由于内地经济增长速度渐趋缓慢、银行降息以及人民币贬值波动等一系列因素，近些年来，愈来愈多的中高净值家庭决定前往香港购置美元保单。

在 2024 年的第一季度，内地访客于香港投保的总金额达到了 156 亿港元，对比 2023 年同期的 96 亿港元，实现了非常显著的增长！其保单数为 5.2 万张，占到全港总保单的 20.6%。

就新造保单的数目而言，占比最大的当属终身寿险与重疾险，所占比例分别达到了 58.8%和 29.8%。

从新造保单保费来看，占比最大的为终身寿险和储蓄险，占比分别达77.5%和14.5%。

那么这其中存在何种原因呢？主要存在以下这些方面：

1. 香港的分红保险产品是以美元来计价的，这给非专业投资者提供了一种简便的途径来持有美元资产；

2. 凭借精心规划的保险单结构，能够在一定程度上达成资产隔离与风险防范的效果；

3. 香港的分红保险产品预期能够收获长期的效益，复利年化收益率或许能够达到 6%；

以 40 岁的投保人为例，要是他们投入 50 万美元的总保费，到 60 岁时，预计保单价值会增长至 133 万美元。

香港保险产品以美元计价这一点极为显著，因为香港的保险单全都是按照美元来进行计算的。

而对于境外保险单的资产隔离和风险防范功能，知晓这一观念的人自然清楚其重要性。

不过，很多人对于香港分红保险产品的实际收益抱有疑问，特别是当这些收益并不作保证时，人们不免会质疑是否能够连续二三十年达成大约 6%的复利回报。

这种疑虑是否合理，保险公司是否只是在言过其实呢？

我们能够从保险公司实际提供的回报数据里寻找到答案。

以下是香港一家保险公司所提供的，已经生效 20 年的保险单的实际收益状况↓↓↓：

对其产品表现进行观察，我们可以看到有些产品在保单生效 20 年之后，实际的内部回报率已然达到了 6.75%。

再看另一家保司

2003 年投保的【六年付清储蓄分红寿险】，保单年期为 20 年，今年到期时实际分红超出原计划书的 24%。

为何香港分红储蓄险有能力实现如此高的利益呢？

1. 香港保险所锚定的是全球优秀经济体的周期

由于香港不存在外汇限制，并且对于保险公司的投资方向也没有严苛的限定，这些保险公司收取了我们的保费之后，是能够在全球进行投资的，所锚定的是全球优秀经济体的周期。

例如下面的这款产品，其投资的债券多数是在美国、加拿大、英国以及亚太区市场进行投资，增长类资产主要是在美国、亚太区以及欧洲市场进行投资。

大家应该都能够察觉到当下我们确实是遭遇了一些挑战，不论是内部方面还是与外部的关系方面。而且不少国家的经济复苏是走在我们前面的，我们的股市已经跌了三年，外资也撤离了，而美国、日本、欧洲，甚至是我们不太看得起的印度、越南，在 2020 年之后虽然曾经有过一度的下跌，可后来都处于上涨态势。

在我们利率下行、房价下行、股市下行、就业率也下行的这些年里，有许多国家是呈向上趋势的，甚至是处于一段时期以来最为良好的时候。

进行全球投资的香港保险，由于并不局限于任何一个单一的市场，所以它是能够享受到全球资产增长所带来的红利的。

2.剖析香港分红储蓄险的底层资产

高利益的香港分红储蓄险，其主要的投资都集中在权益类资产上。美元保单所收取的保费，大部分是投向美国股市的。

我们来看看美国的标普 500，过去 20 年的年化收益率达到了 7.76%，过去 30 年的年化收益率则是 8.31%。

标普 500 仅仅是一个指数基金罢了，保险公司再进行一些主动的管理以及风险对冲，获取 7%至 8%的回报，起码从过往的实践情况来看是具备实现的基础的。保险公司扣除掉自身的利润部分，给予客户 5%至 6%的预期回报，这也是合情合理的。

可能有朋友会讲，要是这样的话，我为何不自己去购买美股呢？从理论上来说是行得通的，然而过去的 20 年里美股有 4 次熔断，标普 500 的最大回撤达到了 57.69%，又有多少人能够拿得稳呢？又有几个人可以坚持长期持有长达 20 年呢？

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