伴随着利率走低、监管收紧，行业势必迎来“精细化运营”时期，在众多产品中，宜享花是代表之一。
撰文|项西
出品|消费金融频道
时至2022年，距离首批消费金融公司发起设立已十二年。站在当下这一时间节点回顾过去展望未来，消费金融行业正在经历一次换挡变速的关键时刻。
一方面，疫情因素并未踩下行业刹车，其对资产质量的冲击也低于某些市场预期。
兴业研究公司此前在行业报告中提出，“消费金融是 2017年以来规模增长最快的金融子行业。”此外，在现阶段我国消费信贷市场整体规模已经从2015年的19万亿元，增长到2020年的45万亿元这一基础上，艾瑞咨询的相关数据预测，未来5年我国消费信贷（含房贷）的整体复合增长速度可达21%。
另一方面，监管整治不断细化到消费金融产业链上的各类机构和各个环节，包括信息采集、大数据风控、催收、联合贷款模式都经历了严厉的治理规范，机构的展业方式和收入结构也发生较大变化。尤其是2021年以来，随着《个人信息保护法》、《数据安全法》等一系列法律法规及监管细则的出台，数据的采集与使用受到了更加严格的限制。
伴随着利率走低、监管收紧，行业势必迎来“精细化运营”时期。如何在高速前进中实现换挡变速，考验着不同背景的消费金融入局者。
换挡变速
广义消费金融行业涵盖了银行消费信贷部门、持牌消费金融公司、小贷公司等多种类型，且在各个细分赛道呈现出不错的升温态势。
以持牌消费金融公司为例，从机构数量来说，自2020年以来，已先后有小米、阳光、蚂蚁、苏银凯基和唯品富邦等五家消费金融公司获批筹建，并于2021年全部完成开业。
其次，消费金融公司密集的增资举措，也足以体现资方对这一赛道的看好。
头部机构如招联消金增资至百亿，蚂蚁消金大手笔增资至300亿元——虽然近期遇到了一些波折，其他机构如开业不足一年的苏银凯基、以及数家常年不曾增资的消费金融公司都由于各种原因纷纷增资扩股。
再者，消费金融整体业绩自2021年以来升温明显。资产数据、业绩数据，相比2020年呈现较大涨势，部分机构的资产规模和利润增速创新高。行业大多数企业在资产规模、营业收入、净利增幅等关键指标方面均表现积极。
信用卡市场也不遑多让。人民银行的数据显示，信用卡贷款余额在经历了2018-2020三年间的大幅增长后，在2021年前三季度延续增势，银行卡应偿信贷余额同比增长约8.25%，来到8.40万亿。
资产质量也在疫情背景下经受住了考验。2021年上半年，十大银行的不良率整体呈下降走势，部分银行的信用卡不良率降幅较大（邮储银行、浦发银行的信用卡不良率分别下降了0.62%、0.56%）。十大银行中仅有一家的信用卡不良率上升。
而在金融科技版图中，「宜享花」是一则典型案例。
据了解，宜享花面向个人、企业提供信用借款和消费分期服务，同时对外赋能各类伙伴共享金融科技能力。2020年8月25日，宜享花App正式上线苹果App Store，仅仅一年多时间，便入选极光2021年黑马APP榜单前十，平台月活跃用户数已超过百万。
纵观市场整体趋势，广义消费金融行业正处在稳健的上升通道之中。
精细化运营
但值得注意的是，伴随着利率走低、监管的细化收紧，消费金融行业以规模论英雄的时代不得不成为过去，蒙眼狂奔难再持续，行业需要“精耕细作”。
仅一年多时间，月活跃用户数即超百万，「宜享花」可以说是消费金融市场上的一匹增长“黑马”。
从宜享花的发展来看，“精细化运营”正是其贯穿始终的主线。
风控能力是消费金融机构核心运营能力的体现。在这一点上，宜享花有四点措施——
· 反欺诈：在资深团队丰富的实战经验基础上，融合运用机器学习、知识图谱、深度学习、自然语言处理NLP、语音识别等前沿技术，基于海量数据进行欺诈规律的特征提炼。
· 风险策略：差异化的策略部署及快速迭代。每年150次线上风控策略版本迭代，44种不同的授信策略，50种不同的决策流。
· 风控算法和模型：团队拥有16年评分建模经验，擅于结合传统与创新方式，基于对业务的深刻理解实现风控覆盖全周期。
· 合规管理：数据可用不可见。注重信息安全与合规分析，数据使用可追溯。全链路的数据授权及闭环管理。
其次在监管方面，个人信息保护的本质要求是个人信息使用的合法性和精细化。为此，宜享花进行了多轮迭代更新工作，从产品到研发，从数据合规到安全团队，都对相关法律、法规和规范进行了深入研究和落实。
具体而言，宜享花在顶层上设立了信息安全管理委员会，作为信息安全和个人信息保护的最高决策机构。依托信息安全管理委员会，宜享花采取分级管控模式，由业务部门、安全与数据合规部门、内审部门紧密联动，组成信息安全与个人信息保护工作“三道防线”。
再进一步，个人信息数据的处理上，宜享花融合运用数据识别、数据加密、数据标记等关键和核心数据安全技术，根据数据处理不同阶段集合不同数据安全技术。
比如，在数据采集阶段，宜享花会通过数据识别、隐私合规监测、接口安全检测等技术实现用户数据的线上化、自动化检测，及时发现APP违规采集数据、过度申请权限等问题。当用户信息被合理合规采集后，宜享花会通过加密、脱敏、去标识化、数据水印等手段对数据存储与数据使用进行保护。
而在产品层面，精细化还体现在额度的多维化。
据了解，宜享花实现了由原来的单模型授信到多模型交叉授信的持续升级，并可依据客户提交资料的完善程度实时调整额度，既能保证客户授信的精准度，又能保证通过客群的稳定性。
渠道上，宜享花基于不同渠道特点搭建独立的决策流程，实现了API流程、半API流程、H5及自有渠道的独立性，借助构造差异化的准入+额度+风险定价矩阵，达到智能决策“千人千面”，既能适配多样化的合作方式，又保证了业务整体的统一性。
链接实体、赋能实体
对于消费金融企业而言，短期做大业务量并非难事，重要的是保持发展、稳步推进，这就需要“实”的力量。
以宜享花为例，在资产端，起步之初就将目标客户锁定在日常工作和生活中有小额资金融资需求的用户，他们对自己的财务状况具有信心，了解个人信用的重要性。这一群体往往信用水平更高，消费更加基于真实诉求。
在自建场景、构建流量入口方面，宜享花的做法是搭建真实新消费金融场景，连接旅行、购物、社交、娱乐、直播等多元场景下的海量客户，动态挖掘他们的信用生活需求。
基于自身客群定位，宜享花推出了分期商城。一方面，宜享花通过深入供应链精选全球特色品质好物，层层把关，严格资质审核和品类筛选，为用户提供数码3C、家电、 美妆、轻奢、服饰、鞋包、食品等多品类、高品质商品，SKU数量超10万+。既保证了高信用群体消费需求的满足，又保证了产品质量，提升了消费体验。
另一方面，通过接入生活服务场景，宜享花连接了旅行、购物、社交、娱乐、直播等多元场景下的海量客户，在细分场景下，给用户提供最符合个人消费需求的产品。
相较于当时许多消费金融公司选择作为“资金通道”与互联网公司展开合作，自建场景虽然投入的成本更高、投资回报时间更长，但是能够在更长周期里创造价值。
除了C端用户之外，宜享花还积极打通B端，连接实体企业，引导多元资金流向实体经济毛细血管。
通过与ERP、企业SaaS、税通等平台合作，宜享花快速覆盖数十万小微客户。受益企业遍布全国300+个市、2000+个县，满足了来自批发零售、传统制造、住宿和餐饮等行业超过70亿的融资需求，间接支持数十万人口的就业，创造了巨大的经济和社会价值。
而在资金端，宜享花持续引入银行、信托、消费金融公司和小贷等合作伙伴，业务资金100%来源于持牌金融机构。
在此过程中，宜享花还积极为银行等金融机构的数字化转型提供助力，帮助金融机构加强流量运营、数智化风控等能力建设，拓宽金融服务边界、提升金融服务效率和体验，实现降本增效。
简言之，基于在金融科技领域多年积累的科技和风控能力优势，宜享花扮演了普惠金融这一地图上的“数字向导”——将来自持牌金融机构的资金与多元生活场景以及小微实体的金融需求进行有效对接匹配。
连通金融机构与个人、小微企业，既满足了传统金融机构寻找优质资产的诉求，也满足了多元场景下真实、合理的融资需求。
宏观来看，消费金融行业正在进入“换挡变速”的关键时期，市场广阔，但行业内体量各异、背景悬殊的机构之间的竞争日益激烈。
