SoFi收购Golden Pacific Bank，标志着金融科技与传统银行业的边界进一步消融。这场“破壁”之战为行业树立了新范式——未来的银行，或许正是科技与牌照的完美共生。
SoFi Bank：从校园贷到金融巨头的崛起
SoFi（Social Finance）成立于2011年，由斯坦福大学商学院学生Mike Cagney、Dan Macklin等四人创立，最初以“名校学生贷款再融资”切入市场，瞄准高信用、高潜力的年轻人群（HENRYs：高收入但尚未富裕者）。凭借低于传统银行的利率（如学生贷款最低2.99%）和全数字化服务，SoFi迅速扩张至个人贷款、抵押贷款、财富管理等领域，成为美国最大的非银行消费金融平台之一。其独特的风控模型（基于信用历史、现金流和职业稳定性）使违约率低至0.02%，并通过证券化融资降低资金成本至3.25%。
（图片来自thefinancialbrand.com）
收购动因：全国性银行牌照的破壁之战
但作为一家非持牌金融科技公司，SoFi长期以来依赖合作银行提供托管账户与发行服务，这在产品设计、利率控制及盈利能力方面形成了天然限制。获得银行牌照成为其实现长期战略目标的关键一步。
2021年3月，SoFi宣布以2230万美元收购加州社区银行Golden Pacific Bancorp及其子公司Golden Pacific Bank（GPB）。收购可以让SoFi绕过漫长的新牌照申请流程，直接成为银行控股公司。 同时可以降低资金成本，传统融资依赖资产证券化和机构资金，成本高昂；吸收存款后，SoFi可显著降低贷款业务成本，提升利润率。
Golden Pacific Bank：小而稳的社区银行
GPB成立于2005年，总部位于加州萨克拉门托，主要服务本地中小企业和个人客户。截至2020年底，其总资产约1.5亿美元，贷款规模约1.1亿美元，属于典型的“小而美”社区银行。尽管经营稳健，但面对数字化浪潮和全国性银行的竞争，GPB急需资本注入与技术升级，这为SoFi的收购提供了契机。
收购过程：耗时9个月的监管闯关
2021年3月，双方签署收购协议，交易需经OCC、美联储和FDIC审批。 10月，OCC初步批准，但附加条件——新银行实体不得涉足加密货币业务（因SoFi旗下有数字资产交易子公司）。 2022年1月，美联储最终放行，SoFi正式成为银行控股公司，GPB更名为SoFi Bank。
收购后的效果
收购前，2020年，SoFi会员只有185万，总资产只有86亿美元。收购后，2024年，SoFi会员数4年涨了5倍，已经突破1000万，总资产增长4倍，达到263亿美元。
