最近几年市场行情不太好，很多企业借了银行的贷款之后到期了没法偿还是经常会发生的事情，目前很多银行都会有一些不良率，大多数银行的不良率基本上都是在1.5%~3%之间，有个别农商行不良率比较严重的，有可能达到10%以上。

对于贷款银行会分为5个等级，具体如下：

1、正常类：正常贷款简单来说就是债务人能够正常履行合同，没有出现逾期等其他意外情况，债务人还款能力充足，贷款损失的概率为0。

2、关注类：这种情况尽管债务人目前还正常在还款，有一定的债务偿还能力，但是其生产活动可能存在一些不利因素，如果这些不利因素持续存在，未来有可能会造成贷款出现逾期的情况。

3、次级类，次级类贷款是债务人的还款能力明显出现了问题，完全依靠其正常营业收入是无法足额偿还贷款本息的，即使执行担保也有可能出现一定的损失，损失的概率为30%~50%之间。

4、可疑类，可疑贷款是债务人到期之后无法足额偿还贷款本息，即便执行担保措施也会造成较大的损失，损失的概率在50%~75%之间。

5、损失类，损失类贷款简单来说就是借款人没有任何偿还能力，无论采取什么样的措施和履行什么样的程序贷款都注定要损失掉，这种损失的概率是75%~100%之间。

在这5类贷款等级当中只有次级类、可疑类和损失类才会被定义为不良资产，而最终银行会把这些不良资产拍卖掉的一般都是可疑类和损失类，这些贷款逾期超过一年以上仍然没法正常收回，银行才会把它们打包给资产管理公司。

很多债务人可能会有疑问，自己欠的是银行的钱，合同是跟银行签的，银行凭什么把自己的贷款转让给这些资产管理公司呢？这里面有什么法律和政策依据吗？实际上确实是有的。

2000年1月11日，国务院发布了《金融资产管理公司条例》，这个条例对四大资产管理公司的注册资本，业务范围，资金来源，公司治理，财税政策等方面做出了规定。其中第十一条规定，金融资产管理公司按照国务院确定的范围和额度收购国有银行不良贷款；超出确定的范围或者额度收购的需经国务院专项审批。

2012年1月8日，财政部发布了《金融企业不良资产批量转让管理办法》，明确了四大国有金融资产管理公司作为市场主体，除此之外还有省级政府设立或授权的一家资产管理公司。

2013年11月28日，银监会发布了《中国银监会关于地方资产管理公司开展金融企业不良资产批量收购处置业务资质认可条件等有关问题的通知》，文件鼓励设立地方资产管理公司，并明确指出鼓励民营参股，每个省份原则上只设立一家地方资产管理公司，且注册资本最低限额为10亿元人民币。

目前我国不良资产的处置体系基本上形成了以四大国有资产管理公司为主体，地方资产管理公司为辅助的格局，这些资产管理公司作为一级市场，他们主要负责收购银行的不良资产，收购的不良资产当中有一部分资产管理公司会自己进行处置，比如通过债转股的方式入股到债务企业当中；还有的是直接通过二级市场转卖给其他投资者，这些投资者当中包括一些中小投资人，资产管理公司之间相互转，还有一些银行也会参与到其中。

至于不良资产的收购价格是多少，一级市场和二级市场是不同的，通常情况下一级市场的价格会比二级市场低一些。

具体到不良资产本身，不同等级的不良资产价格也是不一样的，如有一些不良资产收回的概率比较大，那么对应的价格就比较高一些，相反如果贷款收回的可能性比较小，那么价格就会比较低一些。

一般情况下，银行会把不良资产进行分类打包，比如将本行的不良资产分为4类，每一类对应的价格都是不一样的，通常来说一类的价格会比较高一些，对应的三四类的价格会比较低一些。

比如下图是2014年到2019年第三季度不良资产一级市场的成交均价。

可以看出在不同的时期银行不良资产的价格是不一样的，比如在2015年最低谷的时候，一级市场的价格是0.28，相当于一个亿的不良贷款，资产公司只需要花2800万就可以买到。而到了2017年，这个价格明显有上涨，收购价格是0.43，相当于一个亿的不良贷款，资产管理公司需要花4300万才可以买到。

当然这个价格只是一级市场的平均成交价格，具体到不同的资产上面价格会有很大的差别，比如有一些回收难度很大的贷款，说不定银行有可能按照0.1的价格就可以卖掉，而对于那些回收可能性比较大的优质不良资产，有可能会卖到0.5或者0.6。

银行打包不良资产是多少金额这个没有一个固定的标准，不同的银行打包不良资产的金额都是不一样的。但通常情况下，一包不良资产的金额基本上都不会低于1000万。

毕竟处置不良资产一般都是直接由银行总部进行的，各大支行并没有这个权限，所以总行会把所有支行的不良资产统一打包进行售卖，因此不良资产的金额一般都是比较大的，大多时候都有可能达到1亿以上，不过对那些小银行来说，有可能1000万他们也会打包出售。