在笔者看来，每一起骗取贷款案件都是一次很好的员工风险合规意识教育的教材。剖析每一起骗贷案都能找到我们银行贷款内控缺陷，也能发现我们银行员工履职不到情形。越是哪些看上去不可能发生的银行骗贷案件，其背后往往和银行有权审批人道德风险存在关联，甚至是银行高管。 刘某为了能够承接他人工程，自愿充当他人的白手套，以自己及兄弟的名义，用他人公司所有的房产作为抵押物，到银行分别贷款1000万元，最后2000万元全部由他人使用。剖析案件细节，发现该起2000万元骗贷案件并不简单：涉案贷款呈现明显不能办理的四大疑点，贷款违规办理背后再现银行高管违规插手贷款决策。 一、案件基本情况 2015年初，为了从建筑公司老板那里承包工程，在建筑老板的要求下，刘某甘愿充当名义借款人向银行贷款2000万元，由建筑公司老板使用。 2015年8月期间，刘某与他人商谋以某建筑工程公司名下位于三套价值2548万元商铺作为抵押，虚构向某村委员会承包山地种植桉树的项目，刘某与其胞兄刘甲某分别以上述项目需要购买肥料、树苗种植费、管护费、筑路费的名义，向分别甲银行贷款1000万元，并着手制作了虚假的《山林承包合同书》《收入证明》《农资购销合同》等贷款申请材料。 2015年9月30日，甲银行壹支行分别向刘某与刘甲某发放贷款1000万元，并以受托支付的方式支付至吴某名下账户，贷款到期日均为2018年9月30日，并月底自2016年6月21日每半年归还20万元，到期后全部归还。 2018年4月份，甲银行壹支行发现上述两笔贷款逾期未还本金和利息，经过初步排查，发现刘某涉嫌骗取银行贷款，于2018年5月4日就刘某骗取银行贷款一事向公安机关报告。2018年5月7日，公安机关对刘某骗取银行贷款案件立案侦查；2019年1月9日，经过布控抓获刘某。 2019年10月，法院认为，刘某与他人商谋，并以其个人及其胞兄刘甲某的名义，提供虚假贷款资料向甲银行借款，骗取甲银行贷款2000万元，具有其他严重情节，其行为已构成骗取贷款罪，依法应予惩处。法院判决，刘某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑二年十一个月，并处罚金7万元。 二、四大疑点背后竟是银行高管违规打招呼 深入剖析上述案件细节，除了借名贷款这个严重违规行为之外，发现上述案件还存在四大疑点，值得广大银行业员工及风控人员关注及警醒。 疑点一：两笔个人贷款的抵押物竟然来自他人公司抵押物 判决书显示，刘某及刘甲某二人2000万贷款抵押物均为某建筑工程公司名下位于三套价值2548万元商铺。不同个人抵押物来自非借款人控制或参股的企业，仅这点而言，至少有两点需要关注：一是两个借款人抵押物都来自同一公司，这说明这两个借款人存在较大关联，贷款目的及用途较大可能相同；二是他人公司抵押物能为两个借款人提供担保，这本身也说明抵押物所属公司与这两个借款人贷款存在较大关联。这两点都是贷前调查时需要重点关注和了解的。 疑点二：抵押物所有公司存在不良记录 企查查显示，刘某两兄弟贷款前，抵押物所有人某建筑工程有限公司就已经存在为其他公司银行贷款提供抵押物，并且相关贷款已经出现本金及利息逾期，且该建筑工程有限公司于2017年4月10日成为失信执行人。一个本身信用就存在不良的公司还为他人银行贷款提供抵押物，面对这么明显的疑点，按理来说，银行员工肯定要去怀疑其动机以及贷款真实用途。 疑点三：借款人竟然对贷款情况根本不熟悉 判决书刘甲某证言显示“我弟弟刘某打电话给我，他说要我到甲银行签字，原因是我的弟弟刘某说他要向甲银行贷款1000万元给我爸在搞种养；于是，我就回到海丰和我弟刘某前往甲银行二楼，当时银行工作人员拿出一堆资料，然后我就在那些资料上签了我的名字后就走了；这次贷款的事情，我是不太清楚怎么回事的，我只是被我弟叫来签名而己，办理申请贷款的《借款申请书》《林地承包合同书》《农资购销合同》《个人信用信息查询授权书》《结婚证》等是甲银行的工作人员拿给我并要求我签上我名字的；在这次贷款过程中，我前后到过甲银行签字一次，我不确定这次贷款的抵押物；批准贷款后发放1000万元款项后，我不知道这笔钱转到谁的账户，在这次贷款过程中我只负责签字，我不清楚其余的情况。” 从上述证言可知，刘甲某对贷款情况根本不熟悉，只是签字而已，不知道为何贷款，不知道贷款抵押物是什么，不知道贷款资金流向谁。客户在办理贷款过程中出现这么多疑点，银行员工稍微有点常识，都不可能把这种贷款放不出的。 疑点四：两名借款人身份与贷款用途明显不符 刘某、刘甲某是以承包山地种树需要购买肥料等名义到甲银行贷款，事实上刘某是干建筑工程承包的。如果银行员工多问点承包山地种树相关问题，完全可以发现刘某虚假贷款用途的疑点，这时再结合突然现场走访，到刘某兄弟所谓承包山地所在村侧面了解下，那立马就能发现刘某与其兄弟根本就没有承包山地种树这一事项。 涉案贷款存在上述这么明显的疑点为何还能发放出去？判决书也给出了原因：刘某兄弟叔叔刘乙某找到甲银行总行信贷部负责人黄某，黄某一方面和甲银行董事长叶某报告，另一方面又向壹支行行长王某打电话并告知这两笔贷款已经和领导沟通好了。在这种背景之下，很难再指望壹支行员工能够正确履职到位。 事实上，在另一份判决书（2019）粤1521刑初323号披露了甲银行董事叶某违法发放贷款59笔、金额4.12亿元，59笔贷款中就包括刘某两兄弟2000万元贷款。 注：上述案件来源于中国裁判文书网（2019）粤1521刑初258号《刘某骗取贷款、票据承兑、金融票证一审刑事判决书》