老龄化问题能够影响到的不仅只有社会养老保险，社会医疗保险同样也要经受考验，除此之外，通胀和医疗通胀也同样会给社会医疗保险带来一定负担。那既然如此，我们要怎样看待医疗保险，又怎样解决医疗消费问题?

2017 到 2022 年，我国医疗卫生总费用支出有 5.3 万亿元，增长到了 8.5 万亿元，占 GDP 比重达 7%，年复合增长率高达 10%。既然开销年年涨，那么社会医疗保险的压力自然也会越来越大。不管是居民医保还是新农合的收费每年也都在上涨，但社会医保在覆盖居民健康医疗支出上仍存在较大缺口，2021 年我国居民的平均自付比高达 43%。

所以说，不管在医保缺失的年代，还是在如今社会医保覆盖率高达 95%的年代，一些慢病、因病返贫、大病无钱医治的穷病案例依旧屡见不鲜。于是，十年前，为缓解医疗困境的大病网络众筹平台诞生了。截至去年，有超 6 亿居民曾参与过筹款或捐款活动，累计筹款金额规模已达 899 亿元，预计今年能达到千亿元的水平。

作为一种慈善模式，众筹的确照顾到了诸多商保无法覆盖到的下沉群体，其中年收入 6 万元以下的低收入家庭占比高达 57%，所以的确具备了一定的社会意义。但其中值得注意的是，这些筹款用户中仍有 71%是参加了社保的。可见，就算有了社保，在面对严重疾病时的医疗支出，依旧会给诸多普通家庭带来沉重的负担。

社会医疗保险它的作用定位是什么？我们是否应当积极参与？要回答这些问题，我们先要来了解一下社会医疗保险的本身。

社会医疗保险是什么？

社会医疗保险的作用笼统的说就是在我们生病之后，如果在医院进行治疗，那么他就会为我们报销在医院的费用开支。但若深究细节，我们就一定要了解一下社会医疗保险中的一些参数。但由于各省市医疗保障制度具体细节会有差异，在这里我们只讲共性之处。

首先，社会医保一般都存在一个起付价，又称免赔额。当我们在医院的开销达到了起付线以上时，医保才会为我们报销医疗费用。此外还有封顶线，又称最高赔付额。一旦我们在医院的花销超过了这个额度以上的部分，医保就不再报销了。当然如果是特定的大病治疗，到达了国家大病保险的赔付线之后，也会自动进入大病保险的报销范畴，保额会更高。

那么满足的起付又没超过封顶的费用，医保就可以全额报销了吗？答案当然是NO。以药品分类来看，目前我国的药品分为甲类药、乙类药和丙类药，其中甲类药基本可以全额报销，乙类可以报销一部分，而丙类则不报销。如果使用这些不能被全额报销的药品，那就只能自掏腰包。

所以我们会发现，如果只是偶生小病，我们每年的开支其实是很难达到起付线的。但对于长期门诊开药、手术或住医院的人来说，当费用高到一定程度时，医保就会有较大的帮助，但是也有一定限度。

之所以设置了这么多条条框框，原因其实很简单，那便是经济基础决定上层建筑。目前我们的医保基是本着以支定收、收支平衡的筹资模式来运行的。医保基金支出多了，向社会和财政收取的也会变多。不过即便如此，社会医保仍是许多商业保险都难以替代的医疗保障，建议人人都要参与，至于其原因，后文会提到。

正因为医保的作用有限，所以众筹平台上才会有那么多人。即便有社保，也依旧需要筹资之旅。众筹也的确帮助到了很多人，不过它的作用当然也更加有限。根据第三方数据，能够通过这一渠道顺利筹集到目标资金的筹资者仅占不到一成，其中也有近一半的资金来源于筹资者的亲朋好友，众筹效果难以确定，社会医保尚存缺口。

其实即便我不摆弄这么多数据，这也是许多人心中隐约都能感受到的问题。并且很多人其实也都知道购买商业医疗保险的必要性，只不过道理都懂，但一说到花钱，那肯定还是不情愿的。

说到这里呢，从另一个角度来看，众筹行业的发展在一定程度上也推动了商业医疗保险的发展。因为在募资者中有高达 85%的群体对于未能购买商业险而感到后悔，更有 71%的筹资者亲友在见证了筹款者的遭遇之后，产生了购买商业健康险的意识。

不过，要是去深究这些人此前未购买商保的原因，只有 27.6%的人是因为侥幸心理而拒绝参保的，而觉得价格贵或者不了解的则占半数以上。所以这就是为什么我觉得有必要为大家解读一下商业医疗保险。因为我认为如果咱们觉得贵，其实很大可能来源于一种偏差的认知。

很多人对于保险并不熟悉，面对市面上五花八门的险种，比如寿险、医疗险、重疾险、万能险、分红险等等，如何区分到底他们都是干什么用的，能解决什么问题，压根就搞不明白。并且把重疾险和医疗险相混淆的现象也颇为常见，毕竟重疾险的价格的确通常较高，因此很多人就会认为医疗险也同样很贵。所以说呢，想买到合适的保险之前，必须先搞明白产品本身。

医疗险有哪些品类？

那么今天我们就来了解一下医疗险。首先，商业医疗保险有很多品类，如惠民保、百万医疗、中端医疗和高端医疗等等，需要认准了产品品类之后再去进行购买。那我们先来了解一下这些医疗险的共性之处。

第一：医疗保险大多属于报销型保险，与之相对应的是给付型保险。之前我们讲过，当发生保险事故时，给付型保险会按约定一次性或分期给付保险金，与实际发生的损失费用无关。而报销型保险则不同，比如医疗险和重疾险的区别就在于此。同样是患病这一保险事故，如果生病了不去医院看病，医疗险就不会发挥作用。但重疾险不管看不看病，只要保险事故发生，就会直接支付保额。所以，医疗险的保额指的是费用报销的上限，并非生病就能获得的固定金额。第二：保险一般是保障期为一年的短期险，可类比车险，交一年管一年，若一年无事，保费就没了。为便于消费者理解，保险人常称其为消费型保险，其实在保险学中并无此具体定义。第三：正因医疗险多为短期险，其下一年价格可能不稳定。医疗技术进步、医疗通胀、医保政策变化等都会影响未来价格。结合实际，简单说就是费用会逐年上涨。第四：健康告知较为严格，投保前务必仔细阅读并填写，以防后续理赔纠纷。很多医疗险理赔争议多因未提前看健康告知，这点务必牢记。

以上是几种医疗险的共性，它们的区别主要在承保范围和承保额度上。

首先说惠民保，简单说它是减配版的百万医疗，或加配版的社会医保。其最大优势是有社保就能参与，无需健康告知，价格相对统一，不论被保险人年龄，保费固定。所以适合年纪较大、难以通过核保的人投保。不过，惠民保在保障责任、报销比例、免赔额、续保等方面对比百万医疗有一定折扣。因此，符合核保条件的用户，可优先考虑百万医疗作为医疗险的补充配置。

之所以建议优先考虑百万医疗，是因为在当下保险市场，此类产品最易被消费者接受。

百万医疗险吸引人的地方在于价格便宜。

以 30 岁男性为例，一年保费约 300 元，少聚一次餐就能换来高达百万的保额。但要知道，保险公司不是做慈善，一分钱一分货。

多数百万医疗不含门诊责任，主要针对住院医疗，且多数产品有较高起付线，一般在 1 万元以上。我国均次住院费用平均数为 8000 元，即经社保报销后，多数人住院自负部分难超 1 万元，小病住院难以触发理赔。

但如今百万医疗市场竞争激烈，出现了零免赔额的产品。一般性疾病住院自付和自费部分，1 万元以下报销 30%，1 万元以上 100%报销。对于癌症及 11 种心血管疾病直接 100%报销，部分目录内外都能报，还涵盖重大疾病治疗特效药、靶向药，包括上百万元 1 针的 3 种抗体癌症治疗特效药。例如，张三疾病住院自费 8000 元，可获相关医疗险产品2400 元报销。如此，百万医疗平时也不会显得那么无用。

医疗险保证续保的条件？

在讲解保证续保前，先了解什么叫续保。前面说过医疗险通常是一年期短期险，和车险一样，上一年保险合同期满时，可向保险公司申请延长合同期限。但要注意，医疗保险虽可续保，但并非每个产品都承诺保证续保。

为何强调保证续保？因为投保健康险需基于最大诚信原则进行健康告知。一旦在保险保障期间患慢性病，或因重疾手术、住院，再投保时需告知，此时可能不再是标准体，大概率会被拒保。且一些重疾或慢性病治疗周期长，若无合同约束，保险公司通常不愿承保。

对于消费者而言，如果一款医疗险不将保证续保写进合同，就可能面临如下问题：

比如在健康时，医疗险一直购买，可一旦身体状况有变，或者经历一次理赔后，下一期可能就无法正常投保。这样一来，不仅未来丧失了保障，而且这款医疗险买了多年，可能一次都没用上，或者只用了一次，岂不是很亏？此外，随着保险产品的更新迭代，曾经购买的老产品也可能因下架而无法续保。

接下来，咱们深入探究一下保证续保的概念。依据此前保监会健康险管理办法的规定，保证续保指的是在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。其中，约定费率意味着同一产品第二年续期购买时，保险公司不得涨价，需按原计划价格为客户续保。这里需要注意，因年龄增长导致的费用增长在最初已有约定，不属于额外涨价。

然而，在医疗保险中保证价格这样的承诺，几乎没有保险公司敢应允。主要原因之一便是医疗通胀，每年上涨的医疗费用会使保险公司承担的风险日益增高。如果保险公司将未来医疗通胀的风险计入当前设计的保险产品中，那保费必然会比同类产品昂贵许多。所以，目前我们所能看到的保证续保的百万医疗险，都属于费率可调的保证续保。

说到这，不得不提到社会医疗保险的优势——无论身体状况如何，参与社保无需健康告知。所以不管社会医保存在怎样的问题，仅凭这一优势就值得珍惜。

续保问题是商业医疗险的关键点。即便是每年保费高达上万元的高端医疗保险，也可能在合同中写明无法保证一定能续保。所以在此强烈建议各位条友在选择医疗险时，务必仔细阅读与续保相关的合同条款，不要依赖自媒体，也不要仅凭宣传语自行想象，亲自对保险合同进行审阅永远是最佳选择。

随着投保人愈发精明，再加上保险行业的内卷，当前市面上出现了许多以保证续保为卖点的医疗险。以支某宝某医疗险旗舰版为例，针对一般疾病，能够保证续保 20 年，即 20 年内，保险公司不会因被保险人的身体状况、历史理赔情况，或者保险产品的统一停售而单方面拒绝投保人的续保申请。而且针对癌症及十一种心血管病，甚至可以保证终身续保。

简单来讲，在保证续保期间，即便不再符合标准，在其他保险公司购买健康险遭拒保的情况下，依旧能够继续投保该产品，未来产生的医疗费用也仍由该保险公司共同承担。就算这款产品已停售，他人无法投保，也可以继续投保。

很多医疗险产品是你未参与社会医疗保险也能购买该产品，但价格往往都会贵上很多。还是那句话，虽说社会保险能力有限，但考虑到其泛用性和普惠性，我们应尽可能参与社会医保。

只有社会医保或者全靠商业保险，其实都存在局限性，两者配合才是大多数消费者的最优选择。

医疗险配置思路？

另外再给条友们介绍一下中端和高端医疗保险，高端医疗保险属于百万医疗保险的豪华版，主要区别在于涵盖责任更多、额度更高、保费更贵。以 30 岁男性为例，其价格通常每年在 2000 到 3000 元左右。还可以选择零起付且全额报销的高端版本，每年大几千的保费就接近低配版的高端医疗。

说到高端医疗，与其说它是金融产品，不如说是一种会员制服务。目前主流的高端医疗产品均采用了 TPA 模式及三方医疗资源网络供应商。对于客户而言，更需关注的并非承保的金融机构，而是提供服务的第三方服务商的资料。美好的服务背后，价格自然不会太美丽。虽说可以购买最低配置，但性价比着实不高，尤其要是不包含昂贵医院，那几乎就没有灵魂了。

高端医疗之所以高端，就在于对优质资源的调配。不过我国的医疗系统以公立医院为主，作为第三方医疗机构，对于大多数公立医院的医疗资源调度能力十分有限，毕竟医疗资源紧张是客观事实。在公立医院，不会因为您购买了保险就有其他患者为您腾地方。只有昂贵医院能够以极高的服务价格作为天然门槛，为高端服务提供必要保障。此外，高端医疗的另一专长是提供跨境医疗服务。所以，高端医疗的目标群体自然是高净值人群。

在有限预算下，建议各位考虑产品内卷更激烈的百万医疗产品，更具性价比。哪怕节省出来的钱去配置其他类型的保险，也更为合理。实际上，百万医疗险最初便是从网络销售渠道中诞生的。

网络销售的显著优势在于能够最大程度降低销售费用成本，进而使保单价格更具竞争力。不过，这也要求投保人具备一定的投保知识和保单管理能力，如此才能让网上投保切实助力每个家庭。

当前，在投保前，不能仅关注宣传页，务必仔细阅读保险条款。之前建议大家留意的起付线、保证续保、保障范围、不摄像等重要信息，在条款中都有更权威的解释。如果有搞不懂的概念，可直接咨询 AI 客服或转人工客服。同时，也可以将预选产品与其他产品进行横向对比，货比三家后再做决定也不迟。

了解完产品，一定要重视健康告知，务必如实告知自身健康状况，千万不要因嫌麻烦而选择忽略，否则一旦产生拒赔纠纷，会更为棘手。最后，由于网上投保没有纸质保单，所以购买完保险后，一定要让家人知道这件事，或者将电子保单打印下来，存放在指定的保单存放位置。不然一旦出现问题，没人知道投了商业保险，很可能就白买了。

最后，医疗险一定要记得及时报案。如果不是急症，最好在去医院之前提前联系保险公司，以便更多地利用增值服务，进一步明确保险的责任范围和申请理赔时的注意事项，并妥善保留在医院收到的所有凭证和纸质材料。此外，申请理赔的全过程届时会有专员协助，目前这项服务也是保险公司的强项，无需担忧自己无法处理。

说了这么多，下面为大家总结一下保险配置的基础思路：

首先，如果此前未曾进行任何保险配置，优先选择医疗险是没有问题的，尤其在预算有限的情况下，其作为基础配置，优先级极高。在挑选医疗险之前，先要确定自身是否符合标准体的特征。年龄过大或存在较多问题的，优先考虑惠民保或者一些专为老年人设计的特定医疗保险，如防癌险。有一定收入能力的标准体年轻人，建议优先选购续保条款更出色的百万医疗险。配置完医疗险后，再考虑完善意外险、重疾险、寿险等保障型保险产品，最后才是理财型保险产品。如果基础保险配置已相当完善，且仍有充裕预算，再去考虑升级各类产品。

当前，我们处于加速老龄化的社会状态。与养老保险相同，医疗保险基金的支出必然会随着老龄化趋势而增加，而医保基金的收入会因年轻人的减少而降低。

所以，当下的年轻人未来面临的养老问题，不单是养老金是否够用，还包括不能让财务状况随身体一同“生病”。否则，即便到了退休年龄，没有健康的财务状况，仍需设法赚钱养活自己，只能活到老干到老。

居安思危、未雨绸缪并不是我们过度焦虑的表现，而是我们当下每个年轻人对家庭和自身更负责任的生活态度。

【文本来源 @柳行长的视频内容】