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这几年以来，惠民保可以说是火爆全网，后台很多朋友就来问我：这个东西真有那么好吗？适合哪些人买？它和百万医疗险，到底哪个好呢？

那首先，桑尼可以很肯定地告诉大家，惠民保不是人人都适合，因为它的保障不见得有你想象中那么好...

为什么这么说呢？今天就来揭秘惠民保背后的 3 个真相，认真看完，保证你能比别人少走很多弯路！

相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力。

但其实惠民保的报销门槛很高，免赔额大多为 1～2 万，而且每项保障单独计算，比如：

我们生病住院，医保目录内的住院医疗费，用医保报销后，自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除 2 万免赔额。

而根据国家医保局发布的统计公报数据显示：全国职工医保次均住院费用为 12657 元。意思就是说，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。

所以直白点说吧，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保；只有生了严重的大病，才有机会用到，而且它只能报销一部分钱。

而百万医疗险的免赔额就只有 1 万左右，会比惠民保更实用，特别是对于年轻人，买百万医疗和惠民保的钱差不了多少，所以建议优先买百万医疗险。

很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足，但是大多数惠民保的保障并不全面。

首先是报销范围非常有限，一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。

我们知道，住院费一般分为 2 部分：

当然，很多惠民保也在宣传说，自己能保社保外的抗癌特效药，但你仔细看一下条款，就知道大多只能报十几、二十种，报销比例也有限，并不能覆盖所有的高发重疾...

以帝都的惠民保（北京普惠健康保）为例，虽然已经能报销 100 多种特效药了，且大多属于高价抗癌药，但是这类药品费用最高只能报销 60%，剩下的只能自费。

整体看下来，惠民保的保障十分有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的，接着来看续保的问题。

目前，惠民保在售产品的宣传页面上，不会写到的最大问题就是：不保证续保！

这点可能很多人都不知情，直接一点说就是：

咱们今年买了惠民保，不能保证第二年它会不会涨价、甚至是停售，也就不能保证第二年，能不能继续享受它的保障。

如果保险公司明年不想卖了，那我们一点办法都没有，到时候生病的医疗费，就只能自己掏...

但今年金管局和医保局共同起草了一份文件，里面提到：会鼓励将惠民保设计为「费率可调的长期医疗险」。或许以后的惠民保，也有可能像百万医疗险一样，有希望做到保证续保了。

不过，以上也只处于官方征求意见稿的阶段，暂未落地...

目前市面上在售的惠民保，都还是一年期医疗险，买一年保一年，不保证续保。也因此，很多人正面临着保障不稳定的问题。

比如第二年产品停售，想买都买不到了；或者产品还在，但保障变差了；又或者得了大病，次年续保，这些疾病被有些产品当作既往症，不能再赔了……

▎小结：

听到这里，可能有人会问了：你上面说了惠民保这么多缺点，那是不是完全没必要买了呢？

并不是啊！其实，惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。

但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。

毕竟百万医疗险不管是保障还是稳定性，都要比惠民保好，生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了 1 万块的部分，剩余的医疗费，百万医疗险基本可以 100% 报销！另外，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用！

它不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买都无法确定。

今天发的内容，并不是为了贬低惠民保，只是想告诉大家，千万不要因为某个产品它有噱头，就盲目跟风去买。

要是想将来能顺利拿到理赔款，你最好要提前了解清楚保障的优缺点，才能买到最适合自己的产品，在关键时候真正起到大作用。

惠民保虽然自身有很多不足，比如免赔额高、报销比例低，但它至少让买不了保险的人不至于裸奔。

我们也很期待惠民保能一直发展下去，给普通收入的家庭提供更好的保障。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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