7月22日，央妈又给降房贷利率了，五年期以上降至3.85%，结合首套新房优势。

各家银行给出了巨额优惠此举是为了刺激购房，但却狠狠伤害了存量房业主的敏感神经。

二手房市场「风卷残云」，新房市场又步步让利，高位站岗的大冤种们都慌了！

这房子卖不掉，房贷高耸入云，房贷利率算下来还比别人贵十几万。

未来该何去何从，这是一个问题。

这不，楼Sir后台收到一条非常有礼貌的留言，粉丝朋友根据提前还款的具体问题对楼Sir发出了询问。

众所周知，楼Sir编辑部十分宠粉，今天这条内容就是为粉丝定制的一篇解答帖。

粉丝朋友的问题和大多数人的状况相似，没有特别好的理财途径、工作稳定有储蓄习惯、经济不景气之下，考虑提前还贷但自己算不明白。

如果你也有一样的烦恼，请一定要看完全文，并转发给有同样困惑的朋友~比心。

怎么还贷，编辑部吵了起来

接到问题时，编辑部爆发了热烈的讨论。

剪辑部房贷Battle

楼哥

稳妥老爹 手里留钱比较重要

提前还贷是大趋势，大多数提前还贷的房东都是高利率站岗的那波人，公积金利率本来就比较低，赚钱不容易，不建议提前还，手里拿着钱比较有安全感；

楼婶

提前还贷大户

我一直在提前还贷，不过孩子马上要上学了，手里有钱心里不慌，因此提前还贷的计划可能要调整调整。

楼姐

房贷大户，没有计划提前还贷

坚决不会提前还款，等经济复苏，等通货膨胀，等房价上涨。。。

新手奶爸 愣头青阿发

孩子还小，花钱的地方不多。把烟戒了，争取三年内把房贷一把还清，想要体验没有房贷的自由人生。

楼姐说，再等等，稳住，我们能赢！

楼哥说，都没人生娃了等啥？

阿发说，等待戈多...

你别说，这编辑部还挺文艺

最后吵得不可开交，谈到了生育率，老房子折旧率等等，未来房价上涨还有希望吗？

直到00后新同事小Y开了口，表达了新青年的新思想。

年轻人都不当接盘侠了，我们的房子看样子是要「牢牢握在自己手里了」！

正面回答粉丝问题，如何制定个人还款计划

即便是编辑部一群地产从业十几年的老菜帮子，在面对「提前还贷」、「何时买卖房产」、「如何储蓄」等问题方面还是会有困惑，那么针对开篇粉丝朋友的问题，我们也并没有绝对的正确答案提供给你。

别急，结合往下看，答案还得自己找。

现在的大环境是「利率下调」伴随着「存款降息」、「房价连连下挫」、「大环境不景气」...

钱存在银行里，微薄的利息抵不过物价上涨，通货膨胀；

钱拿去还贷款，又担心突发危急拿不出灵活运用的钱；

非此即彼，都是自己给自己设置的思维陷阱！

首先想要提前还款，第一步将自己的家庭收入和资金储蓄做个清点，把钱分成三份。

第一份：日常开支，每个月的水电气物业费等必需支出；

第二份：应急资金，未来6-12个月要花的钱，比如孩子学费，保险费等；

第三份：强制储蓄金；既然不储蓄，就把这笔钱进行提前还款。

所有方案都基于个人的实际财务状况出发，这才是人生疑问的最优解。

凛冬之际，普通人要做的便是保护好体温，不要自乱阵脚，俗话说得好，花钱不会破产，乱投资才会破产。

提前还款怎么还？楼Sir与你一起提升认知

关于提前还款怎么还？这个话题楼Sir开过几次帖子，每一次我们都有新的认知和见解。

这个与粉丝朋友们交流的过程，也是我们认知提升的过程。

今天再简单地梳理一遍楼Sir的最新思路，仅供参考~

提前还款1.0版本的我：

以下案例以粉丝朋友提问案例进行测算

只盯着总利息，视「房贷利息」如仇。

通过提前还款计算器看到，同样是剩余60万的本金，提前还款10万。

选择「缩短周期」利息减少11.3万元；选择「降低月供」利息则只减少了4.97万元。

前者利息上多节约了6.33万！！

在被6.33万利息蒙蔽双眼的情况下，义无反顾地不断坚定选择「缩短周期」。

月还款额从3605减少到了3598，月还款压力只减少了7元。

因为对比同样提前还款，选择「降低月供」的情况下，月还款额从3605减少到了3001，如果继续提前还款10万、再10万，月还款额就会无限降低。

朋友们，请记住「利随本清」，降低月还款压力，增加储蓄能力便能更好的将提前还款执行下去。

试想一下，3600月供，两年后通过不停地提前还款只剩下1000的月供，心头的压力是否会减轻不少，老板对你大声说话的时候，腰杆是不是硬了几分？

提前还款2.0版本的我：

仔细研究还款规则，将把房贷清零的大目标，拆分成多个小目标，比如粉丝朋友还有60万的房贷，可以把钱存到2万就申请一次提前还款，我称之为蚂蚁搬家式还房贷。

这样一来手里的备用金不会大额减少的情况下，房贷也在持续降低。

毕竟钱在手的安全感也是必不可少的，那么就去了解自己的贷款银行还款政策。

比如中国银行提前还款的最低额度是5000，也就是说，存够5000就可以申请一次提前还款，灵活运用「银保监会」的热线电话，可以加速还款审批时间。

粉丝朋友是公积金贷款，把钱存进去就会扣款，比商业银行的还款手续更简便。

提前还款3.0版本的我：

接下来楼Sir的提前还款计划会在前面两个版本的基础上进行优化。

1、选择「减少月供」的还款方式，持续进行「小额多次」的提前还款申请，将房贷从2300降低到1000左右。这样是为了让生活负债压力的减少到几乎为零；

2、活用公积金，保留一部分房贷可以更高效的利用资金，把账户里的公积金通过约提还贷进行抵扣，让死钱活起来；

2、降低到1000之后，持续还款，能一部分保留房贷抵税的优势，另一部分还可以一定程度抵抗通货膨胀。

有房贷的专项扣除是固定的1000元，12个月就可以抵扣12000的税，整体是划算的。

宠粉第一名，楼事问楼Sir

看到这里，相信大家对于存量房贷款利率过高，是否要提前还贷？如何选择还贷模式？都有了自己的答案。

利率下调，高位站岗的那一拨人面临的是存款利息也在大幅下降。

普通人没有更好的理财路径的当下，提前还款是不错的理财方案！

毕竟存款利率已经低至1.5%以下，存钱就是赔钱的当下，算好自己生活的经济账尤为关键。

以上就是对粉丝朋友提出的问题进行的系统性解答。