首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
又一个噩耗传来：
感觉3.5%的利率下调就在几天前，这怎么又来了！
而且据小道消息，这次从3.0%下调到2.5%，监管准备是黑盒操作，不公开了。
也就是说，没有上次调整那么大张旗鼓。
这次就是老产品分批下，新产品分批上，悄悄的打枪的不要~
我倒是没啥感觉，不过逗逗酱貌似有点抑郁了……
PS：因为她又要重新测评所有的产品了~
当然，对于所有还没有投保的朋友来说，这也是个非常头疼的坏消息了。
因为，又要涨价了……
1.一方面受疫情影响，我们的投资市场到现在还没有缓过来；
另一方面和大漂亮的降息battle（同时解套房地产），利率一降再降。
前两天甚至直接来到了1字头……
保险公司的投资收益率，受到影响非常大！
PS：因为受《保险法》限制，保险公司的大部分投资渠道都是银行存款或者是国债等保守投资。
在☞《保司收益大排行，买保险你就得这么挑》就跟大家说过：
保险公司这几年的投资收益率，真的是灰常丑陋。
和20年左右比，简直就是天差地别。
4%的都是头部大牛公司，2%-3%简直不要太常见……
就这收益率，哪怕预定利率从3.5%已经降到了3%，在监管看来，不少“废物”保司依旧有利差损的风险。
于是在预定利率调整之后刚刚一年，监管就做出了再次下调的决定！
2.再来说说，这次利率下调对我们都有哪些影响。
首先最直观的影响，就是各类储蓄险的收益会直接下降。
以增额寿险为例。
假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是3.0%、2.5%;
以10万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下：
（制图By吐逗保）
· 第10年，相差6千多；
· 第30年，相差近3.8万；
· 第60年，相差近20万。
PS：保险公司在计算增额寿现金价值时，会考虑其他因素，比如费用率、退保率，因此后期最高只能接近定价利率，但与实际数据相差不大。
时间越长，差距越大。
这可是实打实的真金白银啊！
就因为利率的下调，直接损失了一辆车……
只能说，emmm......恐怖如斯！
3.再来说说，以「☞ 重疾险 」为首的一系列长险，结果很简单就俩字：
涨价~
长险定价主要依据3个要素：
· 预定利率
· 预定发生率
· 预定费用率
除了预定利率以外，其他两项看名字，大家估计也能猜出个大概。
“预定费用率”简单来说，就是这款产品可能涉及到的一系列“额外费用”，占保单费用的比例。
比如人工费，比如营销费。
而“预定发生率”就更简单了，即保险的风险发生率，也就是赔付率。
至于“预定利率”，就比较复杂了。
可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。
是的没错，重疾险也要考虑回报。
我们购买重疾险的时候，保费虽然交给了保险公司，但是大多数人并不会立马理赔。
而从我们缴纳保费开始，一直到我们拿到理赔的这段时间，我们所交的保费会被保险公司拿去投资理财。
那既然你都把我们的保费拿去投资了，是不是得“意思意思”？
出于这个原因，保险公司在定价的时候，就会考虑给我们一些利率的回报，或者说保费的减免。
这就是预定利率的由来。
预定利率越高，代表着保险公司可能赚取的投资收益越高；
给我们的“减免”就越多，保费就越便宜。
反之预定利率越低，保费就越贵。
以“30岁男性，50万保额，保终身，30年交”为例：
目前的高性价比成人重疾险，保费每年在5300多。
换成2.5%定价，每年大概多交400元。
也就是说，如果预定利率上限，真的降到2.5%，那么重疾险的保费大约会上涨8%左右！
4.当然，无论是储蓄险也好，还是重疾险这类长险也罢；
定价利率一旦确定，整个保障期限内都是固定的，相关的保费和收益也就随之确定。
也就是说，就算之后预定利率下调，跟我们的保单也没有任何关系~
而且鉴于这次是黑盒操作，所以暂时还没有具体的deadline。
只知道大概在8月底，完成更新换代。
所以无论是像储蓄险多赚点钱，还是重疾险、寿险想省点钱，最好都要抓紧时间搞定自己的保单了！
不信你问问周围没上车3.5%的朋友，他们后不后悔……
· 重疾险：☞《2024成人重疾险清单，总有一款适合你》
· 定期寿险：☞《有子女额外赔，猝死也额外赔，擎天柱8号真的猛》
· 年金险：☞《最推荐的养老金，40岁就可以开始领》
· 增额寿：☞《目前收益天花版的增额寿，基本就是这个样子了》
有啥不明白的抓紧时间来找我。
我是吐槽君，爱你们！
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