文/谢逸枫

2024年7月21日，关于进一步全面深化改革，推进中国式现代化的决定通过，提出深化加快建立租购并举的住房制度，加快构建房地产发展新模式。加大保障性住房建设和供给，满足工薪群体刚性住房需求。

支持城乡居民多样化改善性住房需求。充分赋予各城市政府房地产市场调控自主权，因城施策，允许有关城市取消或调减住房限购政策、取消普通住宅和非普通住宅标准。

改革房地产开发融资方式和商品房预售制度。完善房地产税收制度。意味着房地产市场将迎来大变革，首先是北上广深、海南、珠海有望取消限购，3000亿元收购商品房库存、空置用地用作保障性住房政策加快。

其次是取消豪宅税（契税3%），契税与印花税首套免征二套减半、增值税与所得税2年免征。再次是降准、降息，收储土地专项债启动。最后是经营性物业贷，股权、债权融资的直接融资提高。

果不其然，2024年7月22日上午降息，LPR（贷款市场报价利率）正式官宣下降0.1%，是年内第二次下降，上次一次是2024年2月20日，下降0.25%。

2月20日贷款市场报价利率（LPR）为1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

7月22日贷款市场报价利率（LPR）为1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

此次，降息，意图降低贷款（房贷）资金成本下降、发挥逆周期调节作用、创造宽松货币金融环境、增强后续实体经济活力的目的非常明显。

利率下调，将通过金融市场逐步传导至实体经济，促进降低综合融资成本，巩固经济回升向好态势，打破长债收益率下行与预期转弱的负向循环。

此次，降息，属于“双降”，是全面降息。即对于1年期和5年期的LPR都进行了下降，对短中长期的资金使用都具有积极作用，有助于进一步降低房贷成本。

此次，LPR均下调了10个基点，即‘LPR-75BP’的定价公式，过去的首套房主流利率为3.2%，而现在将下降至3.1%，直接下降0.1%。

如以房子商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少57.3元，累计30年月供减少2.1万元。

5年期以上LPR下降，有利于减轻房贷借款人利息负担，增强消费能力。5月17日，人民银行取消了全国层面房贷利率政策下限，新发放房贷利率明显下行。

2024年以来，5年期以上LPR累计下降了35个基点，存量房贷借款人自下一次重定价日后，将享受到LPR下降带来的好处，减轻利息负担，增强消费能力。

二次降息之后，按房贷本金100万元、30年期、等额本息估算，每月可节省利息支出约200元，累积30年月利息总额减少超过7万元。

6月全国平均新发放房贷利率为3.45%，同比下降66个基点，环比下降17个基点，处于房贷利率历史最低水平，说明稳定楼市的预期决心加大。

预计后续依然存在下降利率的空间，未来再降息，将形成降利率的叠加效应，引导房贷成本进一步下降，促进销售成交，市场企稳复苏。