首发 | 公众号「 吐逗保 」
(,,･∀･)ﾉ゛Hello，大家好吖~我是逗逗酱。
很多人对于保险，都有种神奇的执念。
那就是返本！
平时我们接到的咨询，无论是什么险种，都会有朋友询问是否返本。
咱就是说百万医疗险那一年一两百的保费，这还要返给你，那不擎等着关门大吉么……
不过重疾险嘛，商量商量也不是没有可能~
我们的老朋友，有央企背景的老牌保险公司，招商仁和人寿带来了全新可返本的少儿重疾险——「 小淘气3号少儿重疾险 」。
不过这个返本并不是吐逗保一直鄙视的，两全类返本；
而是非常有新意的创新保障（当然也更划算一些）。
预算充足想要返本保障的宝爸宝妈们，看过来咯~
一、老规矩，我们先一睹芳容：
（双击放大，制图By吐逗保）
聪明的你应该已经发现重点了！
咳咳，老规矩，按部就班来说，莫要慌~
（1）必选保障必选保障内容很多，涵盖“轻症/中症/重疾 + 重疾关爱金+重疾保险费用补偿金”。
首先，基础保障内容不拉胯：
· 重疾：保137种重疾，赔1次，100%保额；
· 中症：保30种中症，最多赔2次，每次赔60%保额，含被保人中症豁免；
· 轻症：保51种轻症，最多赔5次，每次赔付30%保额，含被保人轻症豁免。
赔付比例和赔付次数，都是一线配置。
其次，当下的重疾险，绝大部分都是如果重疾赔付完，整个合同就结束了，中症或轻症也同样结束失效，不会再赔了。
但如果先赔的是中轻症，重疾则继续有效，还可以再赔。
而小淘气3号则是重疾赔完以后，中症和轻症的保障依然有效：
· 即中症或轻症未达到理赔次数（中症2次，轻症5次），重疾出险满90天后，若再确诊非前一重疾对应的中症、轻症，都可正常赔付，且没有间隔期。
算是目前一流重疾险才有的配置了。
不过要注意，赔付有一定约束条件：
· 如果该组的重疾赔过了，同组的轻中症，是不赔的；只有非同组的其他轻中症才能获赔。
再然后就是这款小淘气3号最吸引眼球的地方了。
两个创新保障：
· 重疾额外赔：18 岁前和60 岁后确诊重疾可额外拿到 100% 保额，保 50 万能拿 100 万。
· 60 岁前确诊重疾可拿回保费：60 岁前确诊重疾，不仅可拿到保额，保费也能拿回来。
第一个保障不用多说，相当于在人生重疾最高发时间段，额外做了一层加保。
PS：根据重疾发生经验表，5岁前和60岁以后，重疾发生率较高，这点从隔壁百万医疗险保费曲线也可以看出来，5岁前/60岁后都非常贵。
实用性不用逗逗酱多说，买50万赔100万，那叫一个地道~
而第二项保障，就是传说中的“返保费”了。
不过和传统返还型保险不一样，小淘气3号是理赔才会额外返还全部已交保费。
相当于白嫖了整款产品，白拿几十万理赔金！
有宝爸宝妈可能会说了，那没理赔怎么办啊？
退保或者减保都可以~
以给 0 岁女宝投保小淘气 3 号为例，选基础保障附加少儿特疾和罕见病，买 50 万保额，30 年交。
60 岁后，有两种选择：
一是保额翻倍成 100 万；
二是保额维持 50 万但减保取出 13.4 万现价，不仅能覆盖掉之前交的 9.4 万保费，还能多赚 4 万块。
同样也是一分钱不花，白嫖到了保障！
当然天上没有白掉馅饼的好事。
小淘气3号的保费，要比其他常规精品贵出70%左右。
多出来的这笔钱，可看作是把小淘气 3 号比其他竞品多交的保费拿去投资，在 60 岁的时候获得收益。
这笔投资的长期复利收益率为 2.7%+，表现还行，起码比存银行靠谱多了。
（2）可选保障小淘气3号的可选责任，简单但实用，有用的就三项：
· 重疾多次赔付
· 少儿特定疾病+罕见病
· 癌症二次赔付
① 重疾多次赔付
非常常规的可选保障。
初次确诊重疾，间隔一年后，再次确诊非同种重疾，就可以拿到理赔。
最多可以赔3次，依次120/150/150%基本保额。
中规中矩没啥可说的，终身保障预算充足的话选一手，超长期保障能用到的概率还是比较高的。
② 少儿特定疾病+罕见病
其他竞品的必选责任，被小淘气3号挪到了可选责任来：
· 20种特定疾病，额外赔120%保额；
· 20种罕见病，额外赔200%保额。
虽然说有点不厚道，这种基础保障还得额外加钱附加……
不过好在附加保费还算比较良心，并不贵。
逗逗酱强烈建议附加一手，每年多个几十块保费，搏一搏几十万的理赔金。
还是非常划算的！
③ 癌症二次赔
· 首次确诊癌症：满3年后，再次确诊癌症的（包括新发、复发、转移、持续），可获赔130%保额；
· 首次确诊重疾为非癌症：间隔期180天后，确诊癌症，可获赔130%保额。
依旧还是非常常规的保障。
作为最高发的重疾种类，多次罹患或者复发的概率非常高。
癌症二次赔付的保障就可以弥补，重疾多次赔不能赔付相同病种的缺点。
如果家里的是女宝的话，逗逗酱强烈建议附加一下，保费也不贵~
PS：女性癌症理赔占比要比男性高很多。
二、总的来说，小淘气3号的产品定位还是非常明确的。
虽然可以“白嫖”，但是保费也不便宜。
所以小淘气3号适合预算较为充足，希望无论是否确诊重疾都能拿回保费的家长来考虑。
如果你预算有限，或者只想给孩子购买基础保障的话，隔壁「☞ 大黄蜂」和「☞ 小青龙」更具竞争力。
此外，健康告知一定要逐字阅读，核对清楚情况，如果有任何疑问，直接找吐槽君，给你最专业的解答。
给孩子买保险越早越好，能避免后续因为一些常见疾病影响投保。
就酱，我是逗逗酱，别忘了转发分享哈~
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