近期，房贷利率的变化成为了楼市的热门话题。一方面，房贷利率创下历史新低，部分地区的首套房贷利率甚至步入了“2字头”，如10月21日广州房贷利率整体下降，首套房贷主流利率为2.85%—2.9%。

但另一方面，近两个月部分城市又出现了房贷利率上调的情况，如杭州首套房贷利率自10月起历经两次小幅上调，12月已调整到3.1%，浙江、江苏多地，以及广州、佛山、福州、厦门、长沙、武汉、青岛等城市均上调首套、二套房贷利率下限！从数据来看，据央行发布的《2024年三季度金融机构投向统计报告》显示，今年三季度个人住房贷款余额37.56万亿，同比下降2.3%，不过减少的趋势在放缓。国泰君安的统计数据也指出，提前还贷的比例正在快速下降，目前已经跌到2020年的历史低位附近。那么，在房贷利率创历史新低的当下，普通人提前还贷是否不划算了呢？对于这个问题，需综合多方面因素考量。

若单纯从经济账角度来看，以目前下调后最低3.3%的存量房贷利率计算，100万房贷等额本息还30年，总利息为57.6万，而全国大型银行5年期存款利率大部分为1.55%，100万存款30年后收益为46.5万，房贷支出比存款收益高出约11万，此时提前还款似乎是较为划算的理财方式。然而，并非所有人都适合提前还贷。首先，若本身财务紧张，或需资金用于教育、医疗等紧急重要支出，提前还贷会使家庭陷入财务流动性危机，这种情况则不建议提前还。

其次，采取等额本息还款方式且已还款过半的借款人，前期偿还利息较多，此时提前还款省利息的意义不大。再者，使用公积金贷款的房贷客户，本身利率较低，也不用急着提前还贷。此外，当前的楼市形势也为是否提前还贷增加了更多考量因素。9.24新政以来，一线城市率先响应，一二手都迎来成交大爆发，昆明新房成交均价12962元/平，环比微跌，但仍处于近5个月以来的高位，房价的企稳让存量房贷客户有了更多信心。

同时，新房品质和得房率不断提升，如邦泰、万科、义承等近期推出的新项目，得房率逼近100%，部分产品得房率近120%，购房者能够以更少的钱买到更好的产品，这也使得部分存量房贷客户更愿意用手里的钱趁机置换新产品，而非提前还贷。综上所述，房贷利率创历史新低时，普通人提前还贷是否划算不能一概而论，需根据个人的财务状况、还款方式、资金安排以及对楼市的预期等多方面因素综合判断，审慎作出最适合自己的选择。