在香港储蓄险的范畴内，通常情况下，选择比努力更为关键。产品数量繁多，犹如繁星一般，而真正契合你的或许仅有寥寥数个。

在此处，我们针对香港储蓄险的分红核算、挑选逻辑以及保险公司实力这三个层面展开深入探析，期望能给大家带来一定帮助。

分红核算

香港储蓄险的回报主要包含保证部分以及非保证（分红）部分。

经过多次计算，7%的复利是有实现的可能性的，但前提为你需要持续持有 90 年甚至 100 年。显然，这对于多数人而言是不太符合实际的。

保证回报一般相对较低，仅约为0.5%，而分红部分则相对可观。

以五年为一个周期，每年投入10万元为例：大部分保险产品预计在第八年开始回本。持有10年，大约可以实现年化2%的复利。持有20年，能达到5%左右。如果想获得6%的复利，需要持有40年以上。而要达到7%的复利，则需要90到100年的持有期。

需要注意的是，香港储蓄保险的高回报是建立在长期持有和高额分红这两个条件之上的。如果不能做到至少15到20年的长期持有，投资效果将会大打折扣。

挑选逻辑

01 关注分红实现率

挑选保险和挑选西瓜是一个道理，外观好看并不代表里面甜美。香港保险的分红非常吸引人，但毕竟这只是预期收益。因此，我们需要关注保险公司过去的分红实现率。

它们体现了保险公司承诺与实际兑现之间的比例。也就是说，当初所描绘的蓝图，实际实现了多少。

如果分红实现率超过100%，表示实际红利超过演示红利，实际分红情况更好；如果分红实现率低于100%，则说明产品实际红利少于演示红利，实际分红低于购买时预期。

与此同时，一定要留意保险公司的投资策略。即便分红险拥有特别的平滑机制，然而鉴于不同的资产配置比例，分红的稳定性的确会有一定的波动。

例如某些公司的某一产品，其中稳健资产的最高配置比例仅仅是 30%，而股票却能够达到 70%，那么该产品实际的分红就极有可能会出现较大的波动。

而有些公司的资产配置比例具有较强的灵活性，于不同的经济周期内，它们能够更自由地调配资产比例，由此使分红的波动更小。至于投资策略的配比，不存在好坏之别，主要看是否符合个人的预期。

03 留意提取计划

你想要早点享受，还是晚点享受，需要选对产品。

2024 年，香港各家保险公司均推出了更新迭代的产品。不难察觉，各家保险公司都将主要精力置于快速提领方面。各种 556、566、567 的提取计划占据了产品的主要卖点。

事实上，快速提领的更新可算是保险公司给予客户的最大诚意。在香港各保险公司方面，可谓拼尽全力，因为就投保人而言，越早能看到回款自然越好；就保险公司来说，前期给予客户的收益越高，自身未来的利润也就越低。

不过还有些产品的后期收益较高，复利效果更加显著。这种差异会直接对我们未来能够取出的金额产生影响。

建议大家在进行选择时，多设计一些不同的方案，找到最契合自身的产品。追求绝对的收益高低并无意义，适合自己的才是最佳的选择。

04 关注保险公司的活动与增值服务

香港的保险公司竞争极为激烈，为了争夺客户，其推出的活动极具吸引力。很多时候，你对产品分红进行长时间比较，不如他人的优惠多一些。每个季度，保险公司都会对方案进行调整，需及时关注这方面的信息哦。

增值服务也有不少，例如更多货币转换、留学激励、双货币账户、保费豁免等等……

保险公司实力

香港地域虽小，然而保险业务的历史却很长，已有 180 多年，约有 160 家保险公司，其中从事长期业务的有 50 多家。全球 20 大保险公司中，有 12 家在香港获得授权经营保险业务。这些品牌历史都极为悠久，发展成熟，许多都拥有百年历史，品牌效应显著，发展同样迅速。

了解香港主流保险公司，读懂产品背后强大的支撑，极为重要。

香港保险业法制完备，监管完善，众多国际保险巨头聚集在此，且从未出现过破产案例。经过 180 多年的发展，香港已成为全球最为成熟的保险市场之一，保险市场体系发达，渗透率及密度在亚洲排名第一。

对于那些具有境外投资需求，却对境外金融市场不熟悉的投资者来说，香港保险兼具防御性与长期收益性，是进行海外多元化资产配置的理想之选。