银行禁止以“手工补息”的方式进行高息揽储，几家欢喜几家愁。

最近，市场利率定价自律机制发布倡议，明确银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

银行应该立即开展自查，并于今年4月底前完成整改。

（来源：财联社）

过几天新华社也跟帖发文了，看来这事是非办不可了。

（来源：新华社）

事实上，高息揽储，监管一直是明令禁止的。

《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。

2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也做出过相关规定：

不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；

不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款；

不得通过理财产品倒存等。

“手工补息”是一种非正式的补息方式，本来是在系统无法完成结息的情况下，用来计算收益。

原本是查漏补缺的工具，后来逐渐发展银行间公开的秘密，频繁在零售业务、对公业务中作为高息揽储的通道出现。

生命不息，揽储不止，天下银行人，苦存款任务久矣。

无论是国有四大行、股份制银行、农商行亦或是信用社，都会在不同时点向员工下达大大小小的揽储指标，每到季末、年末，银行人都会为完不成任务发愁。

“离月末只有几天了，谁来拯救我的存款缺口？”

资金量大的朋友们，可能遇到过银行员工的存款冲量邀请，冲任务的存款，一般放几天就转走了。

（比如万9利息，存100万一天就给900利息）

除了银行的基准利息外，银行员工也会给予一定的额外补贴，有员工曾经在月末花800元冲了100万存款的任务，属于“贴钱“上班。

还有一种情况，大客户拥有和银行的议价权，为了维护住客户，银行会在基准利率之外，手工补息一部分钱给客户。

相较于零售业务，利用手工补息实现高息揽储的情况，在对公存款中更多。

双方表面上约定合规的存款利率，私下会约定或者签署“抽屉协议”来补足约定的利率。

正常存款利率是1.15%，手工补息后，可以达到2.25%，整整高出一个百分点。贴息的部分，一般被划入营销费用。

禁止手工补息进行高息揽储，本质上是为银行化解风险。

从前，小银行业务有限，只能在利率上竞争，通过手工补息抢存款，高息揽储会增加银行的运营成本，无异于饮鸩止渴。

监管发话了，以后大家正常经营，不能无效内卷。

LPR连续下行的背景下，银行面临净息差收窄的巨大压力。2023年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%，已连续4个季度低于1.8%的警戒线。

在净息差的压力下，高息存款会加剧行业的经营风险，就得逐步清退。

说到高息存款，大家自然会联想到智能存款。

目前来看，禁止手工贴息为通道进行高息揽储，主要针对的是上面提到的冲量情况，暂时不会影响到智能存款。

不过咱们之前也强调过，智能存款这一时代的产物，注定也是要退出历史舞台的。

作为兼具灵活性和保证较高收益的产品，高收益会使银行的揽储成本大幅度提升，加上随时需要兑付客户，又有流动性风险。

这几年，多家银行在逐步下架智能存款，或者下调智能存款的收益。

在降息的时代，无风险利率会越来越低。

以招行为例，目前已停止发售3年期、5年期大额存单产品，且招行网上银行的“定期存款”栏目中，已没有3年期及以上的“招行特色”定期存款产品。

高息存款的时代正在结束，对行业发展和个体都影响深远。

小银行竞争力有限，高息揽储的路子被封死，生存压力会更大，不得不通过服务质量和提升客户体验来和大银行竞争，对消费者来说可能是一件好事。

不能适应新形势，经营不善的小银行，可能会被大银行慢慢合并。

2023年以来，已经有多家村镇银行被大银行吸收合并。

4月12日，国家金融监管总局两江监管分局，同意恒丰银行收购重庆江北恒丰村镇银行，承接其全部资产负债、权利义务并设立恒丰银行重庆大石坝支行。

银行业风险逐渐出清，形成强者逾强的局面。

虽然绝大多数普通人选择存款的理由，就是保本刚兑，但当利息不断往下走，存款的吸引力始终会下降，长期来看很难跑赢通胀，那就等于缩水。

在降息的大背景下，普通人不能过分依赖单一的存款，要学会接受波动，不能因为厌恶风险而完全把权益资产拒之门外，咱们需要的是控制权益资产的波动风险，通过多元化配置的方式去实现，然后让钱生钱。

至于必须保本的那一部分，银行存款利息低，可以尝试用货币基金替代，又或者考虑小巴之前提到的海外高息存款。