银行的卷是有迹可循的，因为是从那个“不发展就是最大的风险”的时代一路狂飙过来。

一

2000年：

银行的高光时刻，一路开挂

2003 年，四大资产管理公司（AMC）华融、信达、东方、长城帮国有银行甩掉“不良”包袱，接着中央汇金注资，又拉来高盛、美国银行等国际资本做股东，治理结构直接“升级打怪”，然后一路“闯关”上市，有了如今的宇宙行。招商银行更率先推出金葵花理财和国内第一张国际标准双币信用卡，靠大沙发、进门饮料、贵宾室等高品质服务，把国内银行理财业务“卷”向精细化、专业化。那时候，银行工作可是父母眼中的香饽饽，工资虽不是顶尖，但稳定体面就是它的人设。

二

2010年：

银行的扩张狂潮，一路 “狂飙”

2010 年后，银行业像被按下了“快进键”，开启狂飙模式。

在国外，国有银行境外分行雨后春笋般冒出，跟着“一带一路”的节奏，在东南亚、非洲、欧洲等地开疆拓土，人民币国际化之路越走越宽。

在国内，全行业开始大变身，零售业务转型和资管业务扩张齐头并进。建设银行2010年喊出“三综合”口号（综合性网点、综合柜员制、综合营销队伍），储蓄所、分理处统统改名支行，老系统下线，“新一代”上线。2013 年前民生银行董事长要打造一万个社区银行网点，社区银行概念瞬间“炸场”，交通银行、兴业银行等纷纷“入局”。龙江银行大庆分行早在 2005年就试水社区银行，还有个“小龙人”社区银行品牌。包商银行、恒丰银行等城商行通过设立异地分行，从一线城市到二三线城市全面开花。还和众多金融机构频繁“互动”，大笔融入资金，一路“狂飙”。

银行为了抢市场，广场舞大赛四个赞助单位三家是银行，大爷大妈直呼“赢麻了”！客户今天在这家存钱拿袋面，明天换家取出来存对面拿瓶油，给社区粮油店老板都弄“懵圈”了，我的竞争对手竟然是银行。

三

2018 年：

内卷的代价，风险爆发，银行人变为“全民乙方”

极限扩张后，银行业资产恶化成了“公开的秘密”。一部分银行保守点，恶化没那么严重；一部分野蛮生长的直接爆雷。2019 年包商银行破产，把公司治理缺陷和关联交易风险摆上台面，监管直接加码。老百姓也开始重视存款保险，毕竟真赔钱。动用存款保险资金后，5000万以下存款全赔，5000 万以上按70%-80%赔，整体偿还90%，65亿二级资本债秒变“欢乐豆”，包商银行成为1949 年来唯一一个彻底破产让股东“血本无归”的银行。2022年，河南禹州新民生村镇银行等多家村镇银行出现“无法线上取现” 问题，6月还整出储户被赋“红码”事件，直接“引爆”公众关注。

银行人产能过剩，彻底沦为“全民乙方”。全行卖基金，没人买就自己买，亏钱也坦然，毕竟没亏客户钱；全行办 ETC，各种请客吃饭为了还人情债；办信用卡推销被拒，保温杯都送不出去。

四

2025 年：

看数据，别看排名；看趋势，别看热闹

每个时代有每个时代的规则，现在可不是“快就是赢”的时候了。外部环境复杂，内部困难重重，金融体系稳定才是“王道”。对于普通从业者来说，工作靠平台，稳定才是“硬道理”。

这些年大规模印钞放贷款吸收存款，表面数据光鲜，但不良贷款、逾期贷款、收息不还本风险客户、房地产客户的数据指标才是“关键”。这周平安银行房地产不良率到了 1.79%，创近 10 年新高，对外是一则新闻，对内是关乎饭碗的大事。银行内部早就开始大规模优化人员了，对外说是员工回迁，可现实哪有这么美好。

建议每一个从业人员从今往后更加关一下本单位的财报数据，一般每年3、4月份会发布上一年度报告，每季度、每半年度也会发布。不用过分关注各自部门的考核排名，那只是亲疏远近的现实写照，市场条线的业绩排名不过是看谁更适应当下市场的游戏规则。还是打听打听计财部公司部的报告，资产负债规模情况、营收情况、利润情况、不良情况，看看行领导讲话的关键词，哪个关键词出现最多，关键领导是不是总在变化。

有人觉得国有银行不会这样，其实也差不多，按季度考核，谈话降职，或者被动调整的都有。四线城市某大行，从省行开始机构改革，市内四家一级支行合并成一个，支行机关只留不到三十人，其余下沉到网点。今年各家银行春招大幅缩水，中国银行、建设银行今年校招人数比 2024 年少 1 千人，新入行的 00 后辞职的也不像往年那么多了，大多都苟着。AI 智能化，延迟退休，60 后 70 后适应了手机银行，80 后 90 后 00 后很少用现金和银行卡以及办理柜面业务，这些都影响银行各层级的用人数量。

以前：不发展是最大的风险；

现在：稳定才是最好的发展。

借用一句台词：“大人，时代变了”。