在国内银行信用卡产品的包围之下，外来和尚干不过本土念经的银行，外资银行信用卡业务越来越不好过了。

撰文|张浩东

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近日，渣打银行（中国）有限公司发布了关于暂停接受信用卡申请的通知，包括线上和线下所有申请渠道都将关闭。

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通知显示，由于信用卡业务战略调整，渣打中国已于2022年1月初关闭了信用卡网上申请渠道，并拟从2022年2月20日起暂停接受所有渠道信用卡申请，渣打银行现有信用卡客户的日常用卡和到期续卡不会受到任何影响。

据了解，早在2008年，渣打中国就推出了首张人民币借记卡，成为东亚银行之后第二家推出人民币借记卡的外资银行，彼时渣打中国也已经盯上了信用卡业务，并将人民币信用卡业务的申请递交给相关部门。终于在2014年1月份，银监会正式批准渣打银行（中国）开办信用卡发卡业务。同年6月，渣打银行（中国）推出了属于自己的信用卡系列产品，渣打臻程系列信用卡、渣打真逸系列信用卡，这两款信用卡产品无论是在卡产品的设计还是优惠政策上，都与花旗银行十分相似。前几年，渣打银行信用卡的活动比较丰富，优惠力度也大，“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡收获了一大批持卡人，从2020年开始，渣打银行信用卡权益有了缩水的迹象。

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2007年4月，花旗、汇丰、渣打和东亚等首批4家外资法人银行在上海成立，争相发力信用卡市场，外资行在华开启法人化之路曾被形容是“狼来了”，如今已经过去了15年。从各家外资银行的发展现状来看，花旗银行宣布个人业务退出中国市场，东亚银行亏损进一步扩大，汇丰银行被传人民币个人存款“零利率”。根据渣打中国2020年年度报告，截至2020年12月31日，渣打中国共在北京、上海、深圳、厦门、青岛等城市设立了28家分行及64家支行。渣打中国总资产为2936亿元，实现税前利润17.47亿元，同比上升2%，营业收入为65.29亿元，同比下降6%。虽然税前利润有所增加，但银行零售转型过程中重要的信用卡业务，渣打银行却面临着不小的挑战，尤其在国内银行纷纷瞄准信用卡市场后，渣打银行信用卡已失去优势。

目前从用户数量来说，外资银行跟国内的大行还是没有办法相提并论，信用卡发卡量稳步增长的大背景下，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、广发银行的信用卡发卡数量均突破了一亿张，外资银行在自有客群基础方面存在一定短板。扩大内需、消费升级为信用卡带来新的发展机遇，但随着市场竞争愈演愈烈，国内银行信用卡额度高、审批快、门槛低，并且在网点资源和服务方面更为完善，受到持卡人青睐。

除了渣打银行外，汇丰银行在2021年上线的近20套信用卡产品，不到一年时间仅剩下8套，在国内银行信用卡产品的挤压之下，外资银行信用卡业务面临困境，发展空间十分有限。前不久，央行上海总部网站日前披露行政处罚信息显示，渣打银行（中国）有限公司被罚230万元，违法行为是因违反了信用信息查询相关管理规定，时任零售信贷部信贷总监的陈燕同时被罚。

竞争力的下降，也让外资银行重新审视信用卡业务。为了不失去这块不可错失的肥肉，有的外资银行还在苦苦坚持，通过与互联网平台合作来寻找突围之路。