文 | 渣叔

编辑 | 渣叔

“保险公司”可以说是中国最具欺骗性的五家公司之一，许多人都有上当受骗的经历，即使处处小心，也奈何不了对方套路深，让人防不胜防。

今天，我们就来看看比较常见的保险公司骗人的四大招数。

小王是一名应届毕业生，平时对金融行业比较感兴趣，于是看到一家知名保险公司招聘“管培生”，他毫不犹豫地投了简历，经过了简单的面试，小王就被录取了。

入职当天，小王着西装提早来到了公司，接待他的主管王经理热情地和他握手，夸奖他长相出众，必定能在销售行业大放异彩，之后，王经理带他参观了办公区域，五星级的装修与设施让小王对公司益发好感。

入职后的头一个月，小王进入了为期一个月的培训期，培训期间，公司请来多位资深员工进行授课，他们一个个都是大牛，能言善辩。

通过他们的讲解，小王深刻认识到原来保险行业前景广阔，是非常适合求职者的蓝海领域，课堂之余，小王经常能看到员工开着宝马奥迪来上班，感觉保险人的生活真是光鲜亮丽。

一个月的培训结束后，小王正式成为一名业务员，但是他很快就发现，自己完全不会销售保险，每天提心吊胆地拨打陌生人的电话，要么被直接挂断，要么被人恶语相向，小王都快要受不了了，一个月过去，他一个保险单都没有卖出去。

这时，主管王经理来找小王谈话，语重心长地分析他的问题所在，王经理提出两点建议：第一，你花自己的钱买一份公司的保险吧，反正它这么好，你自己买一份肯定没错，第二，你找找亲戚朋友，请他们支持你开首单，等你积累经验了自然会没问题的。

小王起初觉得主管的建议荒唐至极，一时难以接受，但是想到自己刚毕业不久，还有房贷父母待养，自己必须要在公司站住脚跟。

经过深思熟虑，小王决定采纳主管的建议，他谨慎地先花了自己一个月工资的保费给自己买了一份保险，然后又耗尽所有人脉资源，让几个亲戚帮忙开了单。

就这样，小王终于完成了当月的销售指标，让主管松了一口气，但是他自己却付出了巨大代价，不仅花掉了一大笔钱，还欠下了人情债，他的人脉几乎被耗尽。

这就是保险公司设下的第一坑，目的就是通过高薪招聘，来开发客户，利用新人不懂行，榨取新人的财力和人脉资源，达成业绩指标。

此时此刻，小王这才恍然大悟，原来在保险公司眼中，自己不过是客户和资源罢了，但是为时已晚，他已经深陷其中，想要走出这一行看来并不容易。

当王先生高高兴兴地拿着存款本想去银行存钱时，谁也没想到，一场“理财噩梦”就此开始。

王先生原本准备存10万，等孩子上大学时能作为首付，谁知道，银行的推销人员非要给他推荐一个保本收益高的“理财产品”，王叔叔对这些金融知识不甚了解，听信了推销人员“保本保收益”的承诺，签下了合同。

一年后，王叔叔兴冲冲地去银行查询收益时，却被告知那根本不是什么理财产品，而是某保险公司的保险，银行只是代销而已。

更让王叔叔崩溃的是，这个保险的费率居然高达4%，一年的收益才2%，根本达不到当初承诺的8%。

王叔叔气愤之余，想起解约退保，却被告知必须交纳高达20%的解约费，无奈之下，王叔叔只能继续付费，心里默默祈祷，希望这个保险产品以后能够正常给付。

类似的情况，在国内各地屡见不鲜，不论城市还是农村，很多银行职员都会大包大揽各种保险业务。

他们会把保险说成固定收益高的理财产品，利用老年人对金融知识的不熟悉来误导他们购买。

与此同时，各种夸大不实的保险推销手段也比比皆是，承诺理财收益率达到8%、10%甚至更高都是家常便饭，但真到了赔付和退保的时候，个个都打起退堂鼓不认账。

李阿姨就是受害者之一，在亲戚的介绍下，她购买了一款所谓“退费型重疾险”，销售人员承诺，只要染疾可以取回所有保费。

谁知道，李阿姨50多岁时确诊糖尿病，保险公司不仅不同意退还保费，还嫌赔付金额太高，死活不肯赔付。

据李阿姨讲，当初销售的时候，保险人员说的天花乱坠：“我们公司的产品最良心，只要得病，可以拿回所有钱，根本不吃亏！”

李阿姨也确实看了条款，但因专业性太强，实在看不懂，现在想来，简直是上当受骗。

选择一个真正适合自己，又能获得保障的保险产品，并不是一件容易的事，市面上五花八门的保险产品与业务员的花言巧语，常常会让普通消费者不知所措。

健康告知、责任免除、等待期、免赔额等专业术语也增加了选购的难度。

所以，购买保险产品的时候一定要细致看条款，不能轻信销售人员的口头承诺，如果实在无法看懂条款，可以找专业的保险顾问进行分析，避免上当受骗，只有了解自己购买的是什么样的保险产品，才能获得真正的保障。

买保险，许多消费者喜欢一站式购买，想着一次解决所有的保障需求，于是，保险公司推出了许多“捆绑式”保险产品，把寿险、重疾险、医疗险等多种保险捆绑在一起销售，这看似方便，但实则存在巨大的风险。

比如某知名保险公司推出了一款名为“少儿平安福”的终身寿险产品，包含1个主险、1个必选附加险和多个可选附加险。

该产品的主险部分是终身寿险，但孩子需要终身寿险吗？

如果孩子不幸离世，对父母来说是巨大的痛苦，获得保险金并无意义，对孩子来说，既已离世，获得保险金也无济于事，终身寿险对孩子完全没有保障作用。

该产品的附加险是少儿特定重疾险，与市面上一流的少儿重疾险相比，它对少儿高发重疾的保障非常有限，数据显示，主要少儿重疾的发病率远高于该产品的保障范围，可见其少儿重疾保障严重不足。

“大而全”的保险产品，单项保障分析下来都存在缺陷，捆绑在一起反而让消费者产生“全面保障”的错觉，从而忽视了其中的问题。

在选购保险产品时，一定要进行逐项分析，不要被“一站式”的便利性迷惑，避免步入这一陷阱。

但是，许多消费者面对复杂的保险产品时，往往没有进行详细分析的意识和能力，或者因为缺乏时间而选择相信保险代理的推荐，这就给了保险公司设计各种套路的空间。

比如，保险公司会在产品中加入一些鸡肋的保障项目，表面上让产品看起来更“全面”，实则是在制造保费的虚高，这些保障项目单独定价极低，但一旦捆绑在主产品中，就会被赋予更高的价格。

还有一些保险公司喜欢设计返还型产品，号称“有病治病，没病退钱”，目的就是迷惑消费者以为这是“免费”获得保障，其实这类产品的保费中，存在大量的“负担不起的利息”，最后返还的金额往往远远低于应得的利息收益。

面对种种套路，广大消费者更需要提高警惕，学习一些简单的保险知识，避免上当受骗，要了解常见的保险产品都包含哪些保障项目，不同项目的价格应该处于什么水平。

购买保险产品时，一定要进行详细询问，对每个项目的保障范围和责任进行核实，不要被华而不实的宣传迷惑，只有做到知情消费，才能避开陷阱，合理选购真正所需的保障。

买保险要当心被骗，尤其是熟人推销的保险产品，许多人认为，亲戚朋友不会骗自己，其实不是亲戚朋友有意骗你，而是他们接受的培训存在误导，保险销售人员为争取业绩，常常夸大保险收益，消费者往往会中套路。

张女士就是受到远房表弟推销，中了保险套路的典型案例，这个表弟本是一家保险公司的业务员，为了完成业绩指标，就向这位远房女性表姐推销保险产品。

表弟通过故意隐瞒保险合同的关键内容，夸大保险的收益率，终于说动了这位对保险不熟悉的表姐购买了一份高费率的保险产品。

表姐本意是想购买一份养老保险，可以在老年时有个稳定的保障，但是表弟却推荐了一款包括多种附加险种的复合产品，这款产品前几年的保费率非常高，超出了表姐的承受能力。

表姐对保险条款不熟悉，也没有仔细阅读合同，就轻信表弟的话购买了这份不适合自己的保险产品。

购买保险后，表姐发现保费支付非常困难，生活拮据，她多次想退保取回保费，但是续期保费的损失太大，只能勉强继续支付。

理赔的时候，表姐也发现自己购买的保险种类过多过杂，针对自己的实际需求不够合理，表弟作为保险销售人员，缺乏职业道德，只注意获取业绩，未能真正为消费者着想。

所以，购买保险一定要仔细阅读保险条款，看清楚什么情况可以获赔，什么情况不可以获赔，如果有不明白的地方，一定要向销售人员追问清楚，不要畏手畏脚，否则，理赔时很可能会被拒绝，前期支付的保费也会白白损失。

保险产品种类繁多，条款复杂，即使是专业人士也需要反复琢磨，什么保险适合自己，保额应该设定多少，这需要消费者认真研究，不能轻信他人。

保险合同关系到自身权益，一定要亲自看清楚，莫因为对亲戚朋友的信任而大意，作为保险销售人员，也要恪守职业道德，真正为消费者的利益着想，不能单纯为了业绩指标就误导消费者购买不合适的保险产品。