李昌平：县级农商银行不认祖归宗是没有未来的！

农商银行的未来：挑战、改制与回归

农商银行，这个曾经服务于广大农村地区的金融机构，如今已不再是当初那个纯粹的农村信用社。改制，这个听起来充满希望的词汇，实际上却让一些农商银行逐渐背离了服务农民的初衷，转而追求更大的商业利益。这种现象，就好比是店小二把东家的钱财拐骗走，然后自己另起炉灶，摇身一变成了农商银行。虽然表面上看起来光鲜亮丽，但实际上却是对农民的一种背叛。

在过去的几十年里，随着房地产行业的飞速发展，农商银行也迎来了自己的黄金时期。那时候，由于房地产市场的高利润，农商银行通过向房地产市场投放大量贷款，获得了丰厚的回报。然而，好景不长，随着房地产市场的逐渐饱和，农商银行的业务也开始走下坡路。

那么，未来农商银行会走向何方呢？我认为，在未来的十年内，农商银行将面临巨大的挑战。其中，最主要的一个挑战就是服务三农的银行如果贷款利率低于7%，就肯定会亏本。而大银行的贷款利率和农民集体经济组织内的“资金互助社”的贷款利率4%左右，就有钱赚。这就意味着，农商银行在利率上已经失去了竞争优势。

除了利率上的竞争劣势外，农商银行还面临着来自农民集体经济组织内的“资金互助社”的冲击。未来十年，随着农民素质的提升和农业现代化的推进，“资金互助社”这种更加贴近农民需求的金融组织形式，将会得到更快的发展。它们不仅能够提供更加灵活、低成本的金融服务，还能够通过与农民集体经济组织的紧密合作，共同推动农业的发展。

“资金互助社”究竟有哪些优势呢？首先，它是农民自己的金融机构，因此更加了解农民的需求和风险承受能力。这使得它能够提供更加符合农民需求的金融产品和服务。其次，“资金互助社”可以通过综合服务获得高额收益。它不仅可以提供金融服务，还可以通过与农民合作开展农业生产、加工、销售等业务，实现多元化经营。这种综合服务模式不仅提高了农民的收入水平，也增强了“资金互助社”的盈利能力。最后，“资金互助社”的成本远低于农商银行。由于它主要服务于本地农民，因此可以更加有效地控制风险和管理成本。

与此同时，农商银行在农村市场的定位也显得模糊不清。它们与农民及集体经济组织的关系疏远，缺乏深厚的信任基础。这使得农商银行在农村市场的拓展和发展变得异常困难。相比之下，供销合作社等机构与农民及集体经济组织有着更为紧密的联系，因此在农村市场具有更强的竞争力。

从国际经验来看，日本、韩国和我国台湾地区的农村金融主要由农协或农会银行主导。这些机构不仅深入了解农民的需求和风险承受能力，还能够通过与农民合作开展农业生产、加工、销售等业务，实现多元化经营。这种模式不仅提高了农民的收入水平，也增强了金融机构的盈利能力。相比之下，商业银行在农村市场则显得力不从心，难以与农协或农会银行竞争。