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近期，北京、黑龙江、安徽、江苏等地陆续上线了 2025 年度惠民保产品，引起了广泛关注。

惠民保，这一普惠型商业补充医疗保险，以其低门槛、低保费、高保障的特点，吸引了超过3亿人投保。它不仅填补了基本医疗保险与商业保险之间的空白，还为广大群众提供了更全面的医疗保障。

以2025年度“北京普惠健康保”为例，它不限年龄、户籍、职业、健康状况，既往症患者可保可赔，保费195元/人/年。保障范围涵盖医保内自付、医保外住院自费以及106种国内外特定高额药品费用，年度累计保额300万元。

各省市地区也均结合各地特色推出了适合当地的惠民保产品，保费一年百元左右，不限年龄和职业，既往症可保，最高可享上百万元医疗保障。

而且惠民保也在不断优化，与2024年度的产品相比，2025年度的惠民保在多个方面进行了升级，包括：

免赔额降低：如苏州市“苏惠保2025”升级版自付费用免赔额1.6万元降至1.2万元，基础版自付费用免赔额2万元降至1.4万元。“北京普惠健康保”对连续参保三年且无出险记录的被保险人，医保目录外住院自费费用免赔额，健康人群由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群由2万元降至1.5万元。

保障范围扩展：如“安徽惠民保”2025版新增25种国内特定药品保障责任，最高保障金额由200万元增加到300万元。“龙江惠民保2025版”针对高发恶性肿瘤等疾病，特药增至85种（含10种罕见病药品）。

附加服务增加：一些产品增加了健康管理、快捷理赔等服务，提高了投保人的获得感和满意度。

大家可以在各地惠民保官方公众号了解具体保障责任。需要注意的是：目前各地推出的惠民保都采取集中一段时期投保的模式，到期即关闭，保障期间为一年。

比如“北京普惠健康保”的参保时间为2024年10月15日至2024年12月31日，参保人员于2025年1月1日至2025年12月31日享受待遇保障。

总体来说，惠民保比较适合有较严重既往病人群、高龄老人、经济预算有限的家庭、以及高危职业人群配置。

对于身体健康，经济条件允许的人，可以考虑配置百万医疗险和重疾险，百万医疗险和惠民保一样，属于报销型保险，不过它对健康要求更严格，保费更高，对应的保障范围更广一些。而重疾险属于给付型保险，保险金可以用来弥补治疗期间的医疗费、康复费、营养费等，提供更多保障。

2025 年度惠民保的升级为大家带来了更多实惠和保障。我们可以根据自身情况，合理配置惠民保产品，为自己和家人的健康增添一份保障。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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