2021年，某劳务公司员工安某乘坐同事刘某驾驶的摩托车发生事故，两人均因颅脑损伤离世。尸检显示，安某血液酒精浓度高达196mg/100ml（远超醉驾标准）。安某生前所在公司为其投保了60万元团体意外险，但保险公司以“醉酒期间发生事故”为由拒赔。家属起诉后，法院判决保险公司承担70%赔偿责任（赔付42万元）。

争议焦点：

醉酒乘车是否属于保险免责范围？

乘客无责为何需自行承担部分损失？

保险条款中的“醉酒期间”如何界定？

法律依据：《保险法》第30条：对格式条款有争议的，应作出有利于被保险人的解释。

实务结论：“醉酒期间免责”条款若未明确包含“乘客无责”情形，保险公司不得扩大解释。

法律原则：保险近因原则——以导致损失的直接原因为赔付依据。

案例解析：安某死亡的直接原因是交通事故，而非醉酒本身，故保险公司需担责。

裁判逻辑：安某明知司机醉酒仍乘车，自身存在过错，按《保险法司法解释三》第25条，可减轻保险公司责任。

Q1：乘客无责且未饮酒，能否全额获赔？

答案：是！若乘客完全无过错，保险公司需100%赔付（参考2023年江苏类似案例）。

Q2：不同保险类型处理方式是否相同？

答案：否！

✅ 意外险：通常适用近因原则；

❌ 寿险：醉酒可能触发免责条款（需具体看合同）。

Q3：家属如何证明死者未主动涉险？

答案：通过行车记录仪、通话记录、同行证人等证明其不知司机饮酒。

驾驶人醉酒+乘客知情：乘客需自担超30%责任；

故意制造事故骗保：涉嫌保险诈骗罪；

未及时报案导致证据灭失：保险公司可拒赔。