在保险市场里，短期健康险和咱老百姓的生活紧密相连，其中大家最为熟悉的当属百万医疗险。

平日里，我们常听闻百万医疗险宣传能给予高额赔付，可真到需要理赔的时候，实际情况究竟如何呢？

这就得通过短期健康险的赔付率来一探究竟。

咱们先瞧瞧赔付率的具体数据情况。在已披露相关数据的保险公司当中，呈现出的状况可谓千差万别。

有5家保险公司在2024年的短期健康险赔付率超过了100%。其中，瑞泰人寿的赔付率达到了289.29%，海保人寿的赔付率为125.53%，建信财险达到 120.70%，华海财险是114.97%，安华农险也有104.60%。这意味着什么呢？就是它们赔出去的钱比收上来的保费还要多，出现了所谓“赔穿”的状况。

为什么会这么高呢？就拿瑞泰人寿来说，原来瑞泰人寿的个人短期健康险业务量极小，再保后实际赚取的保费仅仅只有8.27万元，却不巧遇到1个人来理赔，而这一次理赔就支出了高达30万元，如此一来，赔付率瞬间被大幅拉高。

赔付率处于50%到100%这个区间的保险公司有39家。对于保险公司的业务而言，这个赔付率范围相对比较正常。这表明保险公司在给消费者赔付以及自身盈利这两者之间，找到了一个较为理想的平衡状态。

超过半数的68家保险公司，它们的短期健康险赔付率处于0到50%之间。这表明这些公司赔付出去的金额相对较少，自身盈利状况较好。

不过，从咱们消费者的角度去看，这或许意味着我们缴纳的保费，没有充分转化为相应的保障，实际获得的赔付不够理想。部分新成立或者业务规模较小的保险公司，为了有效控制风险，确保自身能够盈利，在审核理赔环节往往格外严格，这也就导致了赔付率偏低。

还有10家保险公司的短期健康险赔付率呈现负数。具体来看，弘康人寿的赔付率为-5.09%，鼎诚人寿为-5.29%，国华人寿达到-25.92%，北京人寿更是低至-160%，众诚财险为-1.77%，富德产险是-12.95%，鑫安汽车财险为-27.32%，前海联合财险为-38.14%，凯本财险的数值低至-1842.39%，而比亚迪保险的赔付率竟低至令人咋舌的-10133.97%。

为什么会这么低呢？以比亚迪财险为例，这是由于自2022年7月起，比亚迪财险便不再签发新的健康险保单，2024年所呈现的数据均为以往老保单在本年度的情况体现。

从整个行业的统计数据来看，122家保险公司在2024年短期健康险赔付率的中位数为41.34%，这清晰地表明当前整个行业的短期健康险赔付率处于不算高的水平。

那为什么会出现这种状况呢？

一方面，短期健康险的经营与营销成本过高。这类保险单张保单的价格并不高，而且咱们老百姓主动购买的意愿也不强。保险公司为了多卖出保险，就不得不投入大量资金。要么向协助销售的互联网平台、第三方渠道支付高额费用，要么给业务员支付丰厚的提成。

举例来讲，有的互联网保险平台，每成功帮助保险公司促成一笔短期健康险业务，保险公司就得支付高达30%到40%的费用。在这种情况下，保险公司为了实现盈利，就只能设法降低赔付率。

另一方面，保险行业对于意外、疾病以及医疗等风险的了解不够深入，在给保险产品定价时不够精准，为避免自身亏损，便将价格定得偏高，自然而然地，赔付率也就降低了。

赔付率过高或者过低都存在问题。像那5家赔付率超过100%的公司，如果长期处于这种赔钱状态，日后可能都缺乏动力去开发新的保险产品，毕竟长此以往公司的财务状况将难以承受。

而赔付率过低的话，对于咱们消费者而言，意味着我们缴纳的保费没有很好地发挥保障作用，保险公司在审核理赔时可能过于严苛，导致我们难以顺利拿到应得的赔款。

保险公司业务的稳定性同样至关重要。相关统计显示，在过去两年里，赔付率波动不超过5个百分点的公司，人身险公司有23家，占比34.8%；财险公司有13家，占比26.5%，例如平安财险和人保财险，过去两年其赔付率的波动幅度仅为0.7%和0.42%。

另外，值得重点关注的是，我国健康险在创新药和医疗器械市场的资金投入占比较少。根据《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，2024年，创新药械市场规模大致达到1620亿元，其中医保支付了约44%的费用，我们个人自己掏钱支付了约49%，而商业健康险支付的比例仅在7%左右。