初夏时节，在四川省眉山市仁寿县青岗乡，一眼望去，处于快速生长期的水稻正绿，成片稻田与远处群山、近处民居交相辉映。仁寿县应急管理局党委书记、局长杨鸣说：“仁寿县在遭遇极端高温天气，触发保险责任后，政府第一时间就收到了巨灾赔付款，这让县域救灾资金短缺困境大大缓解了。”
素有“天府之国”美誉的四川，也是我国自然灾害最严重的省份之一，具有“灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失重”等特点。中国人寿发挥保险风险分散、经济补偿的作用，与仁寿县应急管理局、财政局、气象局合作，“量身定制”推出农业巨灾天气指数保险。截至目前，集团旗下财险四川省分公司先后为彭山、洪雅、青神、丹棱等17个县域提供近4亿元的农业巨灾风险保障，这是中国人寿探索地方性巨灾保险、发挥保险经济减震器和社会稳定器功能的一个缩影。
巨灾保险“新解法”缓
解救助资金短缺困境
前不久，金融监管总局、财政部联合印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，要求加快推动巨灾保险高质量发展。这是自2006年来，第11次提出关于巨灾保险政策要求。
专家表示，要进一步发挥保险的作用，拓展农业保险服务的广度深度。需要继续做好农业保险的提标扩面增品工作，健全大灾风险分散机制。
“受气候及灌溉措施等因素影响，眉山时常面临干旱缺水问题，给当地粮食生产带来严峻挑战。”中国人寿财险四川省分公司副总经理吴劲松表示，为解决县域财政救助资金短缺困境，稳定当地种粮信心，仁寿县政府参与了农业巨灾天气指数保险项目，该项目目前主要由当地政府主导推动、采用公开招标模式，根据地区风险差异形成特色化保险方案。
2024年，仁寿县农业巨灾天气指数保险设定强降水事件、高温热害事件和干旱事件三大保险责任，当保险期内发生约定气象观测站观测日降水量、观测日最高气温值、观测连续无有效降水日天数值达到约定条件时，即可作为理赔触发条件并作为赔款计算依据。
为什么是指数保险？中国人寿财险公司副总裁周海涛解释称，巨灾某种意义上，意味着损失程度大，更需要及时给予救济补偿，让它能够迅速的恢复到正常状态，用指数化产品解决巨灾难题，依据指数触发赔付，无需依靠人力查勘定损确定理赔金额，可以迅速、及时地给予赔付，它的信度和效度会更有效、更高。
吴劲松强调，区别于常规的天气指数保险，农业巨灾天气指数保险的标的并非特定农作物，而是承保地区全域的农作物，被保险人也非特定农作物种植户，而是对保险地区农业生产负有灾后救助义务的政府相关职能部门，赔款则用于补偿政府部门恢复农业生产而支出的灾后救助费用支出。
但与此同时，对保险公司来说，巨灾具有典型的“低频高损”和大面积灾害特点，较难通过保险的大数法则进行风险分散，巨灾风险分散面临较大压力。如何更好的做好巨灾风险管理，尤其是充分、有效分散巨灾风险，是发展巨灾保险需要应对的一大挑战。
中国人寿财险公司财产保险部总经理邹红坦言：“一方面我们积极构建再保险保障体系，增进与再保公司的沟通协作，引进巨灾风险管理先进经验，持续加强承保能力建设。另一方面我们积极参与巨灾保险共同体工作，持续推广共同体产品，结合地区风险特点和保障需求不断加强产品创新供给，积极参与多地区巨灾保险试点，使巨灾风险在不同灾因和物理空间一定程度上实现风险分散。”邹红举例称，2024年2月，河北省综合巨灾保险项目依托巨灾保险共同体正式落地，中国人寿参与其中承保份额位居前列，协议期5年，实现了时间周期上的风险分散。
截至目前，中国人寿财险公司持续探索巨灾风险的“新解法”，推动巨灾保险服务深入一线，参与地方性巨灾保险项目由2021年的8个增加到2023年的25个。
中国人寿财险公司财产保险部巨灾保险处王淑伟表示，下一步，会积极加强政企合作，形成针对一些区域更特色化的保障方案，来更好的参与和推动政府巨灾保险试点推广，同时，根据市场需求和一些区域的风险特点，丰富保险产品供给，提升巨灾风险识别、计量评估和精准定价能力，加强巨灾风险减量服务，充分利用好保险的技术、服务和队伍优势，主动融入应急保障体系，切实发挥好保险经济减震器和社会稳定器功能。
“科技+保险+服务”
构建风险减量服务新范式
新《安全生产法》明确规定高危行业必须投保安责险。同时，在原银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》中，也要求财产保险业在安全社会治理和事故预防服务方面发挥更大作用。邹红表示，风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。
煤矿企业因其企业标的规模大、风险高等特点，是保险需求较旺盛的行业之一，但由于行业整体抗风险和化解风险能力偏弱，一直以来难以得到优质的保险保障服务，保险业一直也在摸索是否有新的方式可以解决煤企和保险公司的共有痛点。通过创新的技术手段和服务，将煤矿行业转变为可承保的“优质行业”，成为解决痛点的一个思路，
针对煤矿行业安全管理模式落后、技防手段单一、安全责任落实不到位、缺乏信息化监管手段的情况，中国人寿财险四川省分公司联合成都飞英思特科技有限公司(以下简称“飞英思特”)共同构建起四川首个煤矿“保险+科技+服务”服务生态，并为四川川煤打造全新的“智慧煤矿风险监测系统。吴劲松介绍道：“整套系统使保险从简单的事后理赔转向事前预警、事中处置、事后理赔的全新保障体系，真正发挥保险的风险管理职能。”
据了解，该系统为承保煤矿企业提供风险减量管理服务，包括用电安全风险、设备风险、资产仓储风险、气象风险和地质风险等重大危险源数据采集，并通过现代通信、AI智能、云计算等技术手段，将分布于煤矿各处的感知终端连接在一起，风险数据异常时及时预警，提升煤矿企业风险防控能力，减少事故，降低赔付。川煤华荣能源公司绿水洞煤矿一线员工将该系统形象的比喻为手头工具的“望远镜”和决策层的“驾驶舱”。
“我们目前还在初期探索阶段，四川川煤安责险事故预防服务项目是我们探索实践的典型案例。”吴劲松表示，“后续在其他具体项目中，通过科学厘定费率、加强事故预防服务、完善监管机制和加大宣传力度等措施，确保安责险在煤矿行业的持续稳定发展。”
在当前和未来的风险管理中，保险公司不仅要扮演经济补偿者的角色，更要成为风险减量的积极推动者，让风险管理从“等量转移”向“减量管理”转变，风险减量管理大势所趋。中国人寿财险公司表示，下一步，还将在安全行为监测、安全生产宣传教育培训以及投保企业所在行业上下游产业管理等多方面聚焦科技创新建设，充分发挥保险科技在支持服务风险减量管理及各项具体举措衔接中的关键作用，推进服务提质增优，为企业提供提供保前精准风勘、保中防灾防损、灾前监测预警的数字化风险减量服务,实现风险减量服务专业化、精细化发展。（董潇）
（图）一线工人走出绿水洞煤矿。
