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现代社会，人们都避免不了要和金融机构打交道，需要使用“个人征信报告”的场合也越来越多，那么什么是征信呢？

简单的说，个人征信就是中国人民银行征信中心对个人信用信息进行采集和加工而编制的个人信用报告。我们在办理信贷业务中常说的个人征信是指的这个个人信用报告。个人征信报告记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息、公共信息等，个人征信报告主要用于银行的各项消费信贷业务，银行会根据用户的个人征信报告来判断其是否具有良好的个人信用，是否具备偿还贷款的能力。

由于个人征信是银行和其他金融机构用于评估个人信用状况的重要依据，对于想要申请贷款、办理信用卡或租住房屋等的人来说，征信报告中的信用记录是至关重要的。因为银行在决定是否给予个人贷款时，会通过查看个人的征信记录来评估个人的还款能力和信用状况。而在租房、办理信用卡等事项时，房屋出租方或银行也会通过查看个人的征信报告来评估个人的信用状况。

通常，人们习惯用四种颜色来判断个人的征信状况， ‌每种颜色代表不同的信用状况和风险程度。

白色，‌即没有信用记录，‌也称为“新户”或“征信小白”。‌这些人从未申请过信用卡或贷款，‌因此没有逾期记录，‌但因为没有信用记录，‌银行和其他金融机构难以判断其信用状况，‌可能导致贷款申请被拒。‌

灰色，‌‌这通常是由于过去的某些行为反映出存在失约风险，‌如高负债率、‌借贷高利贷历史、‌提交虚假资料等，‌这些行为在金融机构的历史记录中往往与失约或欺诈风险相关联，‌因此在贷款申请时会受到高度关注，‌被拒绝的可能性较大。‌

黑色，指个人征信出现连续逾期或逾期超过90天，‌或有呆账记录，‌这些都属于黑名单征信。除此以外，对外担保不还款、经济纠纷未结案、水电费逾期、账户被冻结、高危行业等，都会被金融机构列入黑名单范畴。‌黑名单内的客户申请贷款时100%会被拒绝。

花色，‌指查询次数和记录数量多，‌很多人在短时间内多次申请贷款，‌导致查询次数过多，‌记录也会变得很多，‌个人征信报告就会变得很“花”。‌金融机构在查看我们的征信查询情况时，如果看到密密麻麻几大页的贷款申请记录，就会认为我们最近资金紧张，在银行眼里还款的风险就会明显上升，所以被拒贷的几率也会比较大。

对于大多数普通人来说，一般出现征信“灰色”、“黑色”的情况不多见，但是却很可能由于不了解或者不注意而让自己的征信变“花”。通常以下的几种情况，就可能让你的征信变“花”：

首先就是机构查询多。1个月内有3次，3个月内超过6次，6个月内8次硬查询，就可能让征信变“花”。所谓硬查询就是指的机构查询，本人查询算软查询，不算入查询次数；如果你短时间内向较多的金融机构申请贷款，那每家机构都会留下对你征信情况的“硬查询”记录。因此，查询多会暴露出自己急着用钱，到处借钱的现象，也会让金融机构产生“其他渠道都不借钱给你，那我为什么借给你”的结论。

其次就是有逾期。只要有逾期就算征信“花”了。当然一般银行都有1-3天的宽容期，在宽容期内及时还款仍不会导致征信变“花”。如果逾期超过90天，征信就直接变“黑”了。

再者就是小贷多。只要未结清的小贷超过3笔，就算征信“花”了。像微粒贷、借呗、白条、美团金融等都属于小贷的一种，虽然额度不大，下款快，但是却会严重影响征信，银行看到你经常借小钱，即使你从来没有过逾期，也会质疑你的还款能力。

以上是可能导致我们征信变“花”的几种主要原因，我们应该如何防止征信变“花”、变“花”了又该如何优化呢？

针对查询多的情况，我们就需要控制硬查询次数。要保证一个月内的硬查询控制在2次以内。如果已经变“花”，只要3个月内保持0查询，可以算短期征信良好，6个月到1年没有硬查询，就算完全恢复。

对于逾期的情况，还是需要及时还款。征信记录主要看近3~5年，例如你每月都用信用卡，产生了良好的信用记录，3~5年后就可以把逾期记录覆盖下去。

再者，就是尽量不要借网贷。贷款尽量去银行申请，小贷是征信的扣分项，会让银行以为你小钱都紧缺。就算要借网贷，也一定要控制网贷平台的数量、不要超过3家，并且还要记得及时还款，不能逾期。

最后，就是不要随意办理太多信用卡。因为征信上面会出现多家机构查询记录，这也会导致征信花的迹象。

总之，为避免征信花了对贷款申请造成影响，我们都应保护好个人征信，注意维持良好的信用记录。只有在信用良好的情况下，才能更轻松地申请到贷款并享受更多的金融服务。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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