哈喽啊，大家，我是六六

最近邻居老王，40岁，挺惨的。炒股亏了，奶茶店也黄了，现在开始变卖闲置东西，唉声叹气地说：“钱不是挣出来的，是守出来的！” 说这话的时候，我感觉他说的不是钱，是人生。这让我心里有点慌，想想自己也35了，得好好想想这事儿。

去年有个消费报告，说40到55岁的人，一年在焦虑型消费上能花六位数！六位数啊！这钱都花哪儿去了？成功学课程？高端社交？看着挺体面，其实大部分都是伪需求，割韭菜。

我自己也反思了一下，三十五岁以后，超过三千块的消费，我都会先问问自己：如果明天失业了，我还能安心花这笔钱吗？ 能，就花；不能，就忍忍。这其实是一个挺重要的标准。

理性消费，这四个字听起来简单，做起来难。关键在于区分“需要”和“想要”。那些成功学课程，动辄几万块，说能让你快速成功，其实都是忽悠。高端社交，听起来高大上，但对你实际能力提升没啥帮助，也就是花点钱，买个寂寞。与其把钱花在这种地方，不如把钱花在刀刃上。比如，投资核心技能的提升，去参加行业峰会，学习最新的技术和知识；或者，买个好一点的人体工学椅，让自己的身体舒服点，心情也会好很多。这些才是真正的投资，是让你长期受益的事情。

我自己总结了几条消费策略：第一，建立消费冷静期。五千块以上的商品，先放购物车里呆十五天，十五天以后还没想买，那再考虑要不要买；第二，物理隔离，把那些购物软件都卸载了，免密支付也关了；第三，算清时间成本。有些东西，为了省几块钱，花上两三个小时比价，甚至去抢购，这时间成本算下来，可能比省下来的钱还多。

风险规避，这更是中年人得重视的。我总结了三种中年财务毒药：熟人借钱，高息理财，和跨界创业。 这三种，都尽量别碰。熟人借钱，十有八九要不回来，还伤感情；高息理财，风险极高，一不小心就血本无归；跨界创业，没你想的那么容易，失败率很高。

所以，我的财务规则是：房贷不超过收入的40%；投资不超过存款的一半；留足应急资金，至少三个月的工资；每月强制储蓄，至少两千块。这些规则，都是为了给自己留条后路。

中年理财，我觉得核心思想就是：前半生靠能力赚钱，后半生靠智慧守钱。 年轻的时候，拼的是能力，拼的是体力，拼的是加班；中年以后，拼的是经验，拼的是智慧，拼的是风险控制。

中年人的钱袋子，其实是家庭的保障。稳定，比高风险高收益更重要。与其焦虑怎么赚更多钱，不如先守住手里的钱。存款余额，才是应对风暴的底气。 别总想着一夜暴富，脚踏实地，稳扎稳打，才是王道。