岁末年初，没想到银行业又搞幺蛾子了。

继年内60多家中小银行倒闭，再到存款利率一降再降，最近又出台了一个名为《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》的文件。

名字拗口，内容也挺难懂，但联系“协议期内”、“利率上限调整”、“及时体现”这些关键词，不少人就开始怀疑：

银行是要打破刚兑了吗？存款不能兜底了吗？银行怎么能耍赖改利率？

今天，小编就来和大家聊聊，这个倡议到底是怎么回事。

简单来说，是帮银行降低存款利率，但针对的是少数企业和机构，和咱普通老百姓没啥关系。

要知道我们普通人的存款和企业和机构的存款是不一样的，像我们平时去银行存钱，利率都是挂牌固定的，要想利率再高些，最多买个大额存单。

而文件里针对的少数企业和机构就不同了，因为他们的资金体量足够大，所以银行为了揽储，往往会给他们一些比较优厚的条件。

其中，就包括锁定利率。比如银行为了抓住某大客户，可能会承诺未来5年之内，只要你来我这存钱，我保证给你不低于2%的利率。

然而银行利率一降再降，要知道银行核心是靠低息高贷，赚净息差的，贷款利率越来越低，银行实际能给出的存款利率也会降低，要想维持住2%，只能手工补息。

但这么做，累计风险隐患不说，那不是跟央行唱反调呢么？

央行的水放不出去，要知道，降息就是为了把存款赶出银行，流到市场去消费和投资。

如果大家有印象，可能还记得4月有个禁止手工补息的说法，高息揽储金融及水分，这次的倡议，其实就是禁止手工补息政策的一个明确执行。

以后，不管你是多大的客户，在服务期限内，要想新增存款，就必须按照最新利率走。能接受就存，不能接受也没关系，咱们直接终止协议。

对大资金客户来说，要不牺牲高利率，要不牺牲流动性，两者兼得的美事，以后是无了。

说回到咱普通人，这件事虽然对我们影响不大，但背后透露出两个事实，心里得有数。

一个，是利率下行是未来发展的趋势，力度可能还会更大。另一个则是，尽快存款搬家。

能够长期锁息的资产，才能抵御利率下行的风险。

当下，最简单的投资方式就是买储蓄险，保单利益写入合同，锁定终身复利。

比如，2.5%的固收类增额终身寿险和年金险，或分红型产品，目前保证利率上限是2%。

以一款快返型年金给大家举例演示一下：

45岁的郭先生，手头有100万闲钱，做长期无风险配置，一次性交清100万。

如图所示，郭先生从第5个保单年度起，每年领取2.7万元；

20年后，累计领取了43.2万元，此时保单剩余现金价值还有102.4万元；

30年后，累计领取了70.2万元，剩余现金价值100.82万元；

相当于他一直从保单里领钱，而本金一直都在。

如果不想再领取，也可以在某一时刻选择退保，全部取出。

取出来的钱，可以用于日常生活开支，退休期间的养老金补充、旅游金等。

写在最后

回过头看，P2P的团灭，财富公司的暴雷，股市的大跌，各种理财工具刚性兑付的打破，那么多烂尾楼无法收场......投资悲剧不胜枚举。

而储蓄险，它能把现金变成现金流，把单利挪成复利，把有风险的挪成没风险的，把没合同的挪成有合同的，它还能做到很多其他理财工具做不到的事。

以前段子怎么说的：人生的尽头是工作，工作的尽头是赚钱，赚钱的尽头是存钱，存钱的尽头是银行，银行的尽头却是保险。

听上去是调侃，最后发现生活就是段子，段子就是现实。