毕马威《金融新规热读》为监管动态跟踪专题报告，我们持续关注金融业重要法规及政策变化，协助金融机构有效应对监管变化，以持续优化合规管理效率和效果。
2、3月金融新规概览
新规范围与内容：2-3月，国务院、人民银行、金融监管总局、证监会、外管局、中市协、中证协、中基协等监管机构、行业自律组织、交易所等共发布重要新规37项，包含正式发文32项，征求意见稿5项，涉及信贷业务、资产证券化、债券业务、投行业务、消费者权益保护、数据安全、非银金融机构管理等重要业务及管理领域。
重要内容与趋势：
强化信贷业务管理：适应信贷业务发展新趋势，兼顾融资需求与风险防控要求，优化信贷资源配置，修订固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款等“三个办法”并拟对银团贷款业务办法进行更新。围绕做好普惠金融大文章，发布普惠信贷工作的更新要求等。多措并举持续促进经济发展：一方面围绕做好科技金融、绿色金融大文章，发布工业领域设备更新、专利产业化、制造业绿色发展等行动方案；另一方面促进消费内循环，推动消费品以旧换新，提升支付便利性等。持续加强业务管理及信息披露：资本市场方面，证监会、中证协、中基协、上交所、深交所等颁布多项新规，持续加强REITs、资产证券化、投资银行业务、IPO辅导、基金公司合规管理等方面的规范，并强化信息披露要求。重点新规速读
《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》“三个办法”（国家金融监督管理总局）
关键词：固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资
2024年2月2日，国家金融监督管理总局修订发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，旨在更好适应商业银行信贷业务实际和发展趋势，督促商业银行提高信贷管理的精细化和规范化水平，提升金融服务实体经济质效。
“三个办法”重点修订了六方面内容：一是合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。二是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。三是调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付的灵活性。四是进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。五是结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。六是将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固贷办法》。
“三个办法”兼顾业务发展与风险防控，给予商业银行更多的灵活性与自主性，倡导并适配金融科技应用。建议商业银行做好外规内化工作，配套修订制度办法、合同协议、工作模板等。同时优化业务/管理流程，做好信息系统功能的升级改造，以支撑业务运营与发展，并适配更新考核机制与指标等，传导新的业务导向与管理要求。新规将于2024年7月1日起施行。
《汽车金融公司监管评级办法》（国家金融监督管理总局）
关键词：汽车金融、监管评级、分级分类
2024年2月19日，国家金融监督管理总局下发《汽车金融公司监管评级办法》，旨在强化监管评级结果运用，引导汽车金融公司专注主业，围绕服务汽车产业和汽车消费，提升专业金融服务能力，大力促进汽车消费，不断提升服务实体经济质效。《评级办法》从总体上对汽车金融公司监管评级工作进行规范，明确了监管评级的要素与方法、组织实施流程、分类监管原则与措施等。评级体系重点关注公司治理、资本管理、风险管理、信息科技管理等要素，并根据评级结果分别配套对应的监管措施以及展业许可，实现机构动态管理。新规实施下，拥有健康财务指标和稳健运营体系的机构将获得更多市场机会，建议汽车金融公司开展自身治理管理体系优化，提升业务、风控、合规能力。
《人身保险公司监管评级办法》（国家金融监督管理总局）
关键词：人身保险、监管评级、分级分类
2024年3月18日，国家金融监督管理总局印发《人身保险公司监管评级办法》，旨在加强人身保险公司机构监管和分类监管，提高监管质效，推动人身保险公司高质量发展。评级体系系统整合、优化完善了现有监测指标，从公司治理、业务经营、资金运用、资产负债管理、偿付能力、其他等六个维度评价，确定人身保险公司的综合风险等级。从体系特点来看，突出了风险防控的要求，并设置特别加分项体现ESG、绿色保险、普惠保险方面的贡献。同时提高公司治理、资金运用两个维度的灵敏度、并特别关注业务激进发展、关联交易风险。建议人身保险公司做好常态化合规，根据自身治理与管理水平稳健开展业务，并把握市场契机，发展绿色、普惠保险等新型保险业务。
《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》（国务院）
关键词：消费者权益保护、个人信息保护、行政法规
为了加大消费者合法权益保护力度，建立和完善经营者守法、行业自律、消费者参与、政府监管和社会监督相结合的消费者权益保护共同治理体系，2024年3月15日，国务院总理李强签署第778号国务院令，颁布《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》。《条例》的主要内容包括：细化和补充经营者义务相关规定；完善网络消费相关规定；强化预付式消费经营者义务；规范消费索赔行为；明确政府消费者权益保护工作职责；明确消费者协会履职要求，细化消费争议解决相关规定等。《条例》重视并强化了个人信息保护要求，并适应新业态、新技术、新问题等提出了规范。建议金融机构关注产品设计、营销宣传、销售、协议制定等环节的合规性，并关注如网络直播，互联网APP推送、数据挖掘、第三方合作等新领域是否符合消费者权益保护、个人信息保护与广告法等相关要求。《条例》将自2024年7月1日起施行。
《银团贷款业务管理办法》（征求意见稿）（国家金融监督管理总局）
关键词：银团贷款、分组银团、银团贷款收费、二级市场转让
2024年3月22日，国家金融监督管理总局对《银团贷款业务管理办法》公开征求意见。对照原《指引》，主要内容变化包括：一是将文件体例由“指引”修改为“办法”，并增加了监督管理和行政处罚的相关内容。二是明确监管导向，要求商业银行开展银团贷款业务要更好支持实体经济发展，同时有效防范化解风险。三是丰富银团筹组模式、优化分销比例和二级市场转让规则。四是规范银团贷款收费，进一步完善银团定价机制。五是对银团贷款的管理提出了更为系统化的要求。例如进一步明确牵头行、代理行职责，并对其制度、机制建设、人员配备及业务能力等方面提出要求。建议商业银行对标《办法》要求，提前评估自身管理机制，部署业务管理流程优化及工作模板更新等。
《银行保险机构数据安全管理办法（征求意见稿）》（国家金融监督管理总局）
关键词：银保机构、数据安全、个人信息保护
2024年3月22日，国家金融监督管理总局发布《银行保险机构数据安全管理办法（征求意见稿）》，旨在规范银行保险机构数据处理活动，保障数据安全，促进数据合理开发利用，稳步提升金融服务数字化、智能化水平，保护个人和组织的合法权益。《办法》主要内容包括：明确数据安全治理架构；建立数据分类分级标准；强化数据安全管理；健全数据安全技术保护体系；加强个人信息保护；完善数据安全风险监测与处置机制；明确监督管理职责等。《办法》覆盖全面、内容丰富，对银保机构，特别是中小机构带来的合规挑战较大。叠加人民银行《中国人民银行领域数据安全管理办法（征求意见稿）》的要求，建议银保机构提前做好数据安全合规准备工作。
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