院的、有发票的费用，有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。

请仔细想想，真发生大病，这些所谓的直接费用是大头吗？

但凡我们有医保，有工作，直接医疗费用不至于让家庭崩塌。

真正无法承受的，是那些开不出发票的间接费用：

包括收入损失，康复费，长期护理费，医疗资源费用等等。

说白了，出了医院，国家很难再帮到我们，只能靠自己。

身为父母，孩子的重要性可以说超过一切。

孩子如果生病，花再多的钱也舍得。

那么问题来了，

假如把积蓄拿来看病，甚至把房子卖掉。

以后的生活怎么办？阶层还能守住吗？

再去打工10年吗？

而保险只要几百块，就能给家庭做兜底，

没有比这更划算的了。

最后

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