大家好，我是毯叔

你发现了么？前两年风风火火的“提前还贷潮”，今年有点熄火的意思了

给大家看几组数据

图1是近十年个人住房贷款金额变化，2023年个人住房贷款余额10年来首次下降

图2显示，个人住房贷款余额仍在下降，但2024年第三季度下降速度已经放缓，到第四季度甚至还小幅增加了

再看图3，个人住房贷款居民早偿率也发生了变化，这个词是提前偿还房贷的比例，数值越高，说明背后越多人在提前还贷

2024年第二季度，居民早偿率达到了历史次高位，而到了第四季度，早偿率已经回落至低位

这些数据说明，相比去年，提前还房贷的人越来越少了！

为啥会这样？三个原因

第一，存量房贷利率下调了

2024年央行三次下调5年期以上LPR，存量房地利率更是在各种政策的刺激下，大幅度下调，借款人的利息负担减轻不少，提前还款的动力减弱了

第二，套利空间消失了

之前房贷利率比较高的时候，许多人通过“提前还贷+经营贷”套利，也就是用利率较低的经营贷还房贷。但如今的房贷利率已经处于比较低的位置，公积金贷款更低，和经营贷差别不大，就算和最新推出的低息消费贷相比，也仅差0.5%左右，套利收益难以覆盖操作成本，还要面临随时被抽贷的风险，当然没人再折腾了

第三， 资金投向转移，大家更愿意“钱生钱”了

尤其是去年国庆节前后股市的火爆，以及今年开年以来Deepseek带来的宏大科技叙事，都带动股市火起来了，股市两融余额近期不断创出历史新高，这种情况下，大家更愿意博一搏高收益。

说白了，这波提前还贷潮消退的本质，归根结底还是因为：提前还贷已经不那么“划算”了，大家都是聪明人

那普通人要不要提前还房贷？

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