转眼间12月20号即将来临，那意味着贷款报价利率又将公布，那么在12月LPR将会有什么样的变化呢？

以及针对存量房贷利率我们该如何调整重定价周期，未来房贷利率的走势如何？自己该如何调整？今天来谈一谈这几个问题。

1.12月LPR展望，有可能保持不变吗？

之前10月份LPR利率五年前3.6%，而11月份与10月一致，基本保持不变。而个人认为12月份LPR可能也将延续，预计保持不变。

尽管国家货币政策从“稳健”改“适度宽松”，确定会继续降息，且幅度较大，但不会在12月调整。一方面是接近年尾，且在12月份没有降息先例。

降息是为了促进贷款，让大家投资和消费，而年尾又是中国一年的末尾，迎春节，会其他大支出。一般都会新年新政策，大概率要降应该是到2025年初。

2.强调稳定楼市股市，适时降准降息将会给我们带来什么？

在12月9号的时候，中央政治会议有提到要落实稳定楼市股市，防范化解重点领域风险和外部冲击，稳定预期、激发活力，推动经济持续回升向好。

在12月14日，中国国际经济交流中心今日举办2024—2025中国经济年会，央行研究局局长王信：将适时降准降息，加大货币信贷投放力度。

王信在谈及下一阶段货币政策实施具体考虑时表示，利率上要强化执行疏通传导，引导社会综合融资成本稳中有降。

利率政策将结合形势变化，适时适度加大逆周期调节力度，充分发挥贷款市场报价利率改革效果，结合其他降低非利息融资成本的工具，多措并举，推动社会融资成本进一步下降。

可以看得出政策的持续性，不仅要落实好稳定楼市，股市，央行也表示将实行适当的降准降息政策，意在稳定社会，刺激市场活力，助力经济发展。

那么在其中我们将享受到什么呢？

首先要了解的是：

​​​​​​降准，银行可放贷的钱就会更多。

降息，包含降低存款利率和降低贷款利率。

一方面，降低贷款利率，会有两个至关重要的作用：

一是存量房贷利率下调，房贷人付的利息就少了，那么压力也会减轻很多。就会有更多的钱支配其他等。

二是降低贷款利率，借钱要付的利息更少了，就是钱更便宜了，会吸引更多的人去贷款，贷款的人多了，市场上的钱就会更充裕，达到了放水的目的。钱多了物价就会上涨。会比之前有一些通货膨胀，也就是说100块钱没那么值钱了，越来越不经花。

另一方面降低存款利率，这就很明显了，就是现在存钱的利率越来越低，想靠利息稳定过完一生越来越行不通。

现在存款利率大银行基本上已到了1.0时代了。部分中小银行还有二点多存款利率，是它的优势，但风险并存。

可以说国家现在发布，适度宽松的货币政策”或为存单利率打通更多的下行空间。

2025年在降息降准方面应该会有很大的空间。期待吧！

3.但我也不得不说利率降了，但是工资也得涨呀，因为根本消费能力，还是人们的口袋厚实度。

说要大力提振消费，积极发展经济，但是我想说的是工资不涨，人们都不敢消费，因为钱就那么多，开销也多。

再加上现在就业环境不好，失业降薪比比皆是，各种实体经济倒闭风潮袭来。年龄限制，就业岗位少，薪资低等等，这些都是影响了人们工资的增加。

就像王健林那句话，促进消费最好的方式，当然是涨工资啰。

不敢消费，一个是大环境的影响，另一个还得从自身找原因。

能不能赚钱？其实还得靠个人，有些人感受不到消费降级呀，是呀，即便同样的经济形势下，别人照样也能赚，要买车买房的人还是有很多，只是自己穷而已，所以有时候也得想想自己的原因，是不是自己该转变一下思维？

4.要了解LPR的报价，那么得了解它的含义以及谁会给它定价。

据了解，贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是指由各报价行根据其对最优质客户执行的贷款利率，按照公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率。

而LPR报价行现由18家商业银行组成，报价行应于每月20日（遇节假日顺延）9时前，按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。

全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出贷款市场报价利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个期限品种。

所以这么看下来就知道LPR的报价由谁决定了。主要就是这18家银行。

而我们都知道1月以来，国内各个城市的房贷利率是出现明显下调的，但是后面又有多个城市房贷利率重回3字头。譬如北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、成都等。

可以说银行也在博弈房贷利率的下限是多少，以及要保持在多少，按这个形式来看，12月份的LPR应该变动不大。

按多位专家所言，预计2025年初和年中降息的可能性较大，在新一年之始，刺激投资和消费，激活经济循环。期待吧！

5.最后一点就是好多人的重定价日都是在2025年1月1日，那么1月1日以后如何调整重定价周期？

早先一波的人已经调整了，有些刚好赶上11月，12月份调整，就可以享受最优的利率，也就是3.3%，甚至比这个更低。

而有些明年1月1日调整的，之前也建议说等到明年1月1日更新后，看房贷利率的变化再调整，其实也不用等，因为大概率这个周期你都是要改的。

大部分人纠结的是三个月还是6个月？如果已经确定相信未来几年利率是下行的，那么选短期三个月。

如果说比较保守，认为下行空间不是很大的，那么选一个中期的，6个月的，比较保守，这样既不用担心着利率上涨，优先承受利息，也不用害怕少得利息优惠，比较多也就多三个月，每个月也就几十到几百块的差距。这个应该也没啥问题。毕竟相比大基数月供，相比之前5.88%利率，简直好太多了。

如果说也无所谓的，重定价周期不变，一年都可以。

但需要注意的是重定价周期只能改一次。所以要慎重。

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