首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
昨天周末闲聊的时候，跟大家说了监管正式发公告，9/10月份之后的新备案产品，预定利率开始下调：
结果晚上我的微信咨询就被顶爆了，一直搞到了下半夜。
今天一大早爬起来，抓紧时间写一篇文章跟大家好好说道说道。
这可是最近最重要的大事，再怎么严肃对待也不为过！
因为，这可是真金白银啊~
1.先来看看，监管的红头文件：
分两个部分。
第一部分，9月1日起，所有的普通型保险产品，预定利率上限从现在的3.0%下调到2.5%。
并且现在预定利率超过2.5%的产品，也必须在9月1日之前停止销售。
先来说说，保障型产品。
我们日常的四大险种中，有两类受影响较大——「☞ 重疾险 」和「☞ 定期寿险 」。
这两类产品就俩字：
涨价！
长险定价主要依据3个要素：
· 预定利率
· 预定发生率
· 预定费用率
除了预定利率以外，其他两项看名字，大家估计也能猜出个大概。
至于“预定利率”，就比较复杂了。
可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。
因为我们在购买重疾险和定期寿险的时候，保费虽然交给了保险公司，但是大多数人并不会立马理赔。
而从我们缴纳保费开始，一直到我们拿到理赔的这段时间，我们所交的保费会被保险公司拿去投资理财。
那既然保司都把我们的保费拿去投资了，那么在定价的时候，就会考虑给我们一些保费的减免。
预定利率越高，代表着保险公司可能赚取的投资收益越高；
给我们的“减免”就越多，保费就越便宜。
反之预定利率越低，保费就越贵。
以“30岁男性，50万保额，保终身，30年交”为例：
目前的高性价比成人重疾险，保费每年在5300多。
换成2.5%定价，每年大概多交400元。
也就是说，如果预定利率上限，真的降到2.5%，那么重疾险的保费大约会上涨8%左右！
定期寿险上涨不会很多，普遍在1-2%左右，不过那也是真金白金哟……
2.其次，就是储蓄类产品。
主要受影响的就是「☞ 增额寿 」和「☞ 年金险」（分红险和万能险待会再说）。
结果也很简单，就是收益降低。
以增额寿险为例。
假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是3.0%、2.5%;
以10万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下：
（制图By吐逗保）
· 第10年，相差6千多；
· 第30年，相差近3.8万；
· 第60年，相差近20万。
时间越长，差距越大。
差一天购买，差距可能就是一辆轿车，就是这么刺激。
再之后通告的第二部分，就和「☞ 分红险 」、「☞万能险 」有关了。
这个稍晚一点，10月1日；
分红险的预定利率额外下调到2%，万能险的保底利率下调到1.5%。
分红险预定利率的逻辑，和增额寿、年金险差不多；
就是保证部分和分红部分一起降，而且一口气从3%降到了2%。
属于是一朝回到解放前……
当然，没有最惨只有更惨。
万能险的保证利率上限被卡到了1.5%！
这里给不熟悉万能险的朋友说一下。
万能险类似于一个银行账户，收益是浮动的，只不过最低不会低于保证利率。
而这次的更改也就是说，如果你运气差一点，万能险最低的收益率只有1.5%。
之前给大家介绍万能险的时候，说2%狗都不要，2.5%勉强接受。
现在倒好，都不如买国债了！
3.至于如此搞的原因，在☞《保险貌似…又要全面涨价了》里已经跟大家说过了：
存款利率和国债利率一直在下跌，作为主要投资手段，那保司的投资收益率肯定就是越来越难看。
如果监管不再下场喊停高预定利率，那么十几二十年以后，肯定会有一堆保险公司因为今天卖出去的保单，付出惨痛的代价，破产都有可能！
所以大势所趋，么得办法。
而且据说……
监管想出了个点子，准备学习隔壁的房贷，也搞一个浮动预定利率。
就跟着LPR走，你降我就降~
好家伙，我都不敢想象，到时候产品上线下线的会有多频繁！
当然，这些都不是最重要的。
无论是储蓄险也好，还是重疾险这类长险也罢；
定价利率一旦确定，那么整个保障期限内都是固定的，相关的保费和收益也就随之确定。
也就是说，就算之后预定利率下调，跟我们的保单也没有任何关系~
所以无论是想储蓄险多赚点钱，还是重疾险、寿险想省点钱，最好都要抓紧时间搞定自己的保单了！
不信你问问自己，不用说十几年前10%的保单，就说一年前的4.025%预定利率的产品，你馋不馋？！
· 重疾险：☞《2024成人重疾险清单，总有一款适合你》
· 定期寿险：☞《有子女额外赔，猝死也额外赔，擎天柱8号真的猛》
· 年金险：☞《最推荐的养老金，40岁就可以开始领》
· 增额寿：☞《目前收益天花版的增额寿，基本就是这个样子了》
有啥不明白的，抓紧时间来找我。
我是吐槽君，爱你们！
——————————
了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注公众号：吐逗保，让保险不那么枯燥！
