惠民保，是一项福利性的保险。

它可以在医保报销完之后，对剩余的费用再进行补充报销。

惠民保对健康要求很宽松，只要有当地医保，基本上都能买。

不过 ，根据《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》数据来看，已有73多款惠民保停止运营。

这个停售比例还挺高。

于是，很多人担心，惠民保还能买吗？

尤其是身体健康欠佳，买不了百万医疗险的人，更是陷入了脱保焦虑。

惠民保它最大的特点就是：便宜，几乎都可以带病投保。

现状就是，很多生病的人都买了惠民保，赔付率很高，但保费却很便宜。

所以参与了惠民保的保险公司，几乎都不赚钱，甚至赔本。

长期以往，一些保险公司就陆续退出了，但还有部分保险公司仍在合作。

由于惠民保具备福利性质，有政府背书，很多保险公司为了提升知名度，以及做好客户留存，会选择继续参与惠民保的运营，类似于赔本赚吆喝。

并且，从公布的数据来看：

· 一线城市，惠民保的平均停售率在15%左右；

· 二线城市，惠民保的平均停售率在43%左右；

· 三线及以下城市，惠民保的平均停售率在47%左右。

从数据来看，停售的惠民保，大部分是以小城市居多。

停售的原因，大部分是当地的人口数量并不多。

长久下来，当地市场趋于饱和、其中一些惠民保，销售也不达预期；再加上不断攀升的理赔数据等因素，也加大了停售比例。

惠民保的停售，让我们意识到商业保险的补充还是要靠自己。

如果条件允许，该上百万医疗、中高端医疗险的，就尽快上。

不然身体一旦查出了某个异常，可能就再也买不了了。

如果体况比较差，对保费要求比较低的，那还是建议配置惠民保。

几十几百元的保费可以撬动上百万的保额。

请问市面上有哪款保险产品能说自己的杠杆率能做到这么高？

它能做到这么高，完全是因为政府在背后引导的结果。

这种逆商业逻辑的杠杆率，买不了吃亏，买不了上当。

比如某省的惠民保，政策明确要求赔付率要达到90％以上。

但是因为“逆选择”的存在（健康的人会慢慢离开，经常赔偿的人会一直投保），惠民保一定会面临死亡螺旋。

一个商业保险，如果存在着大量的高风险人群，就意味着一定是有另一部分健康人群在给他们补贴。

而这样的保险能不能持续下去，其实就跟社保一样，要看新增缴费的人多不多，增量说了算。未来或许只有人口还在流入的大城市的惠民保能经营下去。

所以，我们还是要留一手，考虑产品的可持续性。

现在惠民保都是一年一保，你能保证政策每年都会存在吗？

如果有一天政策取消，你又碰巧错过了最佳的投保年龄，那该怎么办？

所以，惠民保建议你就当是个补丁，真正的可持续的商业医疗险，你一定要买，一定不能断。

文章来源：保市