存款利率“倒挂”，存得越久越亏钱，靠存钱养老的梦要碎了。

自己存钱养老和交养老保险来养老，到底哪个更靠谱？网友们的分歧一直不小。随着社保缴费基数连年上涨，以及最低缴费年限将提高到20年，这让不少人感到压力很大。特别是工作和收入不稳定的灵活就业人员，一些人就动了放弃的念头，想退保，靠自己来养老。

我这里直接说结论，靠存钱养老，越来越不现实。为什么这么说？主要有几个原因。

第一，很难存到足够的钱来养老。DeepSeek给出的答案，如果没有养老金，在城市养老，需要116万元，在农村养老，需要40万-68万元。

有人说我现在每月存1000元，一年存1.2万元，存30年就有36万元，加上利息，估计能有40万元，也差不多够养老了。

我只能说不太现实，我们现在人均存款才10万元，普通人能拿出三四十万元存款的有多少？更何况你今年存了这么多，明年不一定还有这么多。

现在镰刀太多了，楼市，股市，各种理财产品，时不时都在诱惑你把钱投进去。大多数人普通人只有送钱的份，根本就赚不到多少钱，不亏本就是万幸。

另外，子女也会掏空你的钱。养育子女就不用说了，成本不低。好不容易养大了，开始工作了，结果结婚买房，又需要你资助。

大多数普通人一辈子的收入来源主要就是工资，而靠工资攒钱很难。

第二，即便你真的坚持存钱，最后到手的钱也会变少。主要是存款利率一直在下降，现在其实已经很低了。进入2025年，存款利率开始出现倒挂，存的越久越亏钱。

存钱养老，肯定是希望能够存的期限长一点，利率高一点，但现在完全变了。像工行和建行整存整取的存款利率中，5年定期存款利率为1.55%，3年期却达到1.9%。

而且未来存款利率还会继续下降，可能到接近1%，靠定期存款躺赚的时代确实已经结束了。要知道年均通胀率都有3%左右，存款利率还跑不赢通胀。现在的30万元，在10年后可能缩水至约20万元。

很多人没想明白一个事情，现在不吃苦，到老了就要吃苦。趁现在年轻，有赚钱能力，咬咬牙也要把养老保险交上。到老了，既没有钱，又没有赚钱能力，那日子可想而知。

交养老保险就是给自己的老年买个保障，而且收益还不错。每个月交的养老保险，是有利息的，比银行的利息收益高。而在退休后，养老金还会不断涨。最关键的一点，你活到多少岁，养老金就发到多少岁。

自己养老就不一样了，存下的钱不多，可能要非常拮据了。而一旦钱花完了，靠什么养老呢？

这么说吧，实在没钱，也要把居民养老保险交了，一年最低档也就两三百元，到退休了加上各地发的基础养老金，一个月也有几百块，至少有一个最低的生活保障。而且居民养老保险可以一次性补缴，即便是你现在四五十岁了，也可以去交。

交养老保险是国家兜底，存钱养老是自己兜底，一个人的抗风险能力强，还是国家的抗风险能力强？谁更靠谱就不用说了。