一个真实诉讼案例
浙江女子朱怡（化名）于2019年1月1日购买了同方全球【健康一生】（多倍保）终身重大疾病保险，合同于2018年12月3日零时零分起生效。
2019年1月28日，朱怡到浙江永康市第一人民医院检查，查出“甲状腺结节”。
2019年4月26日，朱怡再去浙江省人民医院检查，于2019年5月2日被确诊为“甲状腺癌”，于同年5月4日治愈出院。
同方全球人寿收到理赔资料后，于2019年6月18日给朱怡发送了理赔决定通知书，拒赔重疾险赔偿金30万元。
理由是：根据保险条款第2.5.2.1条约定，被保险人于等待期内发病或被确认为本合同约定的重大疾病，我们将退还投保人已交纳的全部保险费，本合同效力终止。
被保人朱怡不服，上诉至杭州市一法院，一审法院驳回朱怡诉讼请求，并且承担案件受理费2900元。
重疾险等待期
从案例得知，争议焦点就是等待期发病要不要赔。
大家知道，买重疾险，交完保费后保单要过一段时间才正式生效，这段时间称为等待期，目前的等待期有90天或180天两种。
等待期的设置目的就是防范被保人的逆选择（带病投保）。从被保人角度讲，等待期越短越好，最好没有等待期，从保险公司利益出发，为了避免被保人带病投保，当然希望有一个合适的等待期，这样逆选择风险就会更小。
看下同方全球【健康一生】（多倍保）的等待期是如何约定的。
等待期定义
等待期为90天（含），仅针对疾病，意外无等待期。
首次重疾定义
从首次重大疾病保险金的定义看，被保人在等待期内发病或确诊都属于除外责任。
发病定义
对发病也有专门的定义，根据被保人朱怡的治病经历，确实是在等待期就检查出了甲状腺结节，等待期后不久就确诊甲状腺癌，根据保险条款确实属于免责范围，保险公司和法院的认定也算有据可依。
等待期约定都一样吗？
从以上案例是否就能断定所有重疾险等待期发病就一律不赔呢，其他重疾险条款有不同情况吗？
我们再找另外一款重疾险条款，看看有无不同。
等待期依然是90天（含），意外情况无等待期，并无不同。
此条款重疾定义是，等待期后初次发生并经医院专科医生确诊就可以正常理赔。
上面条款是对初次发生的解释，从出生之日起第一次经专科医生确诊患有约定的疾病。
显然，这样的定义更加宽松些，如果朱怡买的是这款重疾险，按照初次发生的定义，从出生之日起第一次经专科医生确诊的甲状腺癌是在等待期后，理应获得理赔。
从两条款对比看，对首次重疾险的定义还是存在差异，同方条款要严格不少。
等待期能否体检？
根据这起案例，朱怡如果等待期不去体检，而是过完等待期再体检，那么就可以顺利获赔。
这也是很多朋友买完保险很犹豫等待期要不要体检，特别是单位统一安排的体检，如果时间能调整还好说，如果无法调整等于就浪费了一次体检机会。
买了一份保单，还浪费了一次体检，很不划算。
三木认为，如果买的是类似同方全球这样的重疾险，如果不是感觉身体不适最好还是过完等待期再说。
如果买的是类似第2款这样的重疾，等待期去体检不怕，但万一确诊了重疾也是不划算的。
总之，能不去体检最好就不要体检，免得节外生枝。
写在最后
朱怡确实挺不幸，不仅要遭受疾病的折磨，且买个保险却打起了官司，还倒贴了诉讼费。但一审法院的判决是否就一定合理呢？三木持保留意见。
甲状腺结节很多人有，同方这款保险是否患有甲状腺异常的人都不能购买呢？显然不一定的。甲状腺结节是否一定就会发展成为甲状腺癌呢？也是少部分人才会癌变，大部分人都不会癌变。等待期的设计初衷是防范逆选择，从案件经过看，朱怡显然没有这方面的计划，朱怡是在一家中医推拿店做刮痧时，理疗师建议去医院做的体检。甲状腺结节的查出也是偶然的。总之，依据合同办事是好的，也衷心希望保险公司的合同更加合理些。
详见（2019）浙0104民初8728号。
