消费贷利率能低到2.5%，要是用消费贷来还房贷，到底是个好事儿还是坏事儿呀？最近在房地产那圈儿里，这个事儿可闹得挺热乎。随着消费贷新措施出来以后，好多背着高额房贷的家庭，好像看到了能把负担减轻点儿的希望。可这背后隐藏着的风险和隐患，搞不好就能让人陷进更难办的境地呢。

先来看看消费贷新政带来的诱惑。

当下不少银行的消费贷产品利率低至2.5%，相比之前较高利率签下的房贷，利息支出确实能减少不少。

拿100万贷款来说吧，要是房贷利率是4%，而消费贷利率是2.5%，那一年能省1.5万的利息。

这对于背负高额房贷的家庭来说，诱惑确实很大。

而且新政中个人消费贷款自主支付金额上限阶段性提至50万，贷款期限最长可到7年，资金额度和使用期限上都提供了一定操作空间，乍一看用消费贷还房贷似乎是个精明的理财选择。

但风险也不容小觑。

首先是期限错配难题。

房贷动辄二三十年，而消费贷最长也就7年，7年后消费贷到期，用什么来还？

借新还旧这种做法表面上好像行得通，不过每一次办理续贷所需要的手续费用，还有因为重新评估风险而导致的利率波动，把这些加在一起，成本可不是个小数目，很有可能把最开始的那点利率差优惠给抵消掉了。

再者收入稳定性是个关键变量。

经济环境老是变来变去的，要是工作换了，或者家里突然出了啥事儿，那消费贷和房贷一起要还的压力呀，就跟两座大高山似的，能让家里的钱一下子就不平衡了，钱的链子都断开了，个人的信用记录也跟着变坏了。

更要紧的是，金融监管部门一直都清清楚楚地规定，不能把消费贷用到楼市里去，用消费贷来还房贷那绝对属于违规行为。要是被监管部门给查到了，不但得马上把消费贷款给还回去，还得承受罚款之类的处罚，个人的征信记录上面就会留下不好的印记，往后办理贷款、申请信用卡这类事儿都会碰到麻烦，确实会损失不少。

其实从宏观层面来看，房地产市场正在经历一个关键的转折期。

今年的楼市既迎来了“小阳春”这种状况，又有可能呈现出“四季都如春天”的态势。

官方工作报告第一次提到“稳住楼市股市”，把它放在2025年经济社会发展总体要求和措施取向的开头位置，“稳楼市”这个任务被提高到了更高的标准，变得更加紧迫了。

在这样的情况下，靠消费贷来偿还房贷这种“不太好”的减负办法明显不是能持续很久的做法。

这样有没有更合理的解决办法呢？

在我看来，存量房贷利率调整才是关键。

当存量房贷的利率能合理地降低时，房贷所带来的压力就会自然而然地减轻，消费者也就不用费尽心思去寻找那些“不正当”的减轻负担的办法了。这才是实实在在地给老百姓让利、稳定金融市场的长远策略。

现在很多地方都已经制定并发布了相应的措施，像是在合适的时机降低住房公积金的贷款利率，并且还提出了把住房公积金的使用范围给扩大之类的公积金优化调整办法。

这些措施一实施，就把购房者的贷款成本给降低了，让他们的购房能力提升了，与此同时还给房地产市场的稳定发展给予了强有力的支持。

这个时候房地产市场的分化情况越来越突出了。像一线城市呢，库存周转的月数已经恢复到14个月，又回到2015年的平均水平。而一部分二线城市，比如说南京这类呢，就呈现出很强劲的增长劲头。在这样的市场氛围当中，把存量房贷利率给调整一下，不但能够减轻房贷所带来的压力，还能够进一步激发市场的需求，促使房地产市场能够健康地发展下去。