你是否想过，一场突如其来的大病，会给你的生活带来怎样的改变？

晓妍，一位 30 岁的职场女性，生活原本平静而美好。她有着稳定的工作，温馨的家庭，对未来充满了期待。然而，命运却在不经意间给了她沉重的一击。

一天，晓妍突然感到身体极度不适，频繁的头痛、乏力让她无法正常工作。在家人的陪伴下，她去医院做了详细的检查，结果犹如晴天霹雳 —— 她被确诊为恶性肿瘤。这个消息瞬间打破了她生活的平静，让整个家庭陷入了困境。

为了治病，晓妍不得不辞去工作，全身心投入治疗。手术、化疗、放疗…… 一系列的治疗过程不仅让她承受着身体上的巨大痛苦，还带来了沉重的经济负担。治疗费用高昂，医保报销后，仍有很大一部分需要自费。短短几个月，家里的积蓄就所剩无几，还背负了不少债务。原本幸福的家庭，因为这场大病，变得愁云密布。

晓妍的遭遇并非个例，在现实生活中，因重疾陷入经济困境的家庭数不胜数。数据显示，我国每年新增癌症患者超过 400 万，重大疾病的治疗费用平均在 30 万 - 80 万元之间。对于普通家庭来说，这无疑是一笔难以承受的巨款。

面对重疾带来的巨大风险，一份合适的重疾险就显得尤为重要。它能在关键时刻为我们提供经济支持，帮助我们缓解经济压力，让我们能够安心治疗。今天，就为大家带来海保人寿哪吒 1 号、君龙人寿超级玛丽 13 号、复星联合健康达尔文 11 号这三款成人重疾险的深度对比测评，帮你找到最适合自己的保障。

在深入对比之前，先简单了解一下这三款产品及其背后的公司。

海保人寿哪吒 1 号，来自 2018 年成立的海保人寿，是首家在海南筹建开业的全国性保险法人机构，注册资本 15 亿元。尽管成立时间不长，但海保人寿发展态势良好，2023 年第四季度核心偿付能力充足率高达 157.57%，综合偿付能力充足率达到 169.04% ，远超监管标准。哪吒 1 号重疾险以其创新的保障设计和亲民的价格，在市场上崭露头角。

君龙人寿超级玛丽 13 号，背后的君龙人寿成立于 2008 年，总部位于厦门，由厦门建发集团有限公司和台湾人寿保险股份有限公司共同发起成立。厦门建发集团是厦门市属国有独资企业，业务多元，连续多年登榜 “《财富》世界 500 强” ；台湾人寿是台湾地区第一家寿险公司，经验丰富。君龙人寿综合表现出色，偿付能力充足，理赔服务也得到了市场的认可，超级玛丽系列更是凭借不断升级的保障内容，成为成人重疾险市场的热门产品。

复星联合健康达尔文 11 号，复星联合健康成立于 2017 年，由上海复星产业投资有限公司、上海复星医药（集团）等共同设立。公司积极布局健康保险领域，产品线丰富，偿付能力达标，2024 年第三季度核心偿付能力 108.83%，综合偿付能力 171.29% ，风险评级 BB 类。达尔文 11 号重疾险延续了达尔文系列的优势，保障全面，特色鲜明，受到了众多消费者的关注。

（一）投保年龄

海保人寿哪吒 1 号重大疾病保险，投保年龄范围为出生满 30 天至 50 周岁。这个年龄段覆盖了婴幼儿、儿童、青少年以及大部分成年人，对于 50 周岁以下想要为自己或家人配置重疾险的人群来说，是一个不错的选择。如果你是一位 45 岁的职场人士，正考虑给自己增添一份重疾保障，哪吒 1 号就在你的可投保范围内。

君龙人寿超级玛丽 13 号重大疾病保险，同样支持出生满 30 天至 50 周岁的人群投保。在这个年龄区间内的消费者，都有机会通过这款产品获得重疾风险保障。比如，一位新手妈妈想为刚出生不久的宝宝和自己同时投保重疾险，超级玛丽 13 号就可以满足她的需求。

复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险，投保年龄范围是出生满 28 天至 55 周岁。相比前两款产品，它的投保年龄上限更高，这意味着 50 - 55 周岁的人群有了更多的选择。对于 53 岁还未配置重疾险的人群来说，达尔文 11 号提供了获得保障的可能 ，虽然这个年龄段投保可能保费相对较高，但能获得一份保障，也能为自己和家人增添一份安心。

（二）保障期限

海保人寿哪吒 1 号提供了两种保障期限选择，可保至 70 周岁或终身。选择保至 70 周岁，保费相对较低，适合预算有限，且主要想覆盖家庭责任期（如孩子成年、房贷还清前）重疾风险的人群。比如，30 岁的李先生，家庭经济压力较大，孩子年幼，房贷还有 20 多年未还清，他选择保至 70 周岁的哪吒 1 号，在孩子成长和房贷偿还的关键时期有了重疾保障，且保费支出不会对家庭经济造成太大负担。若选择终身保障，能提供一生的重疾防护，不过保费相对较高，适合经济条件较好，追求长期稳定保障的人群。

君龙人寿超级玛丽 13 号也有保至 70 周岁和终身两种保障期限。保至 70 周岁，在退休前的关键阶段给予重疾保障，让被保险人安心工作和生活。而终身保障则为一生的健康保驾护航，即便到了老年，也无需担心重疾带来的经济风险。例如，40 岁的张女士，经济稳定，她为自己选择了超级玛丽 13 号终身保障，为自己的晚年生活也增添了一份重疾保障。

复星联合健康达尔文 11 号仅提供终身保障。终身保障确保被保险人在任何年龄段都能得到重疾险的庇护，不用担心保障到期后的续保问题和因年龄增长、身体状况变化而无法投保的风险。但相应地，终身保障的保费相对较高，需要消费者有一定的经济实力来承担。对于年轻且经济条件较好的消费者来说，选择达尔文 11 号的终身保障，可以提前规划一生的健康保障。

（三）缴费方式

海保人寿哪吒 1 号，保终身时支持 10 年、15 年、20 年、30 年交；保至 70 周岁时支持 10 年、15 年、20 年交。较长的缴费期限，如 30 年交，可以降低每年的保费支出，减轻经济压力，适合收入相对稳定但不高的人群。以 30 岁的王女士为例，她选择投保 50 万保额的哪吒 1 号保终身，30 年缴费，每年保费支出相对较少，不会对日常生活造成太大影响，同时还能获得高额的重疾保障。而较短的缴费期限，如 10 年交，总保费支出相对较少，且能较快地完成缴费义务，适合收入较高且希望尽早确定保障成本的人群。

君龙人寿超级玛丽 13 号，交费年期包含 10 年、15 年、20 年、30 年、35 年交，选择非常灵活。最长可选 35 年交，进一步减轻了投保人的短期经济压力，特别适合预算不多的年轻人。比如，25 岁刚参加工作的小赵，收入不高但稳定，他选择 35 年交的超级玛丽 13 号，每年保费支出较低，在自己经济承受范围内，同时也拥有了重疾保障。

复星联合健康达尔文 11 号支持趸交（一次性交清）、5 年、10 年、15 年、20 年、30 年交。趸交可以避免后续缴费的麻烦，一次性确定保障成本，但需要一次性拿出较大金额，适合资金充裕的人群。而分期缴费则能缓解经济压力，不同的缴费期限可以满足不同消费者的需求。例如，45 岁的孙先生，手头资金较为充裕，他选择趸交达尔文 11 号，一次性完成投保，获得终身保障；而 30 岁的周女士，经济条件一般，她选择 30 年交，降低每年的保费压力。

（四）职业限制

海保人寿哪吒 1 号允许 1 - 6 类职业均可投保 ，职业限制较为宽松。这意味着无论是办公室白领、销售人员等低风险职业人群，还是建筑工人、货车司机等高风险职业人群，都有机会投保。对于从事高风险职业的人群来说，哪吒 1 号为他们提供了获得重疾保障的可能，让他们在工作时多一份安心。

君龙人寿超级玛丽 13 号要求 1 - 4 类职业人群才可投保。1 - 4 类职业涵盖了大部分常见的低、中风险职业，如公务员、教师、医生、企业职员等。如果你的职业属于这四类，那么可以顺利投保超级玛丽 13 号，获得相应的重疾保障。但对于 5 - 6 类高风险职业人群来说，这款产品就无法投保了。

复星联合健康达尔文 11 号在 2025 年 3 月 31 日前投保，支持 1 - 6 类职业的人群投保，覆盖范围较广。这使得不同职业风险程度的人群都有可能通过这款产品获得重疾保障，在职业限制方面给予了消费者更多的机会。

（五）等待期

海保人寿哪吒 1 号、君龙人寿超级玛丽 13 号、复星联合健康达尔文 11 号的等待期均为 180 天。等待期的设置是为了防止被保险人带病投保，降低保险公司的风险。在等待期内，如果被保险人非因意外原因确诊合同约定的重疾、中症、轻症，保险公司通常不会承担赔付责任，一般会退还已交保费，合同终止。但如果是因意外导致的保险事故，则不受等待期限制。所以，消费者在投保后，要特别注意等待期内的风险，尽量在等待期结束后再进行相关检查，以确保自己的权益能得到有效保障。

（一）重疾保障

海保人寿哪吒 1 号重大疾病保险，涵盖 110 种重疾，赔付 100% 保额，仅赔付 1 次。若在 60 周岁前首次确诊重疾，且此前已赔付过轻症 / 中症（不限次数），还可额外赔付 30% 保额 。例如，35 岁的陈先生投保了 50 万保额的哪吒 1 号，40 岁时因轻症获得了赔付，50 岁确诊重疾，那么他将获得 50 万 + 50 万 ×30% = 65 万的赔付。若附加疾病关爱金，60 周岁前首次确诊重疾，还能额外赔付 80% 保额，叠加后最高可赔 180% 保额。

君龙人寿超级玛丽 13 号重大疾病保险，保障 110 种重疾，赔付 100% 保额，同样为单次赔付。但它可以附加 60 岁前确诊重疾额外赔付 80% ，在 60 岁前确诊重疾，获赔保额能得到大幅提升。比如，45 岁的赵女士购买了 50 万保额的超级玛丽 13 号并附加了该责任，不幸在 55 岁确诊重疾，她将获得 50 万 + 50 万 ×80% = 90 万的赔付。此外，还可附加重疾第二次赔付，65 岁前首次确诊重疾，间隔 1 年再次确诊非同种重疾，间隔 2 年再次确诊同种重疾（不含持续），可赔付 120% 保额，这为被保险人在不同情况下再次罹患重疾提供了保障。

复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险，覆盖 120 种重大疾病，赔付 100% 基本保额。若重疾由意外导致，则赔付额度提升至 1.3 倍保额，为因意外导致重疾的情况提供了更充足的经济支持。例如，40 岁的李先生因意外导致重疾，他投保的达尔文 11 号保额为 50 万，那么他将获得 50 万 ×1.3 = 65 万的赔付。同样可附加疾病关爱金，60 岁前首次确诊重疾额外赔付 80% 基本保额 ，增强了在关键年龄段的重疾保障力度。还可选第二次重大疾病保险金，保障 65 岁前确诊首次重疾，间隔 1 年再次确诊不同种重疾，或间隔 3 年再次确诊同种重疾（不含重疾持续状态），赔付 120% 基本保额，进一步强化了对重疾的多次保障。

（二）中症与轻症保障

海保人寿哪吒 1 号，中症有 35 种，赔付 60% 保额，最多可赔付 3 次；轻症有 40 种，赔付 30% 保额，最多赔付 4 次。重疾赔付后，非同组的中症、轻症保障继续有效，且无间隔期。若附加疾病关爱金，60 周岁前首次确诊中症，额外赔付 50% 保额，中症赔付比例可提升至 110% 保额，远超市场平均水平，为被保险人在轻症和中症阶段提供了更有力的经济支持。

君龙人寿超级玛丽 13 号，中症 22 种，赔付 60% 保额，轻症 10 种，赔付 30% 保额，中症和轻症累计赔付 6 次 。重疾赔付后，轻症和中症保障仍然有效，且与重疾非同组的疾病无间隔期限制。也可附加 60 岁前确诊中症额外赔付 50%，提高了在关键年龄段中症的赔付比例。例如，30 岁的孙女士投保 50 万保额的超级玛丽 13 号并附加该责任，45 岁确诊中症，她将获得 50 万 ×60% + 50 万 ×50% = 55 万的赔付。

复星联合健康达尔文 11 号，中症 30 种，累计赔付 3 次，每次赔付 60% 基本保额；轻症 45 种，累计赔付 4 次，每次赔付 30% 基本保额。重疾赔付后，中轻症保障继续有效，且取消间隔期和分组限制，降低了赔付门槛，无论中轻症与重疾是否同组，都能继续获得赔付，为被保险人提供了更全面的保障。 还可附加 60 岁前首次确诊中症额外赔付 40% 基本保额 ，增强了中症保障力度。

（三）特色保障

海保人寿哪吒 1 号首创了重疾持续医疗津贴。首次确诊重疾后，若持续治疗，前 4 年每年赔付 10% 保额，第 5 年一次性赔付 60% 保额，合计最高 100% 保额。对于一些需要长期治疗的重疾，如癌症、严重慢性肾衰竭等，这项津贴能在治疗过程中持续给予经济支持，帮助患者缓解医疗费用压力。假设王先生投保了 50 万保额的哪吒 1 号并附加了该津贴，不幸确诊癌症，在后续的 5 年治疗期内，他前 4 年每年可获得 5 万赔付，第 5 年可获得 30 万赔付，总计 50 万津贴，大大减轻了治疗费用的负担。

君龙人寿超级玛丽 13 号有两项特色保障较为突出。一是肺结节切除手术保险金，若投保人有肺结节并进行了切除手术，术后病理检查为良性，可获得 5% 保额的赔付；若手术后满 365 天确诊为恶性肺癌，保险公司将额外赔付 30% 的基本保额。对于有肺结节担忧的人群来说，这项保障针对性很强。二是恶性肿瘤 - 重度拓展金，确诊原位癌 / 恶性肿瘤 - 轻度后，再确诊恶性肿瘤 - 重度，可额外赔付 50% 保额，增加了对癌症不同阶段的保障力度。比如，张女士投保后先确诊原位癌获得赔付，后续又确诊恶性肿瘤 - 重度，她除了获得重疾基本保额赔付外，还能额外获得 50% 保额的赔付。此外，还有特定重疾失能保障，患非癌重疾，给付重疾保险金，间隔 1 年后，仍处于生存状态（每年进行生存状态检验），每年给付 10% 保额，累计给付 5 年，为非癌重疾患者提供了长期的经济支持。

复星联合健康达尔文 11 号的特色保障也很有亮点。住院津贴方面，若被保险人在 60 岁之前未罹患重大疾病，并在 60 岁后因疾病需要住院治疗，将提供每日住院津贴，金额为基本保额的 0.1%，每年最多可赔付 90 天的津贴，为老年生活的医疗费用提供了一定补充。妊娠期重疾关爱金，对于 20 至 50 岁的女性被保人，在妊娠期间若确诊约定的重疾，可获得额外 50% 基本保额的赔付；在其配偶妊娠期间，若男性被保人在 22 至 50 岁确诊重疾，也将额外赔付 50% 的基本保额 ，对特殊时期的人群给予了特别关爱。比如，处于妊娠期的李女士投保后确诊约定重疾，她在获得基本保额赔付的同时，还能额外获得 50% 保额的赔付，缓解了孕期患病的经济压力。

（一）海保人寿哪吒 1 号

海保人寿哪吒 1 号的优势十分显著，在多个方面为消费者提供了极具吸引力的保障。

首先，在赔付比例方面表现出色。若在 60 岁前首次确诊重疾，且此前已赔付过轻症 / 中症（不限次数），可额外赔付 30% 保额；若附加疾病关爱金，60 周岁前首次确诊重疾，还能额外赔付 80% 保额，叠加后最高可赔 180% 保额 。这意味着在重疾高发的黄金年龄段，被保险人能获得高额赔付，有效应对重疾带来的经济压力。以 30 岁的林先生为例，他投保了 50 万保额的哪吒 1 号并附加疾病关爱金，45 岁时不幸确诊重疾，且此前曾因轻症获得过赔付，那么他将获得 50 万 + 50 万 ×（30% + 80%）= 105 万的赔付，为他的治疗和康复提供了充足的资金支持。

其次，价格优势明显。基础保费直降 5 - 10%，30 岁女性投保 50 万保额终身版，年缴仅 5490 元（30 年交），较同类产品（如达尔文 11 号、超级玛丽 13 号）低 6 - 8%。若选择保至 70 岁版本，保费再降 40%（30 岁女性年缴约 4430 元） ，非常适合预算有限的人群。对于刚步入社会，经济基础相对薄弱的年轻人来说，哪吒 1 号较低的保费让他们在有限的预算内也能获得不错的重疾保障。

再者，核保宽松是哪吒 1 号的一大亮点。它支持肺结节（≤6mm）和甲状腺结节（2 级）标体承保 ，对于一些患有常见结节疾病的人群来说，无疑是个好消息。同时，轻度抑郁症、乙肝携带（肝功能正常）、BMI≤32、孕妇（28 周内）等特殊人群均可投保 。这使得更多身体状况存在一定异常的人群有机会获得重疾险的保障，扩大了产品的受众范围。例如，一位患有轻度抑郁症的 40 岁消费者，在其他重疾险产品可能面临拒保或加费的情况下，却可以正常投保哪吒 1 号，获得相应的保障。

此外，哪吒 1 号的责任设计实用性强。二次重疾保障在 70 周岁前首次确诊重疾后，再次确诊同种疾病需间隔 3 年，非同种疾病间隔 1 年，赔付 120% 保额，打破了行业 “同种不赔” 的限制 ，为被保险人提供了更全面的重疾多次保障。轻 / 中症赔付不终止重疾保障，重疾赔付后，非同组轻 / 中症责任继续有效，且无间隔期限制，避免了传统产品 “赔完即终止” 的缺陷 ，让被保险人在患重疾后，仍能享受轻中症的保障，进一步减轻经济负担。特定心脑血管疾病保障覆盖 10 种疾病（如较重急性心肌梗死），赔付 120% 保额，非心脑血管→心脑血管间隔 180 天，优于行业普遍 365 天的要求 ，对心脑血管疾病的保障更加及时和有力。

（二）君龙人寿超级玛丽 13 号

君龙人寿超级玛丽 13 号同样具备众多突出优势，在市场上独树一帜。

其癌症保障堪称一绝。恶性肿瘤 - 重度医疗津贴，首次重疾赔付后，癌症新发、复发、转移、持续治疗，累计赔 3 次，依次赔 40%/50%/30% 基本保额 ，且从癌 - 癌时，赔付间隔期仅 1 年，相比其他产品间隔 3 年或 5 年才赔，赔付速度更快，更贴合癌症患者长期治疗的需求。恶性肿瘤 - 重度多次给付，前 3 次赔付与医疗津贴一致，第 4 次及以后每间隔三年，仍处于恶性肿瘤状态，给付 50% 基本保额，次数不限，上不封顶 ，真正实现了癌症无限赔，为癌症患者及其家庭提供了长期稳定的经济保障。比如，李女士投保了 50 万保额的超级玛丽 13 号并附加了癌症多次赔责任，不幸确诊癌症，在后续的治疗过程中，她不仅能获得首次重疾赔付，在间隔期后，若癌症出现复发、转移等情况，还能多次获得赔付，大大减轻了治疗费用的负担。

超级玛丽 13 号对肺结节人群非常友好。不仅肺结节保障好，理赔门槛低，基础责任新增肺结节切除手术保险金，进行合理且必要的肺结节切除手术，若术后明确是良性，可给付 5% 基本保额；术满 1 年后，确诊肺部恶性肿瘤 - 重度，额外给付 30% 基本保额 。而且肺结节核保宽松，多发结节、6mm＜肺结节≤8mm，有机会标体承保；8mm＜肺结节≤10mm，有机会除责承保 。还提供肺结节专项健康管理服务，为肺结节患者提供了全方位的保障和服务。据统计，疫情后肺结节检出率大幅上升，2023 年肺结节检出率高达 55.3% ，超级玛丽 13 号的这些优势，为众多肺结节患者提供了获得重疾保障的机会。

另外，这款产品重疾赔付后轻中症仍有效，且与重疾非同组的无间隔期。中症轻症共享 6 次赔付，保障强度得到提升，在重疾赔付后，被保险人仍能享受轻中症的保障，为康复和后续治疗提供经济支持。

（三）复星联合健康达尔文 11 号

复星联合健康达尔文 11 号的优势也不容小觑，吸引了众多消费者的目光。

价格便宜是它的一大竞争力。保额 30 万，交 30 年情况下，不同年龄段的保费都具有一定优势，如 30 岁投保男 3591 元，女 3360 元 ，让更多消费者能够以较低的成本获得重疾保障。对于预算有限，但又希望获得足额保障的人群来说，达尔文 11 号是一个不错的选择。

保障全面是其重要特点。涵盖 120 种重大疾病，赔付 100% 基本保额，若因意外导致重疾，赔付额度提升至 1.3 倍保额 ，为因意外导致重疾的情况提供了更充足的经济支持。提供 30 种中症和 45 种轻症的多次赔付保障，赔付比例分别为 60% 和 30% 基本保额 。重疾赔付后，中轻症保障继续有效，且取消间隔期和分组限制，降低了赔付门槛，无论中轻症与重疾是否同组，都能继续获得赔付，为被保险人提供了更全面的保障。还自带住院津贴，若被保险人在 60 岁之前未罹患重大疾病，并在 60 岁后因疾病需要住院治疗，将提供每日住院津贴，金额为基本保额的 0.1%，每年最多可赔付 90 天的津贴 ，为老年生活的医疗费用提供了一定补充。

可选责任丰富是达尔文 11 号的又一亮点。包括疾病关爱金、恶性肿瘤 - 重度治疗津贴、特定心脑血管疾病保障、重大疾病保费补偿保险金、妊娠期间重疾关爱金等 。疾病关爱金可在 60 岁前首次确诊重疾、中症、轻症时额外赔付一定比例的基本保额 ，增强了在关键年龄段的保障力度。妊娠期重疾关爱金，对于 20 至 50 岁的女性被保人，在妊娠期间若确诊约定的重疾，可获得额外 50% 基本保额的赔付；在其配偶妊娠期间，若男性被保人在 22 至 50 岁确诊重疾，也将额外赔付 50% 的基本保额 ，对特殊时期的人群给予了特别关爱。这些丰富的可选责任，满足了不同消费者的个性化需求，消费者可以根据自己的实际情况进行灵活选择，定制适合自己的保障方案。

（一）海保人寿哪吒 1 号

海保人寿哪吒 1 号虽然有诸多优势，但也存在一些不足。在重疾赔付后，轻症和中症虽继续有效，却需分组赔付。这意味着如果被保险人先确诊重疾获得赔付，后续若不幸确诊同组的轻症或中症，将无法获得赔付，只有确诊其他组的轻症或中症才有可能获赔，这在一定程度上限制了赔付的灵活性和概率 。比如，若轻症中的 “较轻急性心肌梗死” 与中症中的 “中度严重冠心病” 被分在同一组，被保险人确诊重疾赔付后，又患上 “较轻急性心肌梗死”，就无法得到赔付，这对被保险人来说是一种保障上的缺失。

（二）君龙人寿超级玛丽 13 号

君龙人寿超级玛丽 13 号部分可选责任费用相对较高，可能会增加投保人的经济负担。以恶性肿瘤 - 重度多次给付和特定重大疾病失能保险金为例，这两项可选责任虽然保障力度强，但附加后保费会有较为明显的提升 ，对于预算有限的消费者来说，可能会有些吃力。

此外，特定重大疾病失能保险金的限制条件可能较多。虽然它为非癌重疾患者提供了长期的经济支持，但要求患非癌重疾，给付重疾保险金后，间隔 1 年后仍处于生存状态（每年进行生存状态检验），每年给付 10% 保额，累计给付 5 年 。在实际情况中，生存状态检验可能会给被保险人带来一定的不便，且若被保险人在间隔期内病情发生变化，或者生存状态检验不符合要求，可能就无法获得后续的赔付，这对被保险人获得赔付造成了一定的阻碍。

（三）复星联合健康达尔文 11 号

复星联合健康达尔文 11 号部分保障需额外付费，如疾病关爱金、恶性肿瘤 - 重度治疗津贴等，对于预算有限的消费者而言，可能会增加经济压力，导致他们在选择保障责任时有所顾虑，无法获得更全面的保障。

同种重疾二次赔付间隔期较长，为 3 年 。相比市场上部分同种重疾二次保障间隔期更短（如 2 年）的产品，达尔文 11 号在这方面略显不足。较长的间隔期意味着被保险人需要等待更长时间才能获得二次赔付，在这期间如果病情复发或出现新的问题，经济压力可能会更大。

180 天的等待期相对较长，在等待期内，被保险人面临着较高的风险，一旦非因意外原因确诊合同约定的重疾、中症、轻症，保险公司通常不会承担赔付责任 ，一般会退还已交保费，合同终止。这对于投保人来说，等待期越长，在等待期内患病无法获得赔付的风险就越高。

（一）预算有限人群

对于预算有限的人群，海保人寿哪吒 1 号保至 70 岁版本是个不错的选择。其基础保费直降 5 - 10%，价格优势明显，能以较低的成本获得较为全面的保障。比如 30 岁女性投保 50 万保额，保至 70 岁，30 年交，年缴仅 4430 元左右，相比其他两款产品的终身保障版本，保费大幅降低。同时，选择较长的缴费期限，如 30 年交，可进一步减轻每年的缴费压力，让预算有限的人群也能轻松拥有重疾保障。

（二）关注癌症保障人群

君龙人寿超级玛丽 13 号和复星联合健康达尔文 11 号在癌症保障方面表现突出，更适合关注癌症保障的人群。超级玛丽 13 号的癌症保障堪称一绝，恶性肿瘤 - 重度医疗津贴，首次重疾赔付后，癌症新发、复发、转移、持续治疗，累计赔 3 次，依次赔 40%/50%/30% 基本保额 ，且从癌 - 癌时，赔付间隔期仅 1 年，赔付速度更快。恶性肿瘤 - 重度多次给付，前 3 次赔付与医疗津贴一致，第 4 次及以后每间隔三年，仍处于恶性肿瘤状态，给付 50% 基本保额，次数不限，上不封顶 ，真正实现了癌症无限赔。达尔文 11 号的癌症津贴间隔期也较短，仅 365 天，赔付更快 ，且恶性肿瘤 - 重度持续明确支持影像学检查，条款更为清晰，理赔更省心。

（三）有肺结节等健康异常人群

君龙人寿超级玛丽 13 号对肺结节人群非常友好，是有肺结节等健康异常人群的优选产品。它不仅肺结节保障好，理赔门槛低，基础责任新增肺结节切除手术保险金，进行合理且必要的肺结节切除手术，若术后明确是良性，可给付 5% 保额；术满 1 年后，确诊肺部恶性肿瘤 - 重度，额外给付 30% 保额 。而且肺结节核保宽松，多发结节、6mm＜肺结节≤8mm，有机会标体承保；8mm＜肺结节≤10mm，有机会除责承保 。还提供肺结节专项健康管理服务，为肺结节患者提供了全方位的保障和服务。在进行健康告知时，一定要如实填写，避免因隐瞒病史影响后续理赔。

（四）妊娠期或准备生育人群

复星联合健康达尔文 11 号的妊娠期重疾关爱金非常适合妊娠期或准备生育的人群。对于 20 至 50 岁的女性被保人，在妊娠期间若确诊约定的重疾，可获得额外 50% 基本保额的赔付；在其配偶妊娠期间，若男性被保人在 22 至 50 岁确诊重疾，也将额外赔付 50% 的基本保额 ，为特殊时期的人群提供了有力的经济支持，让准妈妈和准爸爸们在面对重疾风险时能多一份安心。

（一）健康告知

购买重疾险时，健康告知至关重要。务必如实填写自己的健康状况，包括既往病史、家族病史、当前健康状况等。这是保险公司了解您的健康状况、决定承保与保费的重要依据。我国实行有限告知原则，即有问必答，不问不答 ，告知义务仅限于投保人对于投保时和投保前已经知道的情况进行告知 。但一旦询问到相关问题，一定要如实回答，切勿欺骗或故意隐瞒。若隐瞒病史，不仅可能导致保险公司拒绝承保，即便成功购买保险，在发生保险事故时，也可能被保险公司拒绝赔付。比如小张在投保重疾险时隐瞒了自己的吸烟史，两年后确诊肺癌申请理赔，保险公司因他未如实告知而拒绝赔付，小张只能独自承担巨额医疗费用，这样的案例屡见不鲜。所以，在填写健康告知时，一定要认真审视自己的健康状况，如实告知，这是对自己负责，也是对保险公司和其他投保人负责的表现。

（二）保额选择

重疾险保额的选择，直接关系到保障的力度和效果。一般来说，建议根据投保人年收入的 3 - 5 倍来确定保额。这是因为罹患重疾后，不仅需要承担高昂的治疗费用，还可能在较长一段时间内无法工作，导致收入中断 。而收入损失费用是指患重疾后，在治疗和康复期间无法工作所损失的收入。例如，福小宝年收入 10 万，那重疾险保额可以设定为 30 - 50 万元，这样即使得病不能工作，也不至于一下失去经济来源。当然，医疗费用也会随着时间通胀，所以在预算允许的情况下，保额越高越好。如果预算有限，也可以考虑定期重疾，相同保额下，费用更低，能为人生最关键的时期保驾护航。

（三）条款解读

购买重疾险时，仔细阅读保险条款是必不可少的环节。重点关注赔付条件，明确在何种情况下可以获得赔付，避免出现理解偏差。例如，某些重疾险对于重疾的赔付可能要求达到特定的疾病状态或经过一定的治疗时间。同时，要留意免责条款，了解哪些情况保险公司不予赔付 ，像一些违法犯罪行为、遗传性疾病（部分产品有约定除外）等可能不在赔付范围内。还要关注保险责任、保险期限、保费缴纳方式等其他重要条款，确保自己清楚了解保险产品的各项细节，避免后续产生纠纷。

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选择重疾险，就像为自己挑选一件合身的铠甲，没有绝对的好坏，只有是否合适。希望大家都能综合考虑自身需求、经济状况、健康状况等因素，选出最适合自己和家人的重疾险，为生活增添一份安心与保障。

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