最近最热的话题，大概就是延迟退休了吧。

近日，社科院发布《中国养老金发展报告2023》，在测算养老金替代率问题时指出：延迟退休到65岁，极有可能是调整后的最终结果。

虽然官方尚未真正定论，但打工人们已经集体破防！

有人感慨道：“一想到60大寿还有可能在996，就觉得自己怕是活不到退休了。”

有人扎心分析：“倒不是强迫你非要工作到65岁，但65岁才能领养老金是肯定的。”

也有朋友好奇：工作几十年交这么多钱，万一没活到退休，那岂不是白交了？

今天，我们就来聊聊这个话题。

一生到底需要交多少养老金？

首先，有专门针对在职人员的职工养老保险。

每个月都要强制缴纳，自己交的部分计入个人账户，公司帮你交的部分计入统筹账户。

退休后，这两个账户按照一定比例发放养老金。

个人缴纳部分为8%，企业缴纳部分为16%。

我们以税前1万元为例，每个月自己交800元，公司交1600元。

假设缴费标准和工资不变，连续交30年，个人账户将累计缴纳28.8万元，而统筹账户将累计缴纳57.6万元。

其次，未就业的人也需要缴纳居民养老保险。

同样包括两个账户：个人账户和基础账户。

个人账户包括个人缴纳的钱和政府提供的补贴，而基础账户则由政府设定标准，各省市不同，不需要自己缴纳。

以上海为例，居民养老保险分为10个档位，个人可以自由选择缴纳，交得越多，政府提供的补贴也越多。

个人账户每年累计入账700—5975元。

同样假设交了30年，个人缴费与政府补贴的金额不变，粗略估算，个人账户累计金额2万—18万元。

不过，咱在考虑到后续收入增加、缴费标准变化以及通货膨胀等因素的影响，实际缴纳的数额要远远超过上述数字。

没活到退休年龄，养老金是不是白交了？

别担心，不会。

万一退休前不幸挂了，个人账户里的养老金可以传承给自己的家人。

如果是居民养老保险，会退回个人账户里的全部养老金余额。

职工养老保险，交到统筹账户里的钱不会退回，不过交到个人账户中的钱，会连本带息退还给家属。

同时，家属还可以领取一笔补偿，包括丧葬补助金和抚恤金，这些待遇统称为“养老保险死亡待遇”，标准因地区而异。

面对延迟退休，普通人应该做好什么准备？

担心统筹账户可能损失的，可以考虑在交满15年的职工养老保险后，将养老金缴至最低档位的居民养老险，从而减少缴费金额。

此外，还可以考虑用商业保险做补充，提高自己的抗风险能力，比如养老年金险和增额终身寿险。

毕竟，延迟退休或许不可避免，只靠社保想过上一个高品质的老年生活，远远不够。

以市面上一款高领取养老年金险为例：

30岁男性、年交5万、投10年，60岁后每年领取70476元（每个月差不多6000）。

活多久，就能领多久。

像养老年金险允许在年轻时投入资金，然后在特定年龄开始按月或按年领取。有些产品甚至允许在55周岁时就开始领取，与法定退休年龄的延迟无关。

合同明确规定了领取时间和金额，省心省力。

另一种适合作为养老金储备的增额终身寿险不仅提供身故和全残保障，还允许保额逐年增加。活得越久，积累的资金也越多。

此外，可随时通过减保或保单贷款来取出一部分资金来应急。

合同明确规定了每年的现金价值，既安全确定又有灵活性。

现在优秀的储蓄险，长期还能维持3-4%的IRR，不受未来利率环境，投资环境的影响。

在利率下行的大趋势下，越早买就越划算。

写在最后

自己提前做好充足的养老准备，非常重要。

关于养老金，活到退休后，活到99，就可以领到99岁！

来，祝大家都长命百岁。