大家好，我是毯叔。

最近国家真的在放水，而且 “水” 放得那叫一个猛！

上周上头刚喊出"促消费"的口号，转头就甩出王炸《消费金融助力提振消费通知》，最新消费贷新政落地。

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这波政策到底有多厉害？给大家盘几个重要变化：

1、对信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷金额上限从30万提高至50万，优秀选手可冲80万。

2、个人互联网消费贷，金额上限从20万提高至30万。

3、还款年限，从不超过5年延长至不超过7年。

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《通知》里还特意说了，要差异化授信，要求银行根据咱们普通人的还款能力和风险情况，给出更灵活的授信政策。

不仅如此，还对金融机构提出了要求：保险业要加大内贸险支持，让商品和服务流通更顺畅；银行要合理设置消费贷额度、期限、利率，优化资源配置，给咱消费贷定价优惠；还要建立消费贷尽职免责机制，改进信用卡管理，合理设置透支利率和计息规则，鼓励按实际透支余额计息。

好家伙！这一套要求下来，有保险业兜底、放贷流程人性化、尽职免责超有含金量，简直就是在告诉银行：

兄弟们，放开了干吧！

上头下了指示，各家银行分分钟就开始跟进，为了把钱放出去，抢占市场份额，贷款利息那叫一个卷！

四大国有银行消费贷利率直接降到 2.8% 上下，大型商业银行和地方性银行也降到 了2.6%，小银行 2.5% 起。

我刚刚看到某家银行的消费贷利率，甚至杀到了2.49%，直接击穿地板。

2.49%是啥概念？

现在大家买房，背的房贷大部分利率都在3%以上，就算公积金贷款也要2.85%，这波直接差了 1 个百分点。

对年轻人来说，可能是史上最低消费贷利率了。

而且现在银行真是求着你来贷款：

首先贷款条件放的十分宽松。

有房、有车、有工作、有社保，有一样就能贷。

要是你有铁饭碗，像教师、医生，国央企、大厂员工，利率基本能拿到最低档。

至于逾期，只要你不是正在逾期，都好商量。

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其次批贷额度还特别高。

各大银行都在发信息通知，把额度调高到 29 万 8、39 万 8、49 万 8，三年内随借随还。

照这趋势，额度冲破上限、随借随还年限再延长，也不是没有可能。

某些银行甚至还学习某多多的“拼团套路”，拉更多人一起拼团贷款，可以享受更低利息。

这还不算完，前不久上头还明确了另外一件事：要对重点领域的个人消费贷款给予贴息支持。

也就是说，现在这 2.5% 起步、额度 50 万、最长 7 年的消费贷，还只是个开始。

国家为啥这么干呢？

我琢磨了好久，终于想明白了，国家这是想帮咱普通人化债啊。

这里，必须先提下今年经济工作的主线任务 —— 扩大内需，让大家放心买买买，也能让银行里的钱流向最能提振经济的地方。

大家都知道，去年咱们国家出口很猛，可今年出口在关税和其它外部不确定因素的影响下压力很大，基建和消费必须给力，才能稳住增长和就业基本盘。

当前，我国消费对 GDP 拉动占绝对优势，但人均消费支出平均只有发达国家的1/3，还不到发达国家的脚后跟，所以拉动的潜力大大的。

所以与其让钱在银行空转，不如放出来盘活盘活经济大盘。

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另外，这几年的经济形势，大家心里都有数，国家心里也有数，好多人断供、失业，现金流断了，如果这样一直下去，咋扩大内需？

干脆，银行出手，给大家发钱吧，把额度提高到50万，最低利率 2.49%，期限拉长到七年。

你借 10 万消费贷，一年利息才 2490 元，借 50 万，一年也就 1 万左右。

按这趋势，说不定有些银行还能先息后本，四舍五入，钱几乎等于零成本借给大家了。

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为啥这么做呢？

其实就是在给你一个机会用低息置换高息，这就跟政府给房地产企业、地方债务展期是一个道理，用时间换空间。

短期内你先拿钱度过难关，还不上本金也没关系，就先还利息，还帮你把利息也降低，再往后拖个七年再说。

至于七年后会不会有好转，七年后再说，保不准那时候，我们的居民财富翻倍增长，这点债务也算不上什么了。

不过有些话，现在还不能挑得这么明。

这波操作后，大家的短期债务问题解决了，房价也就能稳住了。

毕竟，房子是我们很多人家庭的最大资产，只有房价稳了，大家才敢拿存款去装修、买家电。房子升值了，大家才会有更好的生活预期，更敢去消费，才能形成国家所期待的正向循环。

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那这亏本买卖银行为啥会同意呢？

他没有不同意的道理啊！

现在上头要求放水，银行再不愿意也得配合，

而且这波银行帮着化解债务的客户都是优质客户，资质差的直接交给不良资产处置了，也拿不到这笔消费贷款，银行的逻辑就闭环了。

从更深层的角度看，帮普通人化债也是在保银行自己。

这几年银行断供太多，如果不控制，会面临大面积的坏账，经营就出问题了，金融也不稳定。还不如好好把消费贷落实到位，救人救己。

不过，消费贷这事，从某个角度来说，很像前任的复合请求——

听着美好，实则杀机四伏！

这几天就有好多大聪明，想出各种借贷 “妙招”：

有人打算拿 50 万元，贷 7 年期 2.6% 的消费贷款，然后去买 7 年期 5% 的城投债。每年赚 2.4% 息差，一年收益 12000 元，7 年就能低风险套利 84000 元，然后去云南、四川住青年养老院，每个月成本 1000 - 1500 元，刚好覆盖。

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这个想法很美好，可实际风险多多。

首先，城投债不是无风险投资，存在违约风险，城投债暴雷新闻你看过没？

一旦违约，不但赚不到息差，连本金都可能打水漂。

而且《通知》里专门强调了，严禁消费贷流入房地产、股市、投资、理财等非消费领域。银行会通过大数据追踪资金流向，违规的话，贷款会被提前收回，还影响征信。

还有大聪明想出这种招：

让大舅 A 注册个二手空调公司。让媳妇妹妹 B 申请消费贷，让 B 去 A 店里买空调，自己去 A 那借钱还房贷，自己再贷个消费贷从 B 那接手空调，把空调卖掉还 A 的钱。慢慢还消费贷，房贷没了，只剩消费贷。

这算盘打得，银行都能听见。

要知道，现在资金都联网了，你的一举一动都在监控中。就算你转了好几手，银行想查你还是能查到，就看它想不想真查你。

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这两天，还有朋友在我的搞钱星球发问：

“毯叔，我能不能趁这波消费贷红利，先贷50万2.5%左右的消费贷出来，还掉50万3.2%左右的房贷，还有100万房贷慢慢还，再还2.5%的消费贷？”

我的答案是不行！

且不说这有违规抽贷风险，单算一笔月供账：你的50万消费贷+100万房贷，合并后总利息是省了，但月供直接从6000多飙到10000多，小心被现金流断供双杀！

而且，如果你房贷已经还了三分之一或更多，就更没必要这么做。因为等额本息还款，利息大头都在前期，越往后本金占比越大。

这么一番神操作，节省的利息比刚才算的少不少，可月供压力和违规抽贷风险都上去了，何必呢？

再说，最近 “择机降准降息” 的提法经常出现，意味着房贷利率可能会继续下行，消费贷与住房商贷、公积金贷款息差还会进一步缩小。

所以，别着急。

总的来说，不管从哪个角度，这波消费贷新政，对咱普通人都是利好。

它相当于国家给咱们发了张7年免死金牌，很有可能是我们普通人这辈子能撞上的，最低成本化解债务的机会。

要是你真遇上难处，可以试试。起码短期内，银行不太可能抽贷找你麻烦，先把眼前 “火烧眉毛” 的问题解决了，以后的事咱以后再说。

你琢磨琢磨，现在银行敢放出 7 年低利率的消费贷，这意味着啥？

这就好比银行拍着胸脯告诉你，起码未来 7 年，利率只会像坐滑梯一样，越来越低。

说不定以后，更宽松的放水政策像雪花一样飘来，低利率甚至零利率贷款，都不是没有可能的事。

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不过也得提醒大家一句，消费贷这玩意儿，看着是块香喷喷的蛋糕，可对贪婪的人来说，就是致命的陷阱。

在这个流动性泛滥得像洪水一样的时代，会借钱不稀罕，有驾驭债务的智慧才稀罕。

就像大名鼎鼎的凯恩斯说的：

债务不是恶魔，失控的债务才是。

只有风控能力，才是这个时代最大的钞能力，也才能让你吃到新一轮财富周期的红利。

否则天台的风，很冷……

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