消费贷出了新规，利率低到2.5%，额度最高提到50万，期限可延长到7年。这利率已经低于公积金贷款了，于是不少人动起了脑子用消费贷置换房贷。按道理不合规，但民间自有民间的智慧。

银行的朋友悄悄跟我说，消费贷很多都不是正规使用，大部分人拿去置换了高息贷款或者拿去投资套利，只有少部分人真正用于消费。譬如深圳现在首套房贷利率多为3.3%，按100万贷款额算，等额本息30年月供是4379元。如果换成2.5%的消费贷，一般是先息后本还款，月供将降为2083元，每月能少还50%。

如果房贷额度高确实很吸引人，我有个朋友算了一下，他如果能贷到足额的消费贷置换房贷，一个月能少还1万块。但不知道是不是写保险久了，我现在是个风控脑袋，看起来挺划算的买卖，我看到的都是风险。

消费贷有很大的不确定性。

·首先是额度和利率因人而异。个人资质好，譬如工作稳定、收入高，本身不差钱的人才能拿到更高的额度、更低的利率，一般公务员、国企、事业编制、教师会比较优先。

·其次是世界500强，譬如腾讯这样的大公司员工，而且很多消费贷会要求一年一续签，续签的时候需要再次审核资质。如果工作更换收入跟不上，没有持续的还款能力，那能不能续贷有不确定性。

就算很顺利，7年后怎么办？万一后面政策收紧或被银行发现违规使用贷款、被抽贷？前几年经营贷特别火，我有朋友就被抽贷过。而且借钱总是要还的，对大部分人来说，除了公积金贷，房贷就是更稳定也更优的选择。

我知道还有一些路子野的想借消费贷去买保险，理财险还能挑到个别利率能到3%的，但需要长期持有才行。一些人把目光看向了境外，我写过香港保险出了几个高保证利率的产品，利率能到4%+，于是这些人就想着赚个利差。

其实也有风险，汇率波动风险来回换汇产生的摩擦成本，即便短期香港理财险想拿到高利率基本也要5年起步，你能确保这期间消费贷稳定可持续吗？还有更野的借钱去炒股、那就不说了，自求多福。

不过话说回来，能低息借到高额消费贷的人都算很不错，真正缺钱的人借消费贷会发现自己压根儿借不到那么多钱，也没那么低的利率，因为你不是银行眼里的优质客户，钱都流向不缺钱的人就像爱总流向不缺爱的人。