大额存单最近两年非常火热，目前很多可支配金的比较多的存款用户都更倾向于购买银行大额存单，而不是银行理财产品，这跟以前大多数用户更倾向于购买理财产品而不是银行存款形成了一个反差。

而目前很多用户之所以更倾向于购买大额存单，而不是银行理财产品，这里面主要有几个方面的原因。

虽然银行理财产品和银行大额存单都是银行提供的，但是从根本上来说，两者的性质是完全不一样的，大额存单属于一般性存款，受到存款保险条例的保护，50万之内基本上不会有任何风险，所以大额存单的安全性是非常高的。

相对来说，目前银行理财产品已经不能保本保息，特别是自从2018年资管新规出来之后，银行已经不能向客户承诺理财产品可以保本，目前很多银行理财产品都是不能保本保息的，这跟大额存单的安全性差了一个等级。

正因为如此，自从2018年资管新规出来之后，大量的用户开始转向银行存款，而放弃银行理财产品，对应的银行理财产品的规模也在不断下降。

一直以来我国银行存款的收益率都是相对比较低的，大多数银行存款利率都低于4%，跟银行存款形成鲜明对比的是，前几年银行理财产品的收益是比较高的，很多低风险的银行理财产品收益都能够达到4.5%以上，一些中低风险的理财产品收益甚至能达到6%以上，当时理财产品的收益率明显要比存款高出很多，因此受到很多用户的欢迎。

但是自从2018年资管新规出来之后，银行理财产品市场发生了很大的变化，银行理财规模不断削减，各大银行把业务重点放在表内业务，银行对存款的需求进一步增加，结果存款市场的竞争更加激烈。

而为了获取更多的存款，各大银行都不断的上浮存款利率，这两年银行存款利率跟前几年相比已经有了明显的上升。比如目前有一些小银行，特别是那些农商行，信用社，还有民营银行给出的存款利率都是比较高的，多数银行三年定期以上都可以给到4%以上的利率，个别银行五年期的存款利率甚至可以给到5.5%以上。

虽然大额存单的存款利率目前在市场当中不算最高，大多数银行大额存款利率都在4.18%以内，但大额存单这个利率跟目前的银行理财收益相比其实并不低。

比如下图是目前银行各种期限理财产品对应的收益率。

可以看出目前银行理财产品的收益率其实并不是很高，12个月以上的理财收益率勉强能够达到4.4%左右，但是各种期限理财产品的平均收益率已经跌到4%左右，这个利率不仅低于很多小银行的存款利率，甚至比三年期的大额存款利率都要低。

所以目前银行理财产品的收益率跟银行存款相比已经没有了太大的优势，在这种背景之下，大家更倾向于购买安全性更高的大额存单也是可以理解的。

理财产品一般都是有固定期限，而且在封闭期限之内大多数理财产品都不能提前赎回，万一哪一天真的有急事了，那只能看着账户上的钱却无能为力。

相对来说大额存单的流动性是比较好的，目前大多数银行的大额存单都支持全部提前支取或者部分提前支取，而且提前支取挂档计息，因此大额存单的流动性要比银行理财产品的流动性更好。

综合各种因素之后，目前大额存单的优势是比较明显的，安全性比银行理财产品高，收益率不比银行理财产品低，在这种背景之下还可以保持较好的流动性，所以对于那些有20万以上资金的人来说，很多人都更倾向于购买银行的大额存单。