浅聊下这几天火热的消费贷。

“消费贷”新政前两天算是正式落地了，新政的核心是“提额度、延期限，降利率”。

比如消费贷自主支付的金额从30万提高到50万，互联网消费贷从20万提到30万，还款期限延长到7年，利率破天荒的降至2.49%。

放几年前，看到这样的政策，大嘴会毫不犹豫的薅起来，现在不敢了!收入的不确定和无法避免的固定开支，决定了这样的“好事”还是躲着点。

其实不仅仅是大嘴，包括大嘴身边的不少朋友，在过去形势一片大好的那些年，都加了不少杠杆，赶上这两年行情下滑，普遍已经面临较大的压力了。

可这个政策是金管局制定的，也是上层倡导的，银行是负责执行的，现在开出这么优惠的条件，你要是不贷个几十万，岂不是对国家经济政策的否定和背离？

要说提振经济，提振消费的办法其实有很多，比如漂亮国、澳门的发钱方式，让普通老百姓手上有钱，有钱才去消费，可咱们弄出个贷款消费，是真的蛮出人意料的。

首先，从银行角度来看，这一波消费贷有几千家银行参与，为了抢客户，各家银行纷纷将利率一路往下砸，从原先的3%砸到了2.5%，甚至更低，比如招行闪电贷2.58%、浦发浦闪贷2.78%。

银行为啥这么踊跃地砸利率呢？银行靠啥挣钱的？不就是靠贷款嘛！今年前两个月，新增个人贷款同比下滑超30%，居民短期贷款减少3238亿。

息差缩窄，利润被挤压，银行只能被迫降低利率，依靠“薄利多销”的方式硬撑着，下一步估计存款利率还会下降，要不然银行会撑不住的。

另外，什么人可以申请到消费贷呢？只有体制内，公积金缴纳稳定的“优质客户”才能享受2.5%的利率地板价，普通人申请通过率不足30%。

那这也意味着，真正消费的人被拒概率极低，再换一个角度，如果消费需要贷款的话，那么这个消费还有必要吗？

说实话，贷款消费，本身就不太符合国人的消费习惯，太平洋对面的漂亮国可能会比较喜欢，对于普通人来说，贷款五十万消费，除了买房卖车，基本上想象不到其他的消费项目了。

所以现在的真实情况是：想消费的人贷不到款，能贷到款的人想消费。

也就是说，以消费贷名义放出来的贷款，很大部分是不会用于消费的，即使真正用于消费的部分，还款意愿也是极低的。

直白点说，消费贷钱弄出来几乎都是在违规使用的，用途最多是用它来置换其他高利息的贷款，比如网贷，房贷等。

另外，就是不乏一些投机者利用银行低利息资金套利，拿着咱们这边低利息的资金去香港，去漂亮国那边赚息差。还有就是这钱通过各种方式最近流入基金、股市等平台。

而以上三种情况也就意味着真正用来消费的钱，估计一成都不到，而这一成，又恰恰是银行重点监测的高危对象。

道理很简单，你贷几十万买车，买表，买包包，花完就没了，到期你拿什么还？你都是贷款消费的，会有钱还债？那还不上就是银行的坏账，一个人几十万坏账，几万人，几十万人呢？

所以，银行也不傻，能给你批复额度，要么是你具有很好的社会身份，要么就是名下有抵押物，否则根本贷不出来。

所以，这一波消费贷还是沦为了投机者的狂欢，对比消费和投资，银行巴不得你去投资，你只要去投资，则代表着你有梦想，有期望，你不是摆烂，你有还款意愿。

在经济下行的大背景下，人们对未来的收入预期本身就是在下降的，收入不确定，还要贷款去消费，这钱能还？

先不说本金能不能还，利息能准时还上就不错了，敢借钱去消费的就是寅吃某粮，过一天算一天，而且他们腰板还硬：我用征信换来的钱，凭什么要还！

而那些拿贷款去置换或者投资的，至少没有摆烂躺平，他们还款意愿反而高，因为他们怕银行抽贷，影响自己的现金流，也怕征信出问题，被收贷追查。

这些人的人生规划和文化水平普遍高一些，而且各层级都有，属于想加杠杆改变人生的，赚了钱就赶紧连本带息都还了，即使亏了钱，也会想办法还利息，关键他们是违规使用心里虚，生怕坏了征信被抽贷。

而这类人一旦真的还不上，那也真的是山穷水尽没办法了。

所以，靠贷款提升消费，本质上还是在当下这个特殊时期，走老的放水路径，原本可能会爆雷的人，可能撑一撑，说不定能活过来。

若真的把钱拿去消费了，银行才是真的急。