降息了，又降息了！

今年以来，房贷利率的下调早就不算是新闻了。

早些年间，房贷利率动辄都会在5%以上，但是到了今年，甚至有部分地区的房贷利率已经降低到3%以下，这样的降幅可以说非常惠民。

很多人对房贷利率其实并没有一个清晰的概念。

比如5%的房贷利率，很多人认为就是收取5%的利息，也就是100万的房贷收取5万元的利息。

其实，真实的情况可不是这么简单的算法。

所谓的5%的利息，是指年化利率。

也就是说只要你的本金没还完，那么每一年都会产生新的利息。

按照100万的贷款额度计算，5%的利率，30年的贷款计算，每月的还款额是5368元，这样算下来，30年本息全部还完，一共要向银行还1932557元，几乎是最开始贷款本金的一倍。

而同样100万的贷款额度，30年的贷款时间，那么利息降低到3%的情况下，每月的还款额就降低到4216元，每个月足足少还1152元；

三十年全部还清的时候，总共要还本息1517774元，也比5% 利息的情况下，少还了414783元，

看到这个对比，想必大家就清楚期间的差别了吧！

没错，别小看这一两个点的降息，对于咱们普通购房者来说，差别可是非常巨大了。

要知道，在过往，很多银行不但执行着非常高昂的利息水平，而且按照央行的规定，可以上浮一定比例定利率。

因此，有很多存量房客户执行的利率水平甚至比5%都要高很多，比如著名的5.88。

由此可知，现在不到3%的利率水平，可以为客户省下一大笔钱。

最近宣布降息的银行非常多，其中有几家银行还是我们常用的银行，比如工商银行，建设银行，中行，农行，交行和邮储等。

对于商贷的利率，是可以进行浮动变化的。

以往，利率重新定价的周期都比较长，最少为1年，按照以往的惯例，很多客户想要变动利率，等的时间非常漫长，还不一定能办的下来。

但是现在，对于时间的限定就大幅度放松了，根据银行的相关规定，借款人可以选择三个月，六个月，或者12个月作为重新定价的周期。

这样，购房者就可以根据央行利率的变化来调整自己的利率水平。

其实说到底，还是因为过去这几年，我国的房地产市场遇到了重大的变化。

在2020年之前，如果有人告诉你未来几年，房价要下跌，你一定会觉得对方是个神经病。

甚至很多人在2020年之前认为，房价的趋势只有小涨，大涨，暴涨的区别，但绝无可能不涨。

曾几何时，房子还能跌价这件事，根本是人们不可能相信的事情。

为什么过去20多年中国的房地产，一直维持上涨的态势？

这是因为，自本世纪初，住房改革之后，住房由分配制转化为市场化。

结果显而易见，以前，大家想拥有一套房子，必须从单位的手里得到类似的机会。

福利分房制度，是把房子当作一个福利品给到民众的。

但是这里就有一个很重要的问题，那就是，谁具有分房子的资格？

在那个年代，很多家庭可能在单位里勤勤恳恳的干一辈子，也不一定能够买下一套房。

随着福利分房制度的终结，房地产迎来了市场化。

一方面人们有钱就可以买房，一方面无数的开发商开始涌入地产领域。

因此我国的房地产市场迎来了长达20年的繁荣周期。

这是因为我国人口众多，在福利分房年代，市场化程度低，产品质量差，很多家庭的住房都无法满足实际需求。

因此，大量的购房者在跑步入场，寻找心仪的房子。

这个过程，本身就需要耗费大量的时间才能够完全覆盖。

想想看，过去20多年既是房地产市场的繁荣周期，也是城市大规模建设更新的周期。

随着2020年前后，我国人口逐渐出现拐点，市场需求突然大幅度萎缩，再加上国家出台的一系列调控措施，让房地产的狂飙彻底停了下来。

地产行业一直都有一个观点叫做短期看金融，长期看人口。

随着人口拐点的出现，地产长期的趋势已经很难一直维持强势。

尤其是最近今年，一方面我国新生儿数量锐减，一方面地产领域一片哀嚎。

经过四五年的萎靡，地产行业已经更新换代，大量的民营企业倒闭，很多楼盘变成烂尾楼。

在这个背景下，不但企业的生存遭遇了困境，老百姓的权利也无法得到保障。

而一个更为关键的问题是，正因为过去20多年房地产一直出于繁荣周期，我国大量的社会财富沉淀在地产领域，很多家庭拥有不止一套的住房。

地产一旦暴跌，意味着全社会的财富灰飞烟灭，如果真的是这样，那才会构成系统性风险。

不但银行将形成大量的呆坏账，而且个人也将背负巨额债务，同时地方经济也会陷入困境。

因此，为了能够最大限度的刺激楼市回暖，今年才逐步开始降息。

刚才有计算过，经过今年连续的降息，对于购房者的压力大幅度减少。

尤其是一二线的大城市，降息带来的影响会更加显著，这是因为一二线大城市的房价高昂，所以贷款的额度往往也比较大。

例如前几年非常著名的黑龙江鹤岗，一套房子不过四五万元，就算是全款买房，也没多少钱。

但是同样的面积放到上海，北京，可能一平米的房价都比鹤岗一套房的价格贵。

因此，在北上广深这样的大城市，可能很多人的房贷本金都远超100万，甚至是几百万也不稀奇。

想想看，5%的利率水平下，本金300万，30年房贷的利息也有将近300万，压力该有多大。

所以，降息是毫无疑问可以直接降低购房者压力的。

这是最直接的刺激手段。

正所谓房地产市场，短期看金融，长期看人口。

从人口的角度看，我国的人口已经进入到负增长阶段，这意味着，为了在需求端持续不足，买房的人越来越少是大概率事件。

因此，长期的趋势，很可能房地产都很难重回繁荣阶段。

但是短期看金融，降低利率就是一种金融调节的手段。

过去几年，房地产市场萎靡不振，很多人想买房，但是看到房价跌跌不休，自然不敢下手，这意味着很多刚需被压制了需求。

在现在金融手段的刺激下，这部分需求可能迎来短期的释放，因此，是有可能在短期内刺激房地产市场的回暖，甚至短暂的价格回升。

但是所有的买卖还是要回归到供需本质上去。

如果需求不足，那么房价在经过短期回暖之后，还是会回归到缓慢的下跌通道中去。

总而言之，现在在持续不断降息的背景下，购房者买房的压力降低，并且房价也处于一个相对划算的位置上，如果有需求，确实可以出手。

对于存量房客户来说，如果你的房贷利率还没变化，那么也可以赶紧去银行咨询下，或许你已经符合降息的条件，这样就可以省下一笔不小的钱哦！