拥有12家银行的股份制银行板块，是我国银行体系中的重要组成部分，业务规模大致占商业银行的20%左右。其中，既有大名鼎鼎的招商银行、中信银行、兴业银行，也有不太出名的浙商银行、渤海银行、恒丰银行。

恒丰银行的前身为1987年成立的烟台住房储蓄银行，2003年8月改制为恒丰银行股份有限公司，成为第11家全国性股份制商业银行。

2019年10月，在连续两任董事长“前腐后继”、资产质量严重恶化的情况下，恒丰银行将注册资本由16.9亿元增加至112.10亿元，将注册地改为济南市。2020年1月引入1000亿元战略投资，中央汇金公司成为第一大股东，恒丰银行开始了它的负重前行。

4月3日，恒丰银行发布了2024年年度报告，进一步展现了它一年以来的新业绩。

一、恒丰银行2024年主要经营情况

恒丰银行2024年年报显示：

从经营规模看：截至2024年末，恒丰银行总资产15353.33亿元，较上年末增长6.64%；贷款总额8611.34亿元，较年初增长6.01%。总负债13973.04亿元，较上年末增长6.90%；存款总额8640.48亿元，较上年末增长11.17%。

从经营业绩看：2024年，恒丰银行实现营业收入257.75亿元，同比增幅1.98%；实现净利润53.57亿元，同比增幅4.30%。

从资产质量看：截至2024年末，恒丰银行不良贷款余额128.73亿元，较上年末减少10.60亿元；不良贷款率1.49%，较上年末下降0.23个百分点；拨备覆盖率154.40%，较上年末提升2.16个百分点。

从盈利能力看：2024年，恒丰银行平均总资产收益率（ROA）0.37%，与上一年持平；平均净资产收益率（ROE）3.83%，较上一年提升0.10个百分点；净息差1.52%，较上一年下降0.07个百分点。

从上述数据可以看出：2024年，恒丰银行资产总额、负债总额、存款总额、贷款总额都增长6%以上，营业收入、净利润均同比正增长，资产质量进一步改善，总资产收益率、净资产收益率与上年持平或提高，整体经营是不错的。但是盈利能力偏低，是一个严重问题。

二、恒丰银行2019年的经营情况

如果说恒丰银行2024年的盈利能力偏低是一个问题，那么2019年的恒丰银行就是处于悬崖的边上，2018年的恒丰银行则已经无法形容。

恒丰银行2019年的年报显示：

从经营规模看：截至2019年末，恒丰银行总资产10287.68亿元、贷款总额4432.45亿元、总负债9415.22亿元、存款总额5574.35亿元，四项指标均较上年末负增长。特别是贷款总额，负增长22.91%

从经营业绩看：2019年，恒丰银行实现营业收入137.63亿元，同比负增长14.17%；实现净利润5.99亿元，同比增幅4.36%。

从资产质量看：截至2019年末，恒丰银行不良贷款余额149.66亿元，较上年末减少1485.95亿元；不良贷款率3.38%，较上年末下降25.06个百分点；拨备覆盖率120.83%，较上年末提升66.13个百分点。

从盈利能力看：2019年，恒丰银行平均总资产收益率（ROA）0.06%，较上一年提升0.01个百分点；平均净资产收益率（ROE）1.83%，与上一年无法比较；净息差0.91%，较上一年下降0.14个百分点。

从上面数据可以看出：2019年，恒丰银行的四项经营规模指标全部负增长；营业收入大幅负增长，净利润徘徊在低位；资产质量依然很差，但已从前一年的地狱里逃出；盈利能力指标惨不忍睹。

三、恒丰银行五年来的变化

前面两部分数据对比，我们会发现：以2019年报数据为起点，2020~2024年的五年，恒丰银行取得了不错的业绩，可谓是浴火重生。

从经营规模看：五年来，恒丰银行的总资产、总负债、贷款总额、存款总额分别增长49.24%、94.28%、55%、48.41%，可谓进步不小。特别是贷款总额增长接近翻番，为利润增长打下了较好基础。

从经营业绩看：五年来，恒丰银行的营业收入增长85.10%，净利润增长794.32%，可谓是改观巨大。

从资产质量看：恒丰银行的不良贷款率1.49%，较2019年下降了1.89个百分点，已低于商业银行平均水平的1.50%；拨备覆盖率154.40%，较2019年提升了33.57个百分点，尽管还低于商业银行平均水平的211.19%，但已满足120%~150%的金融监管要求。

从盈利能力看：五年来，恒丰银行的总资产收益率提升了0.31个百分点达到0.37%，净资产收益率提升了2.92个百分点达到3.83%，尽管仍远低于商业银行平均水平的0.63%、8.10%，但进步却是明显的。

恒丰银行之所以取得了这样大的进步，关键在于它的改革重组顺利完成。2020年1月，中央汇金公司和山东金融资产分别出资600亿元和360亿元入股，成为第一大股东和第二大股东，增资扩股+剥离不良+规范经营，使恒丰银行能够浴火重生。而今山东金融资产已成为恒丰银行第一大股东，预示着山东省给予恒丰银行更多的关注与支持。

四、对恒丰银行的未来展望

由于恒丰银行这五年进步较快，在中国银行业协会“2024中国银行业前100名单”中，恒丰银行排名26，在中国的近4000家商业银行中，算是比较大的商业银行。

但由于历史包袱太重，恒丰银行依然存在两个问题：一是由于资产规模稍小、不良贷款率较高、净利润较低、盈利水平较低，恒丰银行和渤海银行是12家股份制银行中排名最靠后的两家。二是恒丰银行还和广发银行一样，是12家股份制银行中唯二没有上市的银行。2020年时任恒丰银行行长提出的五年上市计划，要在2025年实现也有一定难度。

对恒丰银行未来的展望有以下四点：

一是完善公司治理，杜绝“巨贪”危害银行现象再次发生。恒丰银行连续两任董事长，前一任姜某伙同亲友私吞银行股份折合7.54亿元，后一任蔡某贪腐涉案金额高达103亿元，两任董事长的贪腐几乎毁了恒丰银行。

二是严格风险管理，规范业务操作。商业银行是一个经营风险的特殊企业，原来的“铁账本、铁规章、铁算盘”的“三铁”在新时期内也不能丢掉，否则违规风险在所难免。2025年1季度中国人民银行和国家金融监管总局先后对恒丰银行予以行政处罚，共计罚款1430万元。

三是进一步优化资产质量、提升盈利水平。前面分析可以看到，恒丰银行的资产质量尚未达到股份制银行平均水平（不良贷款率1.22%、拨备覆盖率216.30%），盈利能力也与商业银行平均水平差距较大（股份制银行的平均水平还要高于商业银行平均水平）。恒丰银行目前只在15个省市设立经营机构，基本上都是经济发展好或比较好的省市，有条件在这两方面做得更好。

四是突出自身业务特色，树立自身品牌。在当前“强金融监管”、银行同质化竞争激烈、国家要求“减费让利”的大背景下，恒丰银行必须要突出自身业务特色，树立“高效、合规、专业”的品牌，才能快速、健康发展。

五是尽早上市。目前，有A股上市银行42家，有纯H股上市银行17家，合计59家上市银行。恒丰银行作为股份制银行的成员和“中国银行业前100名单”的26名，尽快上市，不仅是对它实力的一种肯定，更是对它身份的一个要求。

再战新征程，恒丰银行未来可期。