2 月很平静，就新增了星相守一款新品。
这款产品的重要性，今天的头条文章已经说得够清楚了。
面对医保 DRG 改革后的新环境，医疗保障也要做出相应变动。
另外，重疾险和储蓄险变得更重要了。
这两类产品直接给钱，现在只有纯自费才能获得更多的就医自由。
重点关注产品再捋一下：
1 星相守
可选 0 免赔的百万医疗险，自带外购药和外购医疗器械保障。
可选特需计划，特需保障也能保证续保 20 年，行业首创。
买它，无论选普通版还是特需版，建议都选 0 免赔。
如果要选 1 万免赔额，更推荐下面这款蓝医保（好医好药版）。
2蓝医保（好医好药版）
20 年保证续保的百万医疗险，外购药保障超强。无论是抗癌药，还是其他外购药和外购医疗器械都能报销。并且，报销额度达百万级。
外购药保障现在有多重要，不用我多说。
还没买过百万医疗险的，买它就可以。
不过它 20 年期满后的续保条件不是很好。可以找顾问帮忙对比一下已买产品和它的续保条件。已买产品续保条件更好的可以先不换，差不多的可以考虑换。
但换的前提一定是，健康状况允许新投保，仔细查看健康告知。然后注意不要保障断档。
3达尔文 11 号
单次赔付重疾险的新品。
必选责任就很强，轻中症理赔条件非常宽松。同等条件下，比达 10（超越版）还要便宜一丢丢。不过只是一丢丢，真的不能再便宜了。
4守卫者 7 号
多次赔付重疾险的守卫者系列又上新了。
想要保障更全面的重疾险买它，可选责任尽量多选。
已经买过，想加强一下重疾保障的，可以只买必选责任。它的必选责任就两项，但已知的大病和未知的大病（ICU 住院）都能保。
5妈咪保贝爱常在
给小孩买的重疾险，只买必选责任是单次赔付重疾险，也可附加重疾多次赔和癌症二次赔责任变成多次赔付重疾险。
它的身故责任不强制，保终身最高可选 29 年交。同等保障下，它 29 年交的保费和别人 30 年交的每年保费差不多，性价比更高。
6新华人寿快享福 3 号
非常不错的一款快返年金，投保后第 5 年就能产生现金流。
不想上班的朋友，可以看看这款。点这看详细介绍。
7 两款税优险中荷岁岁享 2.0、中英人寿福临门，想抵扣今年个税的又能买了。已经在缴费期的，接着缴费即可。
8 今年三月底前，成人重疾险守卫者 7 号和小孩重疾险小淘气 5 号限时放宽人工核保，乳腺原位癌、宫颈原位癌、甲状腺癌、抑郁症焦虑症等有机会承保，因为以上问题买不了重疾险的抓住机会。具体核保规则咨询顾问老师。
最后，再贴一下各年龄段的产品配置建议图，大家可以自己配置保险方案：
提示的就这些，看这个月的榜单吧！（本月新产品已标红）
医疗险
针对风险：生病，看病贵、看病难。
虽然有医保，但还是怕生病（提醒一点：医保一定要交，职工医保、居民医保、新农合，能交什么交什么）。
首先，很多药品不在医保范围内，报不了；其次，医保报销比例和限额低，自己总要负担一部分，如果是大病，因为基数大，所以这一部分的金额也不小；最后，就医体验不好，挂号住院都很难，更别提就医环境。
前段时间挂北京某三甲医院的普通号，一周内的竟然都没了，我当时就有点震惊。这也许不具备代表性，但随着老龄化的加剧，个人感觉医疗资源是会越来越紧张的。
而有了医疗险，我们可以帮自己多争取一点：
社保外的药，因为能报销也敢用了；
巨额医疗费用，因为高报销比例和高报销额度，也敢治了；
很多医疗险还会提供专家预约之类的增值服务，也是一种医疗资源。
总之，医疗险建议大家都配。
配置顺序，从百万医疗险出发，优先配百万医疗险。买它看中百万保额、能报社保外费用，以及高报销比例；但百万医疗险有免赔额，日常的小病小灾用不上。
但如果发现因为三高等身体问题买不了百万医疗险，可以退而求其次买防癌险。防癌险是低配百万医疗险，也有百万保额，但只保癌症。癌症（恶性肿瘤）在各年龄段人群重疾中的占比都超过了 50%，买不了百万医疗险的情况下，买防癌险依然很有必要。
此外，从百万医疗险出发你也可能选择不买它，而是买高端医疗险。高端医疗险可以去公立医院国际部、特需部，以及某些私立医院看病，不用人挤人，每个人分配到的医疗资源也更充足，当然它的保费比百万医疗险要贵不少。
百万医疗险、防癌险、高端医疗险，这三个一般来说只买一个，不会重复报销（但也有例外，防癌险的部分说）。
然后如果你想小病小灾也能用到，增强获得感，可以搭配一个小额门急诊医疗险。
要不要搭配，关键是看你的百万医疗险等产品有没有免赔额，以及免赔额高不高（有的高端医疗险依然有免赔额）。
我的建议是这类产品优先级不高，可以给小朋友买，成人就没必要了吧。
原则性的就讲这么多，接下来看具体产品。
1 星相守
以可负担的价格在 DRG 改革的就医环境下获得更高的保障，就是星相守的价值所在。
它自带外购药和外购医疗器械保障，无清单限制。可选责任还可选 195 种抗癌特药外购责任，包含 3 种最先进的 CAR-T 药品。
它的免赔额可选 0 免赔，只要住院就能赔。
它的计划一是普通版，计划二是特需版，可以去二级及以上公立医院特需部、国际部和 VIP 部住院，并且特需保障保证续保 20 年，行业首创。
最关键的是，0 免赔医疗险和特需保障医疗险之前都很贵，而星相守是真的买得起。
普通版（计划一）选择 0 免赔，保费只有热销中端医疗险的 60%+；
特需版（计划二）选择 0 免赔、无医保，保费只有热销中端医疗险的 40%+。
推荐买法：
不需要特需的：计划一，有社保，0 免赔额，恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金选上，其他可选责任看自己。
30 岁男/女买，首年保费 424 元。
需要特需的：计划二，无社保（特需本来就是自费，不要选有社保），0 免赔额，恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金选上，其他可选责任看自己，给小孩买可以把门急诊医疗保险金选上。
30 岁男/女买，首年保费 1838.65 元。
但是！如果你要按照常规 1 万免赔额的，不要买它，继续买蓝医保（好医好药版）。
同样是选择 1 万免赔额，星相守的外购药保障会有 1 万免赔额，而蓝医保（好医好药版）0 免赔。
2 蓝医保（好医好药版）
它的外购药责任也很强：
住院治疗需要用到的，无论是抗癌特药，还是其他的外购药以及外购的医疗器械，它都能报销。
抗癌药，目前支持 207 种，最多报销 200 万，0 免赔，100% 或 60%（以有医保身份投保，但没用医保结算） 赔付。
其他外购药和外购医疗器械，不设清单，合理和必要，且经国家药品监督管理局批准的即可（但并非任何药品和器械，条款中规定了轮椅、中草药等不能报销），最多报 100 万，0 免赔，100% 赔付。
这两项责任都写进了主险合同，可以享受 20 年保证续保。
当然，它的其他保障也不错。
保证续保 20 年。
首年赠送特需医疗保险金，如有需要可以去体验下，但报销比例较低，只有 30%。
其他责任就是百万医疗险的主流配置，直接看表格，有不清楚的找顾问老师详细聊。
我就提醒几点：
以家庭单投保更划算，不仅能享受保费折扣，还能共享免赔额。
并且对于 56-60 岁的被保人，2 人或以上（和老伴或者和子女）投保家庭版不用体检；投保个人版则要体检，不划算。
它的续保条件不够好，20 年内保证续保，但满期后如果年龄超 80 岁或者产品停售则不能续保，没有超 80 岁产品也在售同样要保险公司同意方可续保。
但续保条件好的，外购药责任没有它强。相对来说，外购药责任的含金量更高，并且会越来越高，所以这款产品依然非常值得推荐。
真到了 80 岁后，现在已经出现了不少免健康告知的医疗险，比如众民保和长相安 3 号（免健告），其实不愁没产品买。
产品链接：
蓝医保（好医好药版）家庭版
蓝医保（好医好药版）个人版
3 平安长期防癌险
这款是防癌险，平安健康承保。
它能报销癌症和原位癌的住院和放化疗等门诊费用，自带外购药责任，写进主险合同。
理论上买不了百万医疗险的买它，但现在有个「bug」：它能终身保证续保。
那有没有必要因为害怕百万医疗险断档而搭配一份它呢？自己衡量，不会重复报销是肯定的。
另外，这款防癌险要注意报销比例：指定医院才能100%报销，其他医院只能报90%。
链接：平安长期防癌险
4 众民保
0 健康告知的一年期百万医疗险，众安保险承保。
众民保分为经典版和臻选版。
臻选版赔付比例更高、癌症特药种类更多，还有五选一的专属服务（可选体检套餐）。预算充足，建议买臻选版。
这款医疗险投保时无需健康告知，且承保年龄最高 105 岁，谁都能买。
但理赔时会有限制。
投保前或等待期内，因为以下 5 类既往症及其并发症导致的医疗费用，不赔。这 5 类疾病以外的一般既往症，还是能赔的。
比如之前得过癌症（恶性肿瘤），那别说常规百万医疗险，防癌险也买不了。
但众民保可以买。
将来癌症以外的重大疾病，比如慢阻肺、冠心病，还能赔。
以上 5 类重大疾病以外的一般既往症，比如感冒发烧，将来也能赔。
但癌症就不能赔了。
链接：众民保
5 长相安 3 号（免健告）
虽然也叫长相安，但它不是长相安 2 号那种常规百万医疗险，而是和众民保差不多的非标体百万医疗险。人保承保。
它也没有健康告知，没有年龄和职业限制。
除了 5 大类严重既往症及其并发症不赔外，其他的既往症可以赔。
同等条件下，31-60 岁买长相安 3 号（免健告）比众民保还便宜一丢丢。
如果需要，这两款可以都看一下，哪个便宜买哪个。
长相安 3 号（免健告）分经典版和尊享版，尊享版报销比例更高。
免赔额虽然可以选 1/2/3 万，但建议就选 1 万的吧。
它和众民保的免赔额都是医保内外的费用分开算，免赔额选 1 万其实是医保内外各 1 万。
产品链接：长相安 3 号（免健告）
6 暖宝保 3 号小额门诊医疗险
这款小额医疗险，人保财险承保。
主要就是给小朋友看门急诊和小额住院用的。
社保内的门急诊、住院，100% 赔付；
社保外的只能报销药品费，并且按 40% 赔付。
门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元；意外和住院都没有免赔额。
还有一些非常适合小朋友的保障：意外伤害美容缝合和牙齿修复保障、21 种少儿重疾保险金，以及防止熊孩子给他人造成损失的监护人责任保障。
产品链接：暖宝保 3 号
7 成长优享高端医疗险2024
这款高端医疗险，京东安联承保。
京东安联是京东和德国最大的保险公司安联组建的合资公司。
成长优享分家庭版和儿童版。
家庭版，成人、小孩都能买。
家庭版的计划一和计划二，单身人士也能买。计划三，最少 2 个人才能投保。
具体来看：
计划一和计划二，都只有住院保障，没有日常门诊保障（住院前后的门诊和特殊门诊保障是有的）。
它们拓展的医院范围也一样：除了公立医院普通部，买它后还可以去公立医院特需、国际部，以及指定民营医院治疗（指定民营医院≠高端私立医疗机构）。
区别在于，计划一有 1.5 万免赔额，计划二没有免赔额。
而如果想去和睦家、美中宜和这样的私立医疗机构就诊，得买计划三。
计划三除了住院 0 免赔，还有日常的门诊保障。家庭共享 10 次全额理赔，从第 11 次起 50% 赔付，增加被保人还能增加全额理赔次数。
在保司合作的私立医疗机构就诊，可以享受直赔直付。公立医院部分可直付，剩下的要事后理赔。
总之，计划三才是完整的高端医疗险，保费当然也比较贵了，两个 30 岁大人+一个 3 岁孩子，每年保费差不多 2万4。
只给小孩买的话，这款还有儿童版。
儿童版保障更丰富，还能附加齿科、眼科和少儿特疾保障。
最后，无论是家庭版还是儿童版，都是一年期的，且不保证续保。
产品链接：成长优享儿童版
意外险
针对风险：各种场景下的意外事故
意外无处不在，成人、老人、小孩，在家、出门、出国，都可能遭遇意外。
我们不能预防意外的发生，但可以预防意外造成的损失。
这些损失包括意外发生后的身故、伤残、医疗、住院等情况，有的意外险还能保猝死。
意外险买什么，就看面对什么场景：高危职业买高危职业专属意外险，老人小孩买更适合他们的意外险，出去玩可以再考虑买个短期旅游意外险。
以上情况都没有，买个保一年的常规意外险基本也足够了。
1 小蜜蜂 5 号
适用性更广的成人意外险，太保财险承保。
小蜜蜂系列从问世就一直是头部意外险，5 号也不例外。
86 元的经典版就有 ：
30 万意外身故/伤残保额；
3 万意外医疗保额，且不限社保，0 免赔，经社保报销 100% 赔付，未经社保报销也能赔 80%；
20 万猝死保额（6 月 12 日后所有版本将不承保 50 周岁以上被保人的猝死责任）；
以及交通意外额外保额，以及骨折、救护车等保障。
但它的限制有点多，有些人买不了：
承保职业仅限 1-3 类，高危职业买不了，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者也买不了（6 月 12 日后自由职业类别也将被删除，必须是 1-3 类中的才能买）；
因为有猝死保障，所以有健康告知；
对投保地区有限制，仅限长期生活在以下地区的投保：
投保区域：中国境内（不含港、澳、台）；尊享版、至尊版投保区域为长期生活在如下地区的符合投保规则的：北京市,重庆市,天津市,上海市,安徽省,福建省（福州市、泉州市、厦门市、莆田市、三明市、漳州市、龙岩市、宁德市），甘肃省，广东省，广西壮族自治区，贵州省，海南省，河北省石家庄市，河南省(郑州市、洛阳市)，黑龙江省(哈尔滨市、齐齐哈尔市、绥化市、牡丹江市、佳木斯市、鸡西市、双鸭山市、鹤岗市、七台河市、伊春市、大兴安岭地区)，湖北省，湖南省，吉林省(长春市、吉林市)，江苏省，江西省，辽宁省(沈阳市、大连市、锦州市、朝阳市、抚顺市、本溪市、辽阳市、丹东市、葫芦岛市、阜新市)，宁夏回族自治区，青海省，山东省(济南市、临沂市、济宁市、淄博市、泰安市、聊城市、枣庄市），山西省（太原市、大同市、长治市、晋城市、朔州市、晋中市、忻州市、临汾市、吕梁市)，陕西省，四川省，西藏自治区，新疆维吾尔自治区，云南省，浙江省。
部分医院发生的意外医疗、骨折和意外伤害住院不赔：本保险产品不承担意外医疗费用、骨折保险金和意外伤害住院津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院、葫芦岛市南票矿区总医院；5）吉林省的四平市所有医院、吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、吉林大学中日联谊医院、长春市中心医院、吉林省人民医院；6）内蒙古除呼和浩特市外的所有医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市、开封市、平顶山市、新乡市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院、安丘市人民医院、安丘市中医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院。
产品链接：小蜜蜂 5 号2 小蜜蜂轻享版如果被拦住了，可以看看小蜜蜂轻享版。这款意外险由平安财险承保，同样是大公司的产品。它的优势就是投保宽松：没有除外地区，也没有除外医院，全国都能买，二级及以上公立医院都认。但它的意外医疗限社保，且每次要扣除 100 元免赔额。经社保报销后 100% 赔付，未经社保报销赔 70%，比小蜜蜂 5 号的保障要差一些。它虽然没有健康告知，但投保须知中也要求是18-60周岁身体健康，有完全民事行为能力和完全生活自理能力的自然人，稍微注意下。另外，这款同样只限 1-3 类职业投保，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。产品链接：小蜜蜂轻享版3 小蜜蜂无畏版高危职业可以看看这款小蜜蜂无畏版，它由众安财险承保，1-6 类职业都能买。这款意外身故伤残保额最高能选 50 万，但如果是 5-6 类高危职业，每年保费1248 元，有点贵。个人感觉不如靠定期寿险保身故伤残，定寿保障范围更广呢，不限于意外原因。至于这款小蜜蜂无畏版，买计划一，有 1.5 万的意外医疗保额，再搭配百万医疗险，保障挺全面了。当然这是建立在同时买了百万医疗险的基础上，如果就一份意外险，其他都没，那还是保额选最高。美中不足的是，小蜜蜂无畏版的意外医疗也仅限社保范围内的医疗费用，每次免赔额 100 元，按 90% 的比例报销。并且也有部分地区的医院除外不赔：本保险认可的医院范围是指国家卫生部医院等级分类中的二级及二级以上公立医院，但不承保在下列医院发生的治疗费用，并且不予给付在下列医院住院的住院津贴：
1）河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县人民医院；
2）河南省内黄县所有医院、新乡市（除新乡市第一人民医院）所有医院、焦作市（除焦作市人民医院）所有医院、濮阳市（除濮阳市人民医院）所有医院、开封市（除河南大学第一附属医院）所有医院、商水县人民医院、 河南许昌人民医院、原阳县所有医院、新安县所有医院、西峡县中医院、上蔡县人民医院；
3）山东省莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、滨州市中心医院、烟台市中医院、栖霞市所有医院；
4）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；
5）四川省宜宾市所有医院、泸州市所有医院、四川省的雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；
6）吉林省前郭县所有医院、吉林省四平市第一人民医院、吉林省四平市梨树县第一人民医院、吉林省四平市中医医院、长春市中心医院；
7）内蒙古赤峰市所有医院、锡林郭勒盟蒙医医院；
8）重庆市江北区中医院、重庆市中医院、重庆建设医院；
9）甘肃省民勤县人民医院。
产品链接：小蜜蜂无畏版4 小神童 5 号小孩意外险，太保财险承保，每年最低66元就能保障得非常全面。它的意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付。加40-80元保费，还可以拓展高端意外医疗责任，除二级及以上公立医院普通部，还能去二级及以上公立医院特需部，和部分私立医院。儿童常见的特定意外有专属保额。意外伤害后的美容缝合、牙齿修复，吞食异物、呛奶窒息、烧烫伤，意外骨折、关节脱位等，都有独立保额，不占用一般意外医疗的保额。此外还有对家长的保障，也就是监护人责任。熊孩子误伤他人、损坏公共设施的保险公司可以代家长进行赔偿。误伤他人的，每个人医药费单次最多1万，每次事故最多3万（可能一次误伤多人😂）；造成财产损失的，每次最多赔1000。还有意外住院津贴、救护车费用等保障，相当全面。更贴心的是，它没有健康告知，也没有除外的地区或医院，每个小朋友都可以买，也推荐买。产品链接：小神童 5 号5 孝心安 5 号老人意外险，依然由太保财险承保，50-85岁老人能买，保费进一步降低，每年最低只要 98 元（孝心安 3 号每年最低115元）。
1）北京市的平谷区、密云区所有医院；2）天津市的滨海、静海地区所有医院；3）辽宁省的铁岭市、葫芦岛市所有医院；4）吉林省的四平市所有医院、吉林大学中日联谊医院；5）内蒙古赤峰市所有医院；6）河南省除郑州市外的所有医院，郑州市的登封市、中牟县所有医院；7）河北省的唐山市所有医院；8）山东省的安丘市所有医院；9）四川省的宜宾市、内江市所有医院。
孝心安 5 号原则上承保 1-3 类职业，无业、退休、家庭主妇可以买，但外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者买不了。产品链接：孝心安 5 号6 慧旅游针对常规旅游的意外险，太保财险承保。很便宜，最低只要1块钱，并且投保后2小时生效，随用随买即可。可以个人买，也可以以企业/单位身份组团买。国内外旅客在大陆、港澳发生的意外伤害都能保，但台湾地区的不行。在大陆出险的，意外医疗和急性病医疗，0免赔，按100%赔付。不过社保外的自费药和自费诊疗项目，无论买哪个计划最多都只报3000。在港澳出险的，每次事故扣除200元免赔额后按90%赔付。这款只保一般旅游，不承保高风险项目。去港澳玩的可以买一份；就在大陆玩，并且已经买了小蜜蜂5号等全年意外险的，可买可不买。产品链接：慧旅游7 户外安心这款同样是太保财险承保的境内旅游的意外险，只保大陆范围内的意外伤害，不保港澳台。它的优势是保以下高风险项目：本保险计划承保下列运动项目（含高风险）:海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存;定向运动、场地低中空拓展训练（如蹦床、背摔、毕业墙、穿越电网等）、场地高空拓展训练（不高于15米，且穿戴安全衣、安全帽设备，如抓杆、断桥、人工场地攀登等）、其他常规拓展训练（如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等）、场地趣味活动;军事化训练（军训、拉练、野外生存等）、球类运动（足球、篮球、棒球、橄榄球、排球等）；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行;游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流;人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动(场地内);丛林飞跃、飞盘、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。本保险计划不承保下列高风险运动项目:海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、极地探险,非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过18米,无水下呼吸设备)、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。
产品链接：户外安心8 京东安联至尊保出境旅游的意外险，京东安联承保。它的紧急救援服务自然是由安联提供，安联的救援服务认可度很高。它提供人身伤害、紧急救援、个人财物方面的 27 项保障。皮划艇、滑雪、划船、潜水、自驾、徒步、山地穿越等热门休闲运动都能保。特别值得一说的是：医疗保障在境外因为意外和疾病发生的医疗费用都能报，保额 50 万+。医疗险一般不赔既往症，而这款产品对心脑血管疾病、高血压、糖尿病 3 项既往症也提供保障，最多能报 10 万。医疗运送和送返运送是运送到符合治疗条件的医院，运返是指送回大陆的常住地。这个过程中可能会用到高大上的直升机等工具。至尊保这项保障保额最低也有 80 万。并且尼泊尔地区的直升机救援费用最多也能报 6000 元，这个保额看着不高，但很多境外旅游险是不保尼泊尔地区的，所以也算一个优点。打包提供旅行刚需保障旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件损失、个人行李及随身物品盗抢、银行卡盗刷、个人钱财损失、申根签证拒签等境外旅行时的刚需保障或者痛点保障它都有，不用单独买了，很方便。有几点提醒：必须于出行前投保它只承保大陆——大陆以外的旅行，外籍人士和港澳台居民虽然也能买，但最近一年必须在大陆工作或生活满 183 天，如涉及紧急救援，也将送返至在大陆的常住地址。境内中转，或者境外中转但中转时间预留不足的，如果遇到了航班延误，是不赔的。 有申根签证拒签保障，并且安联 base 德国，所以去欧洲、申根国的可以重点关注这款。产品链接：京东安联至尊保去美洲的也可以看看美亚的这款万国游踪。9 史带爱自由星享这款境外旅游险由史带财险承保，也是大公司的产品。它的优势是境外医疗费用可直付，其他保障不如上面那款至尊保，比如：医疗不保既往症，旅行目的地为刚果金和尼日利亚，不承保任何医疗费用（包括新冠和非新冠）；有境外紧急运送和运返保障（史带提供），不保尼泊尔地区；航班延误 4 小时才赔 300，并且因乘坐泰国东方航空（航班代码：OX）导致的旅行延误、旅行取消也不属于保险责任范围，出发、途径或到达机场为湖北省神农架红坪机场、贵州省六盘水月照机场、贵州省黔南荔波机场、四川省九寨黄龙机场发生的延误也不赔。总之看中医疗费用直付的可以买这款。同样请注意，它只承保被保险人从中国大陆境内（不含港澳台）出发的旅行，并且必须于出行前投保。产品链接：史带爱自由星享重疾险针对风险：大病、医疗险报销难、失去收入。有了医疗险还要不要买重疾险？预算和健康状况都允许的话，当然应该。重疾险和医疗险都保重大疾病，但它们的赔付方式不同：医疗险看的是治疗过程，报销已花费用；而重疾险看的是确诊时点的状态，符合条款的一次性赔几十万现金。直接赔现金当然更好。现在情况中，医疗资源挺紧张的，很可能会出现确诊了但没有床位住不了院，或者只能去私立的医联体住院的情况。这时医疗险还没满足理赔条件，而重疾险已经能赔。医保 DRG 改革后，医院也要压缩成本，走医保报销+百万医疗险报销的难度都有一定提高，而重疾险赔付的现金完全由我们支配，自费药、外购药、康复治疗都能敞开了用。除了用于治病，这笔钱也能弥补断档或失去的收入，不影响之前的生活安排。更重要的是，重疾险可以选择保终身，并且每年保费不变。百万医疗险目前最长保证续保 20 年，并且费率可调，将来因为类似 DRG 改革这样的政策因素或者其他因素，保费都可能会调整，重疾险则无需担心。1 达尔文 11 号重疾险新上了一款达尔文 11 号，承保公司复星联合健康。达尔文系列一直是单次赔付重疾险中的性价比王者，达尔文 11 号也不例外。单次赔付重疾险的投保人，大约 50% 只买必选责任。必选责任的性价比是单次赔付重疾险的首要决策依据。而达尔文 11 号的必选责任就非常强。
（vs小青龙 5 号，红色提升，绿色减配）
先说必选责任。只买必选责任，妈咪保贝爱常在也是一款保障非常全面的少儿重疾险。除了重/中/轻和少儿重疾险标配的少儿特疾和少儿罕见病外，还提供 5 类保障。少儿特疾和生长发育方面的保障和小青龙 5 号相比有小幅减配：少儿特疾从额外赔 120% 降低到了 100%；生长发育不再保高度近视和严重肥胖，只保严重脊柱侧弯。但其他方面的保障有明显提升：恶性肿瘤-重度扩展保险金，从额外赔 50% 提升到了 100%；移植手术保障，从只保白血病拓展到 5 类疾病；还新增了心理疾病方面的保障，18 岁前确诊严重抑郁症，并在之后的 2 年内入住专科医院治疗超 30 天，可以额外赔 10% 基本保额。我觉得这项保障很好，不仅推动了家长对孩子心理疾病的重视，而且提升了治疗的意愿。再看可选责任。妈咪保贝爱常在可以附加重疾多次赔和癌症二次赔。无论是想给孩子买单次赔的重疾险，还是多次赔的重疾险，它都很合适。一个条款上较大的，但我没有标注的变化是：小青龙 5 号的癌症二次赔原则上可以无限次，而妈咪保贝爱常在最多 3 次。因为实际上，3 次之后用到的概率就很小很小了，这个变化基本没影响。然后疾病关爱金，保 30 年的版本有减配，建议保终身。住院津贴可选责任也有一定减配，可以不选。妈咪保贝新增了可以去特需、国际和 VIP 部的少儿意外医疗保险金，可以保障孩子到 25 岁前（不含 25 岁）。因意外事故导致的门急诊和住院费用都能报销，如果该特需、国际和 VIP 部是自费的，也可以 100% 报销。不过这项附加费用会导致保费提升 20%，500 块左右，看大家是否有这个需求吧。总的来说，妈咪保贝爱常在的必选责任做得更好，可选责任也和小青龙 5 号不相上下。考虑到以下 3 点，更推荐妈咪保贝爱常在：小青龙 5 号必选重疾多次赔，爱常在可选可不选，更灵活；这两款产品都推荐保终身，而小青龙 5 号保终身的版本目前最高只能 20 年交，爱常在可以 29 年交；即便是小青龙之前能选 30 年交的时候，它的必选责任 30 年交 ≈ 爱常在的必选+重疾多次赔 29 年交，总保费爱常在更少。产品链接：妈咪保贝爱常在4 小淘气 5 号单次赔付的少儿重疾险，还有一款小淘气 5 号。承保公司招商仁和人寿，背靠三大央企，实力雄厚。保留它的原因是因为它的现金价值很高，既能提供重疾保障，也能实现储蓄保障（持有到 60 岁复利 IRR 在 2% 左右）。
2058 听着不多，但每个月都能领啊。并且我查了下，北京的失业金每个月也才 2100 多，其实已经不少了。真不想上班了，回老家，或者去个小城市，足以应付日常生活。继续留在大城市上班呢，这笔钱就作为额外的工资，到手就悦己花掉，或者攒起来以备后用。之所以举一次交的例子是因为，一次交的第 3 年末现金价值就超过了已交保费，此时如果后悔或者有急用，退保也没损失。如果资金压力较大，选择 3 年交也完全 OK。3 年交，每年交 33 万，第 4 年末现金价值超过已交保费，持有保单可以在第 5 年末收到 7.425 万的关爱金，从第 6 年开始每年收到 2.3694 万的生存金，换算成月=1974.5 元/月。
5 年交或更久的不建议，一是“回本”慢，另外也违背了我们不想再上班的初衷，并且缴费期越久不确定事件发生的概率也越高。它的复利 IRR 没有特别高，最高只到 2.31%。但这不是它个人的问题，10 年期国债收益率现在都只有 1.6% 左右。建议就从现金流角度考虑，需要快速返钱的，测算之后发现它的每月发放金额又让自己满意的，就可以买。60 岁后才能领的养老年金，复利再高对当下的生活无济于事。何况就现在这个预定利率，养老年金的复利又能有多高呢？产品链接：新华人寿快享福 3 号这款产品没有健康告知，1-6 类职业都可以买。需要详细测算的可以预约顾问。 2 中荷岁岁享2.0可以抵税的税优护理险，中荷人寿承保。买它每年最高可抵扣个税 2400 元，对高收入人群来说很划算。以个税 20% 税率为例：每年可减免个税=2400*20%=480 元。也就是说，虽然每年保费名义上是 2400 元，但个税可以减免 480 元，实际保费只有 1920 元。我们拿 1920 元/年的实际保费和它的现金价值表可以算出，30 岁男性选 10 年交：第 10 年时复利 IRR 可高达 4.74%。
此时可退保，等于成功做了一笔 10 年复利4.74% 的投资，在当前的低利率环境下，非常可观。如果个税税率更高，IRR 也会更高。具体可以看下表：
总结两条结论：个税 20% 以上的人适合买，税率越高收益越高；无论税率多少，都是第 10 年时 IRR 最高，长期持有 IRR 反而会下降，所以可以考虑缴满 10 年的第二年（第 11 年）申请退保。产品链接：中荷岁岁享 2.03 中英人寿福临门税延养老险，中英人寿承保。中英人寿是由中粮资本和英国的英杰华集团组建的合资公司。这款产品也能节税，并且节税幅度比中荷岁岁享2.0更大。岁岁享 2.0 每年最多抵扣 2400 元，而福临门最多可以抵扣 1.2 万。如果你的个税税率在 20% 档，每年可以节税 12000*20%=2400 元。不过岁岁享2.0 将来领取时不需要补税，而福临门领取时要按照 3% 补税。注意我说的是「领取时」，而不是保单到期时。这就要详细拆解一下这款产品的运作方式：它实际上是和个人养老金账户绑定的。看到每年可抵扣 1.2 万时，敏感的朋友应该已经想到了个人养老金账户，确实就是这个。在银行开通个人养老金账户，每年往里面存 1.2 万，什么都不买，就可以节税。而福临门的逻辑则是：往个人养老金账户存 1.2 万+买中英人寿福临门这款产品（投保流程中需要填写个人养老金账户信息）。
这带来两个好处：不仅能节税，还能拿到保单的复利收益。就像我们开头计算的，对于税率较高的人来说，满期的复利收益在 3% 以上，很可观。
终于把它的产品设计解释清楚了。
与复杂的产品设计相比，保障内容反倒一清二楚。
中英人寿福临门是两全险，既保生，也保死。保生，是说保障期限满期时（比如到 60 或 55 周岁），可以拿到一笔满期保险金。买它，想要的就是这笔钱。但如果在满期前不幸身故或全残，也可以拿到一笔钱。这笔钱按照现金价值、已交保费的 140%/160% 中的较大者赔付，总之不会比已交保费少。这两笔钱只能拿一笔，当然我们是想拿到满期保险金。总之，个税税率 20% 或更高的，建议考虑下这款产品。它和中荷岁岁享 2.0 可以叠加买，分别抵税。产品链接：中英人寿福临门有任何问题，都可免费咨询。👇️👇️
