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2025 年的惠民保，你打算买吗？

来到年底，很多地市都已经开始推明年的惠民保了，很多朋友就来问桑尼，惠民保这么便宜，保障咋样，能买吗？

说实在的，惠民保确实便宜，但真的不是人人都适合买的，如果轻易下手，很可能一分钱都赔不了，非常耽误事。

今天，桑尼就来揭秘惠民保 “鲜为人知” 的 3 大真相，希望能帮大家选到适合的保险。

许多地市的惠民保甚至不到 100 块钱，就能撬动上百万的医疗保额，听着确实心动，但惠民保的作用并没有想象中的那么大，也不适合所有人。

1、报销门槛高

虽然很多惠民保的推广页面写着能报销上百万医疗费，但它们的报销门槛非常高，一般是很严重的情况才能赔。

来看看黄女士的案例：

理赔案例

黄女士买了一份惠民保，但胃癌手术费竟然一分钱都报不了。她很愤怒，感觉自己被忽悠了。

我们帮黄女士看了，她买的惠民保在医保内外各有 2 万免赔额，而癌症手术费经医保报销后，总共需要自己掏 3.4 万，其中医保内的费用是 1.5 万， 医保外的费用是 1.9 万，都没有达到报销门槛，因此被保险公司拒赔。

这也是很多朋友买了惠民保，却一点都不能赔的原因——没有达到报销门槛。

很多惠民保产品不仅医保内、医保外的医疗费要分别计算免赔额，有些产品的免赔额加起来甚至高达 4 万块。常见疾病的治疗费，通常也很难达到这个数。

2、保障不全，只能报销部分医疗费

就算达到了惠民保的报销门槛，医疗费不是全都能报销，需要符合产品的保障范围。

许多惠民保的保障不全面，主要存在两部分保障缺失：

医保外的医疗费：不少惠民保只能报销医保内的医疗费，而这部分费用医保本来就能报一部分，需要自费的部分少，而医保外的医疗费却一点都不能报销。

外购药费用：很多治疗癌症的特效药在医院买不到，只能到院外购买，医保不能报销。这类药的费用动辄几十万，而绝大部分惠民保只能报销十几种，甚至不能报，保障比较有限。

另外，惠民保的报销比例通常在 40~80% 左右，所以想靠它解决大额医疗费用，真的是不够用的。

当然，市面上也有一些比较好的惠民保，也能报销医保外费用、外购药等。

3、不能保证续保，保障不稳定

惠民保还有一个很“致命”的缺陷——不保证续保。

这意味着我们的保障是不稳定的，第二年可能产品停售，不能再参保，就需要换新品。就算能继续买，第二年产品的保障也可能会缩减。

另外，如果不幸患了癌症、肝硬化等重病，次年续保这些疾病可能被当作既往症，不能再赔了。

所以一般情况下，桑尼不建议大家将惠民保作为第一选择。它的价格虽然便宜，但对我们的帮助比较有限。

看到这里，可能很多朋友会有疑问：

难道惠民保真的一点好处都没有吗？它到底谁适合买？

其实惠民保最大的优势就是投保要求宽松，非常适合以下 3 类人群配置：

患有严重疾病的人：很多医疗险健康要求严格，如果患有严重三高、癌症等疾病很难买到。而惠民保一般没有健康要求，身体不好也能买。

70 岁以上的高龄老人：为了控制理赔概率，很多产品都会限制高龄老人投保，一些惠民保的年龄要求很宽松，100 多岁也能投保。

从事高危职业的人：像刑警、搬运工人这类风险性高的职业，很多医疗险、意外险都会拒保，这种情况可以考虑惠民保，绝大多数产品没有职业要求。

另外，百万医疗险不报的部分医疗费，有些惠民保能报销，如先天性疾病、试管婴儿费等。这类有保障特色的惠民保，可以当作补充保障，能在一定程度减轻经济负担。

总之，惠民保的推出是有意义的，身体状况很一般、上了年龄或高危职业的朋友买不到常规的百万医疗险时，惠民保就能为这类朋友提供一些重病的医疗保障。

但身体比较健康，年纪也不大的朋友，建议优先考虑保障更全面的百万医疗险，下面一起来看下百万医疗险到底比惠民保好在哪些地方。

百万医疗险只要几百块就能买到，能为我们提供实打实的医疗保障，配置后基本不用担心医疗费用的问题。

为了帮助大家快速了解，我们整理了百万医疗险和惠民保的对比表格：

可以看到，对比惠民保，百万医疗险的报销门槛更低、保障更全面、报销比例也更高，超过 1 万的住院医疗费，符合条件能 100% 报销，非常实用。

而且百万医疗险的保障很稳定，最长能保证续保 20 年，这期间无论产品停售，还是发生过理赔，都一定能续保，不用担心失去保障或保障变差。

提醒一下大家，百万医疗险的健康告知比较严格，会问及三高、结节等常见疾病，以及血常规、心电图等检查异常，有类似情况的朋友，需要核保通过才能买。

这两年，惠民保几乎红遍大江南北，它有政府牵头，手机电视也都能看到宣传广告，很多朋友对保险不了解，也一定知道惠民保。

说实在的，惠民保有它特别的优势，价格便宜、很适合买不了百万医疗险的朋友考虑，如果生了重病，它能帮忙报销部分医疗费。

但如果身体条件比较好，还是建议优先考虑百万医疗险，保障更好、续保更稳定。

以上就是今天的分享，大家有任何疑问，欢迎留言，如果拿不准自己的情况买哪些产品好，可以私下咨询桑尼，去帮您制定专属的保障规划方案。

以上就是今天的分享，如果对你有用的话，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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