最近，股市一连几天大跳水，朋友圈又开始晒“绿油油”的截图了。

有人说：“看着账户一天亏几千，比我上班还累。”

也有人干脆关掉软件：“不看了，不看就不亏。”

其实大家都知道，市场有起有落，波动是常态。

但经历过几次“巨震”，你会发现，真正让人焦虑的不是亏钱，而是没准备、没规划。

这时候，才知道什么叫“理财不怕跌，配置才靠谱”。

我们先来看看一个现实问题：

有 100 万在手的人，如果都买成股票基金，现在是不是焦头烂额？

可如果把其中一部分，比如 30 万，放在一个写死利率、每年返现的年金险里，现在是不是还在安安稳稳地收钱？

这就叫“资产分层”：

• 一部分钱用来搏机会（比如股基）

• 一部分钱用来保底、稳稳长大（比如年金险、增额寿险）

• 一部分钱留作急用（比如货币基金、短期存款）

不把所有鸡蛋放一个篮子，是对抗风险的根本。

说起保险，很多人第一反应是：“是不是又想卖我产品？”

其实真不是。

你去问任何一个财务自由的人，他们的资产配置里一定有一块是“保险”，而且往往占比不低。

那我们到底需要哪些保险？

🔹 医疗险

基础中的基础，动辄几十万、上百万的治疗费，医保撑不住，全靠它补位。

🔹 重疾险

一旦确诊重疾，收入断了，家里花销照旧。这笔钱，是你挺过人生低谷的底气。

🔹 意外险

一年几百块，万一出了事儿就是几十万赔付。便宜、实用，人人必备。

🔹 年金险/增额寿险

这两类产品才是真正的“财务平衡器”：

一个帮你打造稳稳的养老金；

一个帮你构建“随取随用”的资金池，既能复利增长，又能灵活取用。

尤其年金险，不受市场波动影响，写进合同里的收益，雷打不动。无论行情多差，该返的钱一分不少，每年到账，像工资一样安心。

给大家讲讲最近的客户的配置——

小秋：30岁，月入1.5w，手里有10w存款，家庭还没特别大的负担。

让我帮他规划，我建议这样分配：

应急备用金：2-3w，放在货币基金、短期存款

保障型保险：

• 百万医疗 + 意外险：不到500元/年

• 重疾险30万保障：约2000元/年

长期理财型保险：

• 年金险/增额寿：每年投入2-3万，持续5-10年，未来稳定领取

剩下的钱再考虑基金、股票，搏个收益也不迟。

你会发现，有了这套组合，即便“股市巨震”，你的核心资产不但没亏，反而在默默增值，还能给你返现金流。

说到底，“赚钱”这件事，是阶段性目标；

“不亏钱”才是长期的智慧。

我们无法预知市场何时好转，但能决定自己是不是提前有准备。

投资要有进攻力，生活要有防守力。

买保险，不是花钱，而是“稳住”你辛苦赚来的钱。

我是郑重，金融分析师+家庭规划师。

如果你不知道该从哪一步开始，欢迎找我聊聊，我会站在你立场，从家庭的实际出发，帮你做稳稳的理财规划。

不求一夜暴富，但求风浪来了，我们都不怕。

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